Banque commerciale
Une banque commerciale est un type d'institution financière qui accepte des dépôts, offre des services de compte courant, contracte divers prêts et propose des produits financiers de base, tels que des certificats de dépôt (CD) et des comptes d'épargne, aux particuliers et aux petites entreprises. Une banque commerciale est le lieu où la plupart des gens font leurs opérations bancaires, par opposition à une banque d’investissement.
Les banques commerciales gagnent de l'argent en accordant des prêts et en générant des intérêts sur ces prêts. Les types de prêts qu'une banque commerciale peut émettre peuvent varier et peuvent inclure des prêts hypothécaires, des prêts auto, des prêts aux entreprises et des prêts personnels. Une banque commerciale peut se spécialiser dans un ou plusieurs types de prêts.
Les dépôts des clients, tels que les comptes chèques, les comptes d'épargne, les comptes de marché monétaire et les CD, fournissent aux banques le capital nécessaire pour consentir des prêts. Les clients qui déposent de l'argent sur ces comptes prêtent effectivement de l'argent à la banque et reçoivent des intérêts. Toutefois, le taux d'intérêt payé par la banque sur l'argent emprunté est inférieur au taux appliqué à l'argent prêté.
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Points clés à retenir
- Il n'y a pas de différence entre le type de création monétaire résultant du multiplicateur monétaire commercial et d'une banque centrale, telle que la Réserve fédérale.
- Les banques commerciales gagnent de l'argent en accordant des prêts et en générant des intérêts sur ces prêts.
- Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.
Comment fonctionne une banque commerciale
Le montant des revenus d’une banque commerciale est déterminé par l’écart entre les intérêts qu’elle verse sur les dépôts et les intérêts qu’elle gagne sur les prêts qu’elle émet, appelé revenu net d’intérêts.
Les clients trouvent les investissements des banques commerciales, tels que les comptes d’épargne et les CD, intéressants, du fait qu’ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) et que l’argent peut être retiré facilement. Cependant, ces investissements rapportent traditionnellement des taux d’intérêt très bas par rapport aux fonds communs de placement et autres produits de placement. Dans certains cas, les dépôts des banques commerciales ne paient aucun intérêt, tels que les dépôts en compte-chèques.
Dans un système bancaire à réserves fractionnaires, les banques commerciales sont autorisées à créer de la monnaie en autorisant de multiples créances sur des actifs en dépôt. Les banques créent des crédits qui n'existaient pas auparavant lorsqu'elles consentent des prêts. C'est ce qu'on appelle parfois l'effet multiplicateur de l'argent. Il y a une limite au montant que les institutions de crédit peuvent créer de cette façon. Les banques sont légalement tenues de conserver un certain pourcentage minimum de toutes leurs créances en tant que liquidités. C'est ce qu'on appelle le ratio de réserve. Le taux de réserve aux États-Unis est de 10%. Cela signifie que pour chaque tranche de 100 USD que la banque reçoit en dépôts, 10 USD doivent être conservés par la banque et non prêtés, les 90 autres dollars pouvant être prêtés ou investis.
Dépôts
Les dépôts constituent la principale source de financement pour les banques. L'argent que les titulaires de compte confient à la banque pour la conservation et l'utilisation lors de transactions futures, ainsi que des intérêts modestes. Généralement appelés «dépôts de base», il s’agit généralement des comptes de chèques et des comptes d’épargne que beaucoup de personnes ont actuellement.
Dans la plupart des cas, ces dépôts ont une très courte durée. Bien que les clients conservent généralement des comptes pendant des années dans une banque donnée, le client se réserve le droit de retirer le montant intégral à tout moment. Les clients ont la possibilité de retirer de l’argent sur demande et les soldes sont entièrement assurés, jusqu’à 250 000 USD. Les banques n’ont donc pas à payer beaucoup pour obtenir cet argent. De nombreuses banques ne paient aucun intérêt sur les avoirs en compte courant, ou du moins paient très peu, et paient des taux d’intérêt pour les comptes d’épargne bien inférieurs aux taux des obligations du Trésor américain. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique Vos dépôts bancaires sont-ils assurés? )
Dépôts de gros
Si une banque ne peut pas attirer un niveau suffisant de dépôts de base, elle peut se tourner vers des sources de financement en gros. À bien des égards, ces fonds de gros ressemblent beaucoup aux CD interbancaires. Les fonds de gros ne présentent pas forcément de problème, mais les investisseurs devraient réfléchir à ce qu’elle dit d’une banque quand elle s’appuie sur cette source de financement. Alors que certaines banques insistent moins sur le modèle de collecte de dépôts basé sur les succursales, en faveur du financement de gros, une forte dépendance sur cette source de capital peut constituer un avertissement sur le fait qu'une banque n'est pas aussi compétitive que ses pairs.
Les investisseurs doivent également noter que le coût plus élevé du financement de gros signifie qu’une banque doit se contenter d’un écart d’intérêt plus étroit et de bénéfices moins élevés, ou rechercher des rendements plus élevés grâce à ses prêts et à ses investissements, ce qui implique généralement une prise de risque plus importante.
Les prêts
Pour la plupart des banques, les prêts constituent la principale utilisation de leurs fonds et la principale source de revenus. Les prêts sont généralement consentis pour des durées fixes, à des taux fixes et sont généralement garantis par des biens immobiliers; souvent, la propriété que le prêt va être utilisé pour acheter. Alors que les banques consentent des prêts avec des taux d’intérêt variables ou ajustables et que les emprunteurs peuvent souvent rembourser leurs prêts plus tôt, avec peu ou pas de pénalité, elles évitent généralement ce type de prêt, car il peut être difficile de les assortir aux sources de financement appropriées.
Une partie intégrante des pratiques de prêt d'une banque est son évaluation de la solvabilité d'un emprunteur potentiel et de sa capacité à appliquer différents taux d'intérêt, sur la base de cette évaluation. Lorsqu'elles envisagent un prêt, les banques évaluent souvent le revenu, les actifs et la dette de l'emprunteur potentiel, ainsi que l'historique de crédit de l'emprunteur. Le but du prêt est également un facteur dans la décision de souscription du prêt; Les emprunts contractés pour acheter des biens immobiliers, tels que des maisons, des voitures, des stocks, etc., sont généralement considérés comme moins risqués, car il existe un actif sous-jacent d'une valeur que la banque peut récupérer en cas de non-paiement.
En tant que telles, les banques jouent un rôle sous-estimé dans l'économie. Dans une certaine mesure, les agents de crédit des banques décident quels projets et / ou quelles entreprises méritent d’être poursuivis et méritent des capitaux.
Crédit à la consommation
Les prêts à la consommation constituent l'essentiel des prêts bancaires en Amérique du Nord et, de ce fait, les prêts hypothécaires résidentiels constituent de loin la plus grande part. Les hypothèques sont utilisées pour acheter des résidences et les maisons elles-mêmes constituent souvent la garantie qui garantit le prêt. Les prêts hypothécaires sont généralement souscrits pour des périodes de remboursement de 30 ans et les taux d’intérêt peuvent être fixes, ajustables ou variables. Bien que divers types de produits hypothécaires plus exotiques aient été proposés pendant la bulle immobilière américaine des années 2000, beaucoup de produits plus risqués, notamment les prêts hypothécaires «à paiement» et les prêts à amortissement négatif, sont beaucoup moins courants.
Les prêts automobiles constituent une autre catégorie importante de prêts garantis pour de nombreuses banques. Comparés aux prêts hypothécaires, les prêts automobiles sont généralement assortis de conditions plus courtes et de taux plus élevés. Les banques sont confrontées à une concurrence intense en matière de prêts automobiles de la part d’autres institutions financières, telles que des opérations de financement captives de véhicules automobiles menées par des constructeurs et des concessionnaires automobiles.
Avant l’effondrement de la bulle immobilière, le prêt sur valeur domiciliaire constituait un segment en croissance rapide du crédit à la consommation pour de nombreuses banques. Les prêts sur valeur nette consistent essentiellement à prêter de l'argent aux consommateurs, aux fins de leur choix, avec la valeur nette de leur maison, c'est-à-dire la différence entre la valeur estimée de la maison et tout prêt hypothécaire en cours, en tant que garantie. Alors que le coût des études postsecondaires continue d'augmenter, de plus en plus d'étudiants s'aperçoivent qu'ils doivent contracter des emprunts pour financer leurs études. En conséquence, les prêts aux étudiants constituent un marché en croissance pour de nombreuses banques. Les prêts aux étudiants ne sont généralement pas garantis et il existe trois types principaux de prêts aux étudiants aux États-Unis: les prêts subventionnés parrainés par le gouvernement fédéral, le gouvernement fédéral payant les intérêts pendant que l'étudiant est à l'école, les prêts non subventionnés et les prêts privés parrainés par le gouvernement fédéral.
Les cartes de crédit sont un autre type de prêt important et un cas intéressant. Les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles qui peuvent être utilisées à tout moment. Bien que Visa et MasterCard soient des noms bien connus sur les cartes de crédit, elles ne garantissent en réalité aucun des prêts. Visa et MasterCard gèrent simplement les réseaux propriétaires à travers lesquels de l'argent (débits et crédits) est transféré entre la banque de l'acheteur et la banque du commerçant, après une transaction.
Toutes les banques ne contractent pas de prêts sur cartes de crédit et les taux de défaut sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ou d’autres types de prêts garantis. Cela dit, les prêts sur cartes de crédit génèrent des frais lucratifs pour les banques: frais d'interchange facturés aux marchands pour accepter la carte et la transaction, frais de retard, change, dépassement de la limite et autres frais pour l'utilisateur de la carte, ainsi que taux élevés sur les soldes des utilisateurs de cartes de crédit, d’un mois à l’autre. (Pour savoir comment éviter que votre banque ne perde son argent et son assombrissement, consultez la section Réduisez vos frais bancaires .)
Exemple de banque commerciale
Traditionnellement, les banques commerciales sont physiquement situées dans des bâtiments où les clients utilisent les services de guichet automatique, les guichets automatiques et les coffres-forts.
Un nombre croissant de banques commerciales opèrent exclusivement en ligne, où toutes les transactions avec la banque commerciale doivent être effectuées par voie électronique.
Ces banques commerciales «virtuelles» paient souvent un taux d'intérêt plus élevé à leurs déposants. En effet, ils ont généralement des frais de service et de facturation moins élevés, car ils ne doivent pas avoir de succursales physiques ni de frais accessoires, tels que le loyer, les taxes foncières et les services publics.
À présent, certaines banques commerciales, telles que Citibank et JPMorgan Chase, ont également des divisions de banque d’investissement, tandis que d’autres, telles que Ally, opèrent strictement du côté commercial.
Pendant de nombreuses années, les banques commerciales ont été dissociées d'un autre type d'institution financière appelée banque d'investissement. Les banques d’investissement fournissent des services de souscription, de fusions et acquisitions et de réorganisation d’entreprise, ainsi que d’autres types de services de courtage aux clients institutionnels et aux clients fortunés. Cette séparation faisait partie de la loi Glass-Steagall Act de 1933 adoptée lors de la Grande Dépression et abrogée par la loi Gramm-Leach-Bliley de 1999.
Exemple de comment une banque commerciale gagne de l'argent
Lorsqu'une banque commerciale prête de l'argent à un client, elle applique un taux d'intérêt supérieur à celui que la banque verse à ses déposants. Par exemple, supposons qu'un client achète un CD de cinq ans à 10 000 USD auprès d'une banque commerciale à un taux d'intérêt annuel de 2%.
Le même jour, un autre client reçoit un prêt auto de cinq ans d'un montant de 10 000 USD de la même banque, à un taux d'intérêt annuel de 5%. Dans l'hypothèse d'un intérêt simple, la banque verse 1 000 USD sur cinq ans au client du CD, tandis qu'elle collecte 2 500 USD auprès du client du prêt-auto. La différence de 1 500 dollars est un exemple de marge - ou de revenu d'intérêts net - et représente un revenu pour la banque.
Outre les intérêts qu’elle génère sur son portefeuille de prêts, une banque commerciale peut générer des revenus en facturant à ses clients des frais pour des prêts hypothécaires et d’autres services bancaires. Par exemple, certaines banques choisissent d’imposer des frais pour les comptes chèques et autres produits bancaires. En outre, de nombreux produits de prêt comportent des frais en plus des intérêts.
Un exemple est la commission d'origination sur un prêt hypothécaire, qui est généralement comprise entre 0, 5% et 1% du montant du prêt. Si un client reçoit un prêt hypothécaire de 200 000 dollars, la banque a la possibilité de gagner 2 000 dollars avec des frais d'origination de 1%, qui s'ajoutent aux intérêts produits pendant la durée du prêt.
Considérations particulières
À tout moment, les banques commerciales à réserves fractionnaires ont plus de passifs en espèces que d'espèces dans leurs coffres. Lorsque trop de déposants exigent le rachat de leurs titres en espèces, un virement bancaire se produit. C’est précisément ce qui s’est passé lors de la panique bancaire de 1907 et dans les années 1930.
Il n'y a pas de différence entre le type de création monétaire résultant du multiplicateur monétaire commercial et d'une banque centrale, telle que la Réserve fédérale. Un dollar créé à partir d'une politique monétaire souple est interchangeable avec un dollar créé à partir d'un nouvel emprunt commercial.
La plupart des fonds nouvellement créés par la banque centrale entrent dans l’économie par l’intermédiaire des banques ou du gouvernement. La Réserve fédérale peut créer de nouveaux actifs dans les bilans bancaires, puis les banques émettent de nouveaux prêts commerciaux à partir de ces nouveaux actifs. La plupart des créations de monnaie de banque centrale deviennent et sont augmentées de manière exponentielle par la création de monnaie de banque commerciale.