Définition d'avance de fonds
Une avance de fonds est un prêt à court terme auprès d'une banque ou d'un prêteur alternatif. Le terme fait également référence à un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit permettant aux détenteurs de cartes de retirer un certain montant en espèces. Les avances de fonds comportent généralement des taux d’intérêt et des frais élevés, mais elles attirent les emprunteurs car elles offrent également une approbation rapide et un financement rapide.
Types d'avances de fonds
Les avances en espèces sont variées, mais leurs dénominateurs communs sont les taux d’intérêt et les frais élevés.
Avances de fonds par carte de crédit
Le type d'avance de fonds le plus populaire consiste à emprunter sur une marge de crédit au moyen d'une carte de crédit. L'argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la société émettrice de la carte de crédit, d'un chèque déposé ou encaissé dans une banque. Les avances de fonds sur cartes de crédit sont généralement assorties d’un taux d’intérêt élevé, supérieur au taux des achats courants: vous payez en moyenne 24% - environ 9% plus élevé que le TAP moyen pour les achats. De plus, l'intérêt commence à s'accumuler immédiatement. il n'y a pas de délai de grâce.
Ces avances en espèces comprennent généralement aussi des frais, soit un taux fixe, soit un pourcentage du montant avancé. De plus, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à l'argent, des frais d'utilisation minimes vous seront souvent facturés.
En plus des taux d’intérêt distincts, les avances de fonds sur cartes de crédit représentent un solde distinct des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Toutefois, si vous ne payez que le montant minimum dû, la loi fédérale autorise l'émetteur de la carte à l'appliquer au solde au taux d'intérêt inférieur. Comme il s’agit invariablement du taux des achats, le solde de l’avance de fonds peut rester et accumuler des intérêts à ce taux élevé pendant des mois.
Dans la plupart des cas, les avances de fonds sur cartes de crédit ne donnent pas droit à des offres de lancement sans taux d’intérêt ou à faible taux. Sur le plan positif, ils sont rapides et faciles à obtenir.
Points clés à retenir
- Une avance de fonds est un prêt à court terme.
- La plupart des avances de fonds comprennent un emprunt sur une carte de crédit.
- Il existe d'autres types d'avances de fonds, telles que les avances de fonds des commerçants et les prêts sur salaire.
Avances de fonds marchand
Les avances de fonds aux commerçants désignent les prêts reçus par des sociétés ou des commerçants de banques ou de prêteurs alternatifs. En règle générale, les entreprises dont le crédit est médiocre utilisent des avances de fonds pour financer leurs activités et, dans certains cas, ces avances sont payées à l'aide de futurs reçus de carte de crédit ou d'une partie des fonds que l'entreprise reçoit des ventes sur son compte en ligne. Plutôt que d'utiliser le pointage de crédit d'une entreprise, les prêteurs alternatifs évaluent souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, y compris le montant que le commerçant reçoit via des comptes en ligne tels que PayPal.
Prêts sur salaire
Dans les prêts à la consommation, l'expression «avance de fonds» peut également faire référence aux prêts sur salaire. Émis par des prêteurs sur salaire spéciaux, ils peuvent aller de 50 à 1 000 dollars, mais ils sont assortis de frais (environ 15 dollars par emprunt de 100 dollars - voire davantage dans certains cas) et de taux d’intérêt supérieurs à 100%. Plutôt que de prendre en compte la cote de crédit de l'emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction de la réglementation en vigueur dans l'État et de la taille du chèque de règlement du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur remet à l’emprunteur des espèces; si la transaction a lieu en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte courant ou le compte d'épargne de l'emprunteur.
Les prêts sont extrêmement courts - ils doivent être remboursés lors du prochain jour de paie de l'emprunteur, à moins que celui-ci ne souhaite prolonger le prêt, auquel cas des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font: selon une étude réalisée en 2016 par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), plus de 80% de tous les prêts sur salaire sont reportés dans les 30 jours qui ont suivi le prêt précédent.
Le processus peut être rapide, même s'il est plus complexe, que d'obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous écrivez un chèque postdaté à l'ordre du prêteur sur salaire pour le montant que vous prévoyez emprunter, y compris les frais. Le prêteur émet immédiatement le montant emprunté mais attend d'encaisser votre chèque jusqu'à l'arrivée du jour de paie. Certains prêteurs à l'esprit électronique ont à présent demandé aux emprunteurs de signer un accord de remboursement automatique à partir de leurs comptes bancaires. Les prêteurs vous demandent généralement de fournir une pièce d'identité et une preuve de revenu lorsque vous postulez.
Certains employeurs offrent des prêts sur salaire ou des avances sur chèques de paie en tant que service à leurs employés. Les conditions varient, mais souvent, aucun frais ni intérêt ne sont facturés.
Les avances de fonds nuisent-elles à votre pointage de crédit?
La souscription d'une avance de fonds n'a pas d'incidence directe sur votre crédit ou votre pointage de crédit, mais elle peut l'affecter indirectement de différentes manières.
Premièrement, si vous utilisez l'avance avec une carte de crédit, l'avance augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre taux d'utilisation du crédit, une mesure utilisée par les modèles de notation de crédit pour calculer votre score. Si vous devez 500 USD sur une carte à 1 500 USD, par exemple, votre taux d'utilisation du crédit est de 30%. Toutefois, si vous souscrivez une avance de 300 USD sur cette carte, le solde passera à 800 USD, ce qui entraînera une utilisation du crédit supérieure à 53%. Les taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit. lorsque votre ratio dépasse 40%, votre pointage de crédit peut en souffrir.
Comme indiqué précédemment, une avance de fonds a généralement un taux d'intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer les frais mensuels rapidement, cela pourrait également affecter votre pointage de crédit. Et si l'avance vous dépasse la limite de crédit de la carte, votre pointage de crédit peut être modifié. Même après le remboursement du solde, votre rapport de crédit indiquera le solde le plus élevé, et les autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir un nouveau crédit.
Avance de fonds pour et contre
Une avance sur carte de crédit peut constituer une option raisonnable pour une personne ayant un besoin urgent d’argent et des ressources limitées pour l’obtenir, en particulier si cette personne dispose d’un plan clair et raisonnable de remboursement de l’argent sur une courte période. C'est, par exemple, une meilleure option qu'un prêt sur salaire ou un prêt de titre de voiture, en raison des taux d'intérêt exorbitants à trois chiffres que portent ces prêts et de la plus grande souplesse de remboursement offerte par la dette de carte de crédit.
Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans ces conditions:
- Juste avant la faillite - La nouvelle dette de carte de crédit ne disparaît pas comme par magie dans une faillite. Vos créanciers et un juge examineront vos dettes, y compris les dates et les types. Une fois que vous savez que vous allez bientôt faire faillite, l'utilisation d'une carte de crédit, de quelque type que ce soit, peut être considérée comme frauduleuse. Une avance en espèces immédiatement avant le dépôt risque fort d'être contestée par l'émetteur de la carte et ce compte peut être exclu des dettes qui sont libérées lors d'une faillite.
- Pour payer une facture de carte de crédit - Une avance en espèces est un moyen très coûteux de payer des factures et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. La possibilité de payer plusieurs fois le montant de l'avance initiale (en intérêts débiteurs) est très réelle. En outre, outre le taux d'intérêt plus élevé, il existe des frais supplémentaires auxquels les achats courants par carte de crédit ne sont pas assujettis.
- Acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre - S'endetter pour satisfaire un désir n'est pas seulement financièrement dangereux; c'est émotionnellement nuisible. Une personne qui vit de la satisfaction immédiate et de l’ascenseur émotionnel temporaire d’un achat important ressentira finalement des regrets (et éventuellement de la dépression, de l’anxiété, du stress et d’autres émotions débilitantes) face à la dette - plus l’achat est compulsif, plus le le regret.
Le résultat final
Les avances en espèces ne sont pas alarmantes lorsqu'elles sont utilisées rarement, mais ce sont au mieux des solutions à court terme pour faire face aux urgences. Si elles deviennent une habitude, ou si vous vous rendez compte que vous avez régulièrement besoin d'une avance de fonds pour joindre les deux bouts, la budgétisation et les modifications des dépenses sont correctes.
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