Économisez-vous trop?
Invariablement, un petit mot ennuyeux semble être la réponse à pratiquement toutes les questions de finances personnelles que vous rencontrerez: Enregistrer. Voulez-vous acheter une nouvelle maison? Enregistrer pour un acompte d'abord. Envoyer vos enfants à l'université? Sauver du jour où ils sont nés. Se retirer sur une île de retraite? Enregistrez, enregistrez et enregistrez encore plus. Le problème avec toutes ces économies est que ce n’est pas aussi amusant que de dépenser. Et cela nous amène à une nouvelle théorie qui fait la une des journaux sous l'impulsion d'un certain nombre d'universitaires et d'économistes qui affirment que les investisseurs épargnent trop en vue de leur retraite.
La théorie du "trop-épargner" découle de la notion selon laquelle les prestataires de services financiers effraient les investisseurs pour qu'ils épargnent afin qu'ils puissent tirer profit de la gestion de l'argent économisé. Compte tenu des scandales qui ont sévi dans le secteur des services financiers et de la tendance internationale en faveur d’une consommation ostentatoire, il est clair que cette théorie suscite beaucoup d’attrait. Dans cet article, nous allons explorer les deux côtés de la question.
Pourquoi vous n'avez pas besoin d'économiser
Selon les universitaires et les économistes, les investisseurs n'ont pas besoin d'économiser autant pour la retraite que le recommande actuellement le secteur des services financiers.
Certains experts suggèrent que la plupart des retraités auront besoin d’au moins 80% de leur revenu avant la retraite pour faire face aux besoins de la retraite, mais les critiques affirment que ce chiffre est gonflé. Ils disent que vos factures seront moins élevées pendant la retraite, car votre hypothèque sera probablement remboursée, vos enfants ne seront plus dans le nid, la sécurité sociale générera des revenus, et Medicare et Medicaid couvriront l'essentiel des coûts des soins de santé.
Les critiques soutiennent que vos factures seront moins élevées pendant la retraite, car votre hypothèque sera probablement remboursée, vos enfants ne seront plus dans le nid, la sécurité sociale générera un revenu, et Medicare et Medicaid couvriront la majeure partie des coûts des soins de santé.
Le message de leur argument est que vous pouvez vous permettre de dépenser une partie de vos économies maintenant plutôt que de tout économiser pour l'avenir.
Pourquoi devriez-vous économiser
De l’autre côté, même l’administration de la sécurité sociale s’attend à ce que le programme ne soit pas en mesure de faire face à toutes ses obligations financières à compter de 2034.
De plus, Medicaid n’est disponible que pour les personnes qui ne peuvent pas payer l’assurance maladie, généralement celles qui sont classées comme "personnes à faible revenu" par leur pays de résidence. Enfin, le programme Medicare gagne moins que des critiques élogieuses et de nombreux enfants adultes rentrent chez eux et demandent le soutien de leurs parents longtemps après que la tradition suggère qu'ils devraient pouvoir se débrouiller seuls.
Cela signifie que non seulement le revenu de la Sécurité sociale est une source incertaine de revenu de retraite, mais également que de nombreux retraités devront faire face à des dépenses supplémentaires dues aux boomerangs. En outre, les retraités devront faire face au défi de payer leurs factures et de financer leurs frais de subsistance pendant la retraite. Les questions clés deviennent alors: Quelqu'un sait-il vraiment avec une certitude absolue de combien d'argent il lui faudra pour financer sa retraite? Seriez-vous prêt à parier votre sécurité financière sur ce calcul?
En vérité, la planification financière, y compris le montant nécessaire pour financer la retraite, est une supposition éclairée. La prévision du revenu de retraite requis est basée sur les coûts projetés et sur votre style de vie prévu, mais les prévisions financières sont semées d’incertitude. Par exemple, considérons le coût du logement, qui a monté en flèche à la fin des années 1990 et dans les années 2000, ainsi que la flambée des coûts des soins de santé. Pour les personnes âgées, une facture de 500 $ par mois pour les médicaments sur ordonnance est courante et souvent nécessaire. La hausse du coût de la vie en général est également préoccupante.
Bilan de la retraite
Certains économistes pourraient soutenir que les dollars corrigés de l'inflation montrent que le coût actuel de certains articles est équivalent ou inférieur aux normes historiques, mais réfléchissez à ce qui se passe réellement avec les retraités et leurs finances. Combien de retraités avez-vous rencontré qui se plaignent d'avoir trop d'argent? L'argent est souvent serré après la retraite. C'est la raison pour laquelle les gens partent généralement à la retraite dans des régions où le coût de la vie est peu élevé, ce qui leur permet de durer plus longtemps.
Alors, la théorie du "trop épargner" est-elle erronée? Malheureusement, la réponse dépend de l’économiste que vous demandez et de votre situation personnelle. Vous ne pouvez pas vous fier à une calculatrice arbitraire pour déterminer combien vous aurez besoin d'épargner pour la retraite. Les résultats peuvent ne pas être réalistes pour votre profil financier, sauf si la calculatrice prend en compte des facteurs autres que rudimentaires, tels que:
- Combien vous avez économisé à ce jour
- Combien vous comptez économiser chaque mois
- Votre mode de vie de retraite souhaité
- Votre taux de rendement prévu sur vos économies.
En fin de compte, vous devez adopter un point de vue holistique lorsque vous prenez en compte des facteurs généraux pour tous les retraités et spécifiques à votre situation particulière. Par exemple, devrez-vous souscrire une assurance soins de longue durée en raison de votre profil médical? Recevrez-vous des revenus d'autres sources, telles que des redevances et des immeubles de placement? Devrez-vous prendre soin de vos parents âgés et, le cas échéant, sont-ils en mesure de financer leur retraite ou compteront-ils sur vous pour obtenir un soutien financier? La réponse à ces questions et à d’autres questions d’établissement des faits vous aidera à déterminer si vous pouvez vous permettre d’épargner moins ou si vous avez besoin d’épargner davantage.
Dépenser ou économiser?
L'idée que vous pouvez économiser trop est attrayante, car la plupart des gens préféreraient profiter de leurs revenus maintenant plutôt que d'épargner pour la retraite. Au bout du compte, épargner pour la retraite, c'est comme avoir une police d'assurance. Dans un monde idéal, vous n'en aurez jamais besoin, mais si le jour vient, vous serez heureux de l'avoir. Bien sûr, épargner pour le futur peut être encore mieux qu’une police d’assurance, car si vous n’avez pas besoin du montant épargné pour couvrir vos besoins essentiels pendant la retraite, vous êtes libre et libre de le dépenser pour le petit luxe de votre vie ou de le donner à votre organisme de bienfaisance préféré.
Le résultat final
Si la retraite est encore à l'horizon pour vous, jetez un œil à votre situation personnelle plutôt que de vous concentrer sur les théories générales dégagées par des experts. Les opinions divergentes des économistes ne sont qu'une preuve supplémentaire de la nécessité de faire appel à un professionnel de la finance compétent pour déterminer vos besoins spécifiques. Cela ne vous fait pas beaucoup de bien de garder votre argent hors des mains de riches sociétés de services financiers si vous vous retrouvez pauvre au cours du processus.
Plutôt que de dépenser maintenant et d’espérer le meilleur plus tard, vous feriez probablement mieux de rester fidèle à la sagesse conventionnelle et de mettre en place un solide plan d’épargne-retraite. Vous êtes moins susceptible d'être déçu à l'avenir.