Réduisez les factures de cartes de crédit en négociant un taux inférieur
Une des idées fausses sur la dette de carte de crédit est que les cartes elles-mêmes sont mauvaises. La vérité est, ils ne sont vraiment pas. C'est plutôt l'effet des taux d'intérêt à deux chiffres qui les rend si toxiques pour nos finances personnelles. La croissance exponentielle du solde du compte entraîne rapidement des achats que nous pensions pouvoir rembourser en quelques mois et qui sembleraient nécessiter des années avant d'être éliminés.
Heureusement, les taux d'intérêt ridicules ne doivent pas nécessairement faire partie de votre expérience de carte de crédit. Comme beaucoup de choses dans la vie, elles sont négociables pour ceux qui savent à qui parler et quelles ficelles tirer. Si vous pouvez faire un peu de travail pour entrer dans la tête de votre compagnie de carte de crédit et êtes prêt à passer 15 à 20 minutes au téléphone, il y a au moins 50% de chance que vous puissiez économiser quelques milliers de dollars au cours de la prochaine année.
Pourquoi essayer de faire baisser votre taux?
Vous lisez probablement cet article parce que vous avez décidé d'intensifier vos efforts et de vous battre avec votre dette de carte de crédit. Dans cet esprit, il est crucial de réaliser que même une petite réduction du taux de pourcentage annuel (APR) de votre carte de crédit peut réduire le temps nécessaire pour que vous deveniez sans dette.
Considérez une carte de crédit avec un solde de 10 000 USD facturé à 25% par an. Toutes choses étant égales par ailleurs, le solde de votre carte de crédit vous coûtera 2 500 $ en intérêts au cours de la prochaine année. Si vous pouviez faire baisser votre taux d’intérêt sur cette carte de crédit de 25 à 15%, vous économiseriez 1 000 dollars par an, ce que vous pourriez utiliser pour rembourser votre dette. Un taux d’intérêt plus bas peut faire toute la différence en ce qui concerne le temps nécessaire pour se libérer de la dette.
Bien que cette perspective puisse sembler trop belle pour être vraie, elle ne l’est pas. Les personnes qui peuvent avoir la bonne personne au téléphone auprès de la société émettrice de cartes de crédit bénéficient souvent d’une réduction de leur TAP de six à 12 mois. Mieux encore, il n'y a aucun risque à demander. Contrairement à d'autres techniques de réduction du solde, telles que le règlement de dettes, demander simplement une réduction de votre TAP ne figure pas dans votre dossier de crédit et n'exige pas l'embauche d'un professionnel pour vous aider.
(Si vous avez trop à faire, jetez un œil à Une ligne de vie pour les personnes qui se noient dans les dettes .)
Comprendre votre compagnie de carte de crédit
Lorsque vous devez une importante somme d’argent à une société émettrice de cartes de crédit, il est facile de commencer à craindre de leur parler. Les gens pensent peut-être qu'ils vont se faire engueuler ou avoir honte de leur situation. La réalité est que les sociétés émettrices de cartes de crédit sont en affaires pour faire des profits, et leur plus gros profit consiste à facturer des intérêts aux personnes ayant des soldes impayés. Plus le solde est important, plus la société émettrice de cartes de crédit est en mesure de gagner de l'argent. En d'autres termes, si vous portez un solde important, vous êtes l'un de leurs meilleurs clients. La société émettrice de cartes de crédit vous aime et souhaite que vous restiez et que vous continuiez à payer des intérêts.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne veulent pas perdre votre solde ni votre solde, surtout si vous payez un taux qui double ou triple le taux de rendement historique du marché boursier. En fait, de nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit mettront tout en œuvre pour que vous restiez heureux, tout en vous permettant de dépenser, sous peine de faillite. Ce fait est votre atout le plus important pour faire baisser votre APR.
(Découvrez pourquoi fermer votre carte de crédit alors que vous avez un solde est une mauvaise idée dans Si vous fermez votre carte de crédit? )
Comment faire le pitch pour un taux inférieur
Le processus d’abaissement du taux de votre carte de crédit ne nécessite que quelques étapes, ne devrait pas prendre plus de 15 à 20 minutes et ne nécessite aucune compétence de négociation avancée. Il vous suffit de mettre la bonne information entre vos mains et la bonne personne au téléphone.
1. Trouver un taux inférieur ailleurs
Tout d’abord, vous devez collecter des offres concurrentielles sur votre taux d’intérêt. En d’autres termes, vous devez montrer à votre compagnie émettrice de cartes de crédit que vous voulez sérieusement utiliser votre solde - source de profit - ailleurs.
Vous pouvez probablement collecter une pile d'offres concurrentielles simplement en laissant votre courrier indésirable s'empiler pendant une semaine. Dans cette pile, vous trouverez de nombreuses offres de transfert de solde d’autres sociétés émettrices de cartes de crédit proposant des taux temporairement réduits pour le transfert de votre solde. Vous pouvez également passer quelques minutes à consulter les sites Web des principales sociétés émettrices de cartes de crédit pour connaître leur taux de transfert de solde. Idéalement, vous souhaitez trouver trois à quatre offres pour un taux d’environ 10% ou moins sur une période de 12 mois.
2. Demander à la bonne personne
Ensuite, prenez votre carte de crédit, retournez-la et appelez le numéro du service clientèle situé au dos. Ensuite, continuez à frapper zéro ou peu importe ce qu'il faut pour parler à une personne en direct. Dites au représentant que vous avez reçu de nombreuses offres d'autres sociétés émettrices de cartes de crédit, vous proposant un taux d'intérêt beaucoup plus bas, mais que vous ne souhaitez pas avoir à transférer votre solde à une autre société.
Si le représentant du service clientèle dit qu’un tarif inférieur n’est pas possible, demandez à parler à son superviseur. Si votre demande est refusée, demandez le nom complet du représentant et son numéro d’identification du service à la clientèle - cela suscite généralement un peu de peur chez la personne, qui voudra vous remettre au plus vite.
Lorsque vous obtenez le responsable du service clientèle, qui est probablement la personne à qui vous voulez parler depuis le début, vous aurez à nouveau envie de faire votre présentation. Soyez encore plus doux cette fois. Assurez-vous de dire à l'agent à quel point vous avez apprécié votre compte auprès de la société et combien vous souhaitez le conserver ici, mais également combien d'argent vous pourriez économiser ailleurs. Puis demandez-lui s'il pourrait vous épargner les tracas du transfert en comparant les taux d'intérêt des autres entreprises.
Il y a au moins 50% de chances, sinon meilleures, que votre demande soit acceptée. Même si votre entreprise ne correspond pas au tarif du concurrent, elle peut tout de même accepter de baisser considérablement votre tarif. Si votre taux initial était inférieur ou égal à 20% et que la société émettrice de cartes de crédit est disposé à le réduire de cinq points de pourcentage ou plus, envisagez de prendre l'offre. Si votre taux est supérieur à 20%, vous devriez vous attendre à une réduction d'au moins 10%.
(Pour plus d'idées sur la façon de réduire votre endettement, lisez les conseils d'experts pour réduire votre dette de carte de crédit .)
Que faire si votre compagnie de carte de crédit dit oui
Si vous parvenez à faire baisser votre taux, il est temps de surcharger votre parcours pour éliminer la dette. Commencez par essayer d'obtenir l'accord écrit de la société émettrice de cartes de crédit pour réduire votre taux, ainsi que les petits caractères correspondants. Beaucoup de gens obtiennent une promesse de quelque sorte de la part d'un représentant du service à la clientèle seulement pour découvrir que les tarifs n'ont pas été modifiés. En outre, l’accord d’une société de cartes de crédit sur l’abaissement des taux peut être assorti de conditions qui augmenteront votre taux au plus haut, voire plus haut qu’auparavant, si vous ne payez pas votre facture ou maintenez votre solde sous la limite de crédit.
Deuxièmement, assurez-vous que l'argent que vous économisez sur les intérêts sert à réduire votre carte de crédit ou toute autre dette. Ce n'est pas le moment de faire du shopping ou de se défouler à Miami avec l'argent supplémentaire que vous économisez. Continuez à effectuer le même montant de paiements que vous aviez avant la réduction de votre taux.
(Apprenez cinq étapes simples pour gérer les dépenses impulsives dans la section Assurer la maîtrise des dépenses émotionnelles .)
Le résultat final
Rappelez-vous qu’en fin de compte, votre solde est un atout précieux pour une société émettrice de cartes de crédit. Sans vous, la société perd la possibilité de générer un taux de rendement très attractif. En exprimant, de manière non conflictuelle mais directe, que vous souhaitez bénéficier de l'aide de la société pour vous fidéliser en tant que client, il y a de fortes chances que votre demande soit satisfaite et votre tarif réduit.
Parce qu'il n'y a rien à perdre mais un peu de votre temps, tout le monde avec un solde de carte de crédit substantiel devrait essayer cette technique.
(Pour en savoir plus, consultez Six erreurs majeures liées aux cartes de crédit et prenez le contrôle de vos cartes de crédit .)