7 étapes intelligentes que chaque nouveau propriétaire devrait prendre

Peu de choses sont plus excitantes que de passer du statut de locataire à celui de propriétaire pour la première fois. C'est un sentiment merveilleux de se laisser emporter par toute cette excitation, mais certains propriétaires d'une première maison perdent la tête et font des erreurs qui peuvent compromettre tout ce qu'ils ont travaillé si durement pour gagner. Le fait de suivre une série d’étapes pratiques au début de l’acquisition de la propriété permet aux futurs propriétaires d’économiser du temps, de l’argent et des efforts supplémentaires.

TUTORIAL: Comment acheter votre première maison

Ne dépensez pas trop pour personnaliser

Vous venez de remettre une grande partie de votre épargne-vie pour un acompte, des frais de clôture et des frais de déménagement. L'argent est serré pour la plupart des propriétaires d'une première maison. Non seulement leurs économies sont épuisées, mais leurs dépenses mensuelles sont également souvent plus élevées, grâce aux nouvelles dépenses liées à l’accession à la propriété, telles que les factures d’eau et de déchets, et les assurances supplémentaires.

Tout le monde veut personnaliser une nouvelle maison et rénover ce qui pourrait être un meuble d'appartement temporaire pour quelque chose de plus agréable, mais ne dépensez pas énormément d'argent pour tout améliorer en même temps. Il est tout aussi important de rester que de rester dans votre maison, et les armoires de cuisine en érable massif ne sont peut-être pas dignes de compromettre votre nouveau statut de propriétaire. Donnez-vous le temps de vous adapter aux dépenses liées à l'accession à la propriété et de reconstituer vos économies. Les armoires vous attendront quand vous pourrez vous le permettre plus facilement.

(Pour en savoir plus, voir Pour louer ou acheter? Les questions financières .)

Ne pas ignorer la maintenance importante

L’une des nouvelles dépenses liées à l’accession à la propriété est la réparation. Il n'y a pas de locateur à appeler si votre toit fuit ou que vos toilettes sont bouchées. Pour être positif, aucun vendredi d’après-midi au hasard, aucun avis d’augmentation de loyer n’a été collé à votre porte. Bien que vous deviez faire preuve de retenue lors de l'achat d'éléments non essentiels, vous ne devriez pas négliger les problèmes qui vous mettent en danger ou pourraient s'aggraver avec le temps. Le retard peut transformer un problème relativement petit en un problème beaucoup plus important et coûteux.

(Pour des conseils sur la manière de détecter les problèmes liés à une maison potentielle avant de l'acheter, voir Avez-vous besoin d'un inspecteur de maison? )

Embaucher des entrepreneurs qualifiés

N'essayez pas d'économiser de l'argent en apportant des améliorations et des réparations vous-même pour lesquelles vous n'êtes pas qualifié. Cela peut sembler contredire légèrement le premier point, mais ce n’est vraiment pas le cas. Votre maison est à la fois l’endroit où vous vivez et un investissement. Il mérite le même niveau d'attention et d'attention que vous donneriez à tout ce qui vous tient à cœur.

Il n'y a rien de mal à peindre les murs vous-même, mais s'il n'y a pas de câblage pour un ouvre-porte électrique dans votre garage, ne coupez pas un trou dans le mur et commencez à jouer avec le câblage en cuivre. Engager des professionnels pour des travaux que vous ne savez pas comment faire est la meilleure façon de garder votre maison en parfait état et d'éviter de vous blesser, voire de vous tuer. Assurez-vous également de vérifier auprès des autorités locales responsables de la construction et d’obtenir tous les permis nécessaires pour terminer les travaux.

(Pour des conseils sur la manière de trouver des travailleurs qualifiés, consultez la Ceinture à outils pour économiser de l'argent du Bureau d'éthique commerciale . Pour les projets de rénovation résidentielle, la plupart des propriétaires peuvent s'attaquer à eux-mêmes.

Obtenir de l'aide pour votre déclaration de revenus

Même si vous détestez l'idée de dépenser de l'argent pour un comptable lorsque vous faites normalement vos déclarations de revenus, et même si vous vous sentez déjà ruiné d'acheter cette maison, engagez un comptable pour vous assurer de bien remplir votre déclaration et d'optimiser votre remboursement. C'est une bonne idée. L'accession à la propriété change de manière significative la situation fiscale de la plupart des gens et les déductions auxquelles ils ont droit.

Le simple fait de faire vos impôts de façon professionnelle pour un an peut vous donner un modèle à utiliser dans les années à venir si vous souhaitez continuer à le faire vous-même.

(Pour plus d'informations, voir Chiffres critiques pour trouver le comptable idéal et créditer vos impôts .)

Conserver les reçus pour amélioration

Lorsque vous vendez votre maison, vous pouvez utiliser ces coûts pour augmenter la base de votre maison, ce qui peut vous aider à maximiser vos revenus libres d’impôt sur la vente de votre maison. En 2008, vous auriez pu gagner jusqu'à 250 000 $ en franchise d'impôt grâce à la vente de votre maison si celle-ci était votre résidence principale et que vous y aviez vécu au moins deux ans sur cinq avant de la vendre.

Cette déduction suppose que vous possédiez la maison seule - si vous la possédiez conjointement avec un conjoint, vous auriez tous deux droit à l'exemption de 250 000 $.

(Pour en savoir plus sur la façon dont le fait d'avoir un conjoint peut avoir une incidence sur votre déclaration de revenus, lisez l'article intitulé Avantages fiscaux liés au fait d'avoir un conjoint et des mariés heureux? Fichier séparément! )

Disons que vous avez acheté votre maison 150 000 $ et que vous avez réussi à la vendre 450 000 $. Vous avez également réalisé 20 000 $ d’améliorations résidentielles au fil des ans. Si vous n'avez pas sauvegardé vos reçus, votre base à la maison, ou le montant que vous avez initialement payé pour votre investissement, est de 150 000 $. Vous prenez votre exonération de 250 000 $ sur le produit et il vous reste 50 000 $ de revenu imposable sur la vente de votre maison. Cependant, si vous économisiez tous les 20 000 $ de vos reçus, votre base serait de 170 000 $ et vous ne payeriez que des impôts sur 30 000 $. C'est une économie énorme. Dans ce cas, ce serait 5 000 $ si votre taux d'imposition marginal est de 25%.

(Pour plus d'informations, voir Est-il vrai que vous pouvez vendre votre maison sans payer l'impôt sur les gains en capital? )

Réparations vs améliorations

Malheureusement, toutes les dépenses de maison ne sont pas traitées de la même manière pour déterminer la base de votre maison. L'IRS considère que les réparations font partie intégrante de l'accession à la propriété, ce qui préserve la valeur d'origine de la maison mais n'augmente pas sa valeur.

Cela peut ne pas sembler toujours vrai. Par exemple, si vous avez acheté une saisie et que vous avez dû réparer beaucoup de choses cassées, la maison vaut évidemment plus après avoir réparé ces objets, mais l'IRS s'en fiche, vous avez obtenu un rabais sur le prix d'achat à cause de ceux réparations non effectuées, après tout. Ce ne sont que des améliorations, telles que le remplacement du toit ou l'ajout de la climatisation centrale, qui contribueront à réduire votre facture fiscale future lorsque vous vendrez votre maison.

Pour les zones grises (telles que le réaménagement de votre salle de bain car vous avez dû ouvrir le mur pour réparer une vieille tuyauterie défaillante), consultez la publication IRS 530 et / ou votre comptable. Et sur une note non liée à l'impôt, ne vous faites pas croire que vous pouvez dépenser de l'argent sur quelque chose, car c'est une "réparation" nécessaire, alors qu'en réalité, c'est une amélioration amusante. Ce n'est pas bon pour vos finances.

(Pour savoir quelles améliorations peuvent ajouter le plus de valeur à votre maison, lisez Ajouter de la valeur aux investissements immobiliers .)

Obtenez correctement assuré

Votre prêteur hypothécaire ne vous oblige pas seulement à souscrire une assurance habitation, mais également à en acheter assez pour pouvoir remplacer intégralement le bien en cas de perte totale. Mais ce n'est pas la seule assurance dont vous avez besoin en tant que propriétaire. Si vous partagez votre maison avec une personne qui dépend de votre revenu pour payer l'hypothèque, vous devrez souscrire une assurance-vie auprès de la personne désignée comme bénéficiaire afin qu'elle ne perde pas la maison si vous décédez inopinément. De même, vous voudrez souscrire une assurance invalidité pour remplacer votre revenu si vous devenez tellement invalide que vous ne pouvez plus travailler.

(Pour des idées sur la façon d'économiser de l'argent sur votre assurance habitation, lisez les conseils sur l'assurance pour les propriétaires .)

En outre, une fois que vous êtes propriétaire d'une maison, vous avez encore plus à perdre en cas de poursuite, vous devez donc vous assurer de bénéficier d'une excellente couverture d'assurance auto. Si vous êtes travailleur indépendant en tant que propriétaire unique, vous pouvez envisager de créer une société pour renforcer la protection juridique de vos actifs.

Vous voudrez peut-être aussi acheter une police à compartiments multiples qui reprend les activités de vos autres polices. Si vous êtes reconnu coupable dans un accident de voiture avec un jugement d'un million de dollars contre vous et que votre assurance-automobile ne couvre que les premiers 250 000 $, une police-parapluie peut compenser le reste. Ces polices sont généralement émises par unités d'un million.

(Pour plus d’informations sur l’assurance automobile, voir Shopping for Car Insurance .)

Le résultat final

La grande liberté de posséder sa propre maison s'accompagne de grandes responsabilités. Vous devez gérer vos finances suffisamment bien pour maintenir la maison et maintenir l'état de la maison suffisamment pour protéger votre investissement et assurer la sécurité de votre famille. Ne laissez pas l'excitation d'être un nouveau propriétaire conduisant à de mauvaises décisions ou à des oublis mettant en péril votre sécurité financière ou physique.

Pour en savoir plus, voir Pour louer ou acheter? Il n'y a pas que l'argent .