Demande de crédit
Une demande de crédit est une demande d'extension de crédit. Les demandes de crédit peuvent être faites oralement ou par écrit, généralement par le biais d’un système électronique. Qu'elle soit faite en personne ou individuellement, la demande doit contenir légalement toutes les informations pertinentes relatives au coût du crédit pour l'emprunteur, y compris le rendement en pourcentage annuel (APY) et tous les frais associés.
Les demandes de crédit expliquées
Les processus de demande de crédit sont de plus en plus rapides et automatisés à mesure que de nouveaux systèmes de technologie financière font leur apparition sur le marché du crédit. La technologie permet aux prêteurs d’offrir aux emprunteurs divers types de demandes de crédit pouvant être faites en personne ou individuellement. La règle Z régit les informations fournies dans les demandes de crédit des emprunteurs et assure la cohérence de tous les types de prêts.
Processus de demande de crédit
Les consommateurs et les entreprises ont un nombre croissant de fournisseurs parmi lesquels choisir lorsqu'ils cherchent à obtenir du crédit. Au-delà des prêteurs traditionnels et des cartes de crédit, les emprunteurs ont également la possibilité de choisir parmi de nombreuses sociétés fintech émergentes proposant différents types de prêts.
Pour les emprunteurs qui recherchent une interaction plus personnelle, les prêteurs bancaires traditionnels offrent des succursales à travers le pays avec des représentants du service clientèle disponibles pour les aider dans le processus de prêt. Certaines banques offrent même des services de télétravail pour discuter de prêts et remplir une demande de prêt par téléphone. Ce type de service fait partie du modèle bancaire traditionnel qui inclut une interaction plus personnelle dans les services bancaires. Les prêts types que les emprunteurs peuvent solliciter en personne peuvent inclure des lignes de crédit bancaires, des prêts hypothécaires et des prêts sur valeur nette.
La technologie permet également aux emprunteurs de remplir une demande de crédit entièrement par l’intermédiaire d’une demande en ligne. Les demandes de carte de crédit sont généralement traitées via une demande de crédit en ligne, fournissant souvent à l'emprunteur une approbation immédiate. Les banques et les sociétés de fintech émergentes ont également augmenté les options de prêt en ligne disponibles pour les emprunteurs. Lending Club et Prosper sont deux des plus importants prêteurs en ligne aux États-Unis. Ils proposent des prêts aux emprunteurs via une application de crédit entièrement automatisée ne nécessitant aucune interaction en personne. Les banques ont également suivi cette tendance en ajoutant de nombreux nouveaux services de prêt en ligne à la fois aux consommateurs et aux entreprises.
Information de demande de crédit
Dans tous les types de demandes de crédit, les informations demandées sont généralement les mêmes. Une décision de prêt sera basée sur une demande de crédit explicite fournissant des détails sur la cote de crédit et l'historique de crédit d'un emprunteur. En plus de la notation du crédit, les prêteurs fondent également leurs décisions de prêt sur la dette d'un emprunteur en fonction de son revenu. Les prêteurs classiques recherchent généralement un pointage de crédit de 650 ou plus avec un ratio d'endettement sur le revenu de 35% ou moins. Toutefois, chaque prêteur aura ses propres normes en matière de souscription et d’approbation de crédit.
Règlement Z
La règle Z est une législation qui régit la déclaration des détails du crédit aux emprunteurs. Cette loi a été créée dans le cadre de la loi de 1968 sur les prêts dans la vérité. Elle est appliquée par la Réserve fédérale américaine et le Consumer Financial Protection Bureau. La réglementation Z contribue à assurer la cohérence des informations relatives au crédit. Cette cohérence devrait permettre d'éviter que les créanciers induisent en erreur les emprunteurs, tout en les aidant à mieux comprendre les conditions de crédit et à comparer plus facilement les produits de prêteurs.
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