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Trouver un conseiller financier ou un planificateur

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Bien gérer ses finances

Vous vous êtes peut-être rendu compte à quel point il était essentiel et vital de «bien faire les choses» pour épargner, investir, maximiser la valeur de votre patrimoine et planifier une retraite confortable et sans danger. Si tel est le cas, vous vous êtes probablement déjà demandé si vous deviez employer un planificateur financier ou un conseiller.

De même, si vous avez la pression de choisir un gros investissement, comme une maison ou des études - ou si vous êtes submergé par les détails financiers après un mariage, la naissance d'un enfant, le divorce, le décès d'un conjoint ou une maladie grave - vous vous êtes probablement déjà demandé si vous aviez trouvé quelqu'un pour vous conseiller.

Points clés à retenir

  • De nombreuses personnes recherchent des conseils financiers professionnels auprès d'un professionnel, mais avec tant d'options parmi lesquelles choisir, il peut sembler fastidieux de trouver un conseiller.
  • Tout d’abord, déterminez le niveau de conseil et de service dont vous avez besoin et le degré d’autonomie que vous souhaitez donner à un professionnel.
  • Recherchez des certifications et des désignations professionnelles après le nom d'un conseiller, telles que CFA, CFP ou CIMA.
  • Déterminez la structure de frais avec laquelle vous êtes le plus à l'aise: frais seulement, sur commission ou sur la base des actifs gérés.
  • Demandez des références, puis effectuez une vérification des antécédents des conseillers que vous affinez, comme le service gratuit BrokerCheck de la FINRA.

(Informez-vous sur les différences entre le planificateur financier et le conseiller financier: quelle est la différence ).

Services de conseillers et de planificateurs

Selon un sondage mené en 2019 par CNBC et Acorns Invest, plus d'un tiers des Américains ne comprend pas bien ce que fait un conseiller financier. Ce chiffre monte à 46% pour les Millennials.

Quels types de services les conseillers financiers et les planificateurs fournissent-ils? Globalement, ils peuvent vous aider à gérer votre vie financière en utilisant une variété de stratégies et de produits pour gérer votre patrimoine et améliorer vos habitudes financières.

Types de conseils financiers

Tous les conseillers financiers ne sont pas pareils. Certains se spécialisent dans certains domaines de pratique, types de clients, niveaux de revenu, stratégies de placement et produits. Certains travaillent avec des clients dans tout le pays, tandis que d'autres se concentrent sur les clients de leur ville. Certains peuvent vous aider avec vos impôts, vos besoins d’assurance ou votre planification successorale, tandis que d’autres se concentrent sur la planification de la retraite. Il y a des conseillers pour le client le plus jeune et certains sont spécialisés dans les retraités. Vous pouvez trouver un planificateur pour vous aider dans la planification des étapes de la vie, les stratégies de répartition des successions et la planification des activités.

De la gestion de tous les aspects de votre vie financière personnelle ou professionnelle à la simple suggestion d’orientations, des professionnels spécialisés sont à votre disposition.

Raisons de rechercher des conseils financiers

Vous aurez peut-être besoin d'un conseiller pour plusieurs raisons. Par exemple, vous venez peut-être de recevoir une somme d'argent considérable d'un parent décédé ou d'une aubaine tirée de la loterie d'État. Lorsqu'une personne traverse différentes étapes de la vie, son besoin de professionnel de la finance va changer.

Peut-être que vous venez d'avoir un bébé et que vous voulez assurer son avenir au cas où le pire arriverait. De nombreux parents demandent de l'aide pour économiser sur les études universitaires et pour créer des domaines susceptibles de transmettre des richesses aux générations futures.

L’approche de l’investissement pendant ou à la retraite est différente de celle du jeune travailleur. À l'approche de la retraite, votre niveau de tolérance au risque changera et votre style de placement devrait également changer. Peut-être que votre entreprise offre une solution trop avantageuse pour résister à la retraite anticipée et que vous souhaitez vous assurer que l'argent durera longtemps.

N'importe lequel de ces événements (et de nombreux autres) pourrait naturellement susciter le désir d'une aide professionnelle dans la gestion de vos affaires financières.

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7 étapes pour évaluer un conseiller financier

Comment trouver une bonne aide financière

Comment devriez-vous vous y prendre pour trouver le bon conseiller? La première étape consiste à déterminer le type d’aide financière professionnelle dont vous avez besoin. Comme beaucoup de gens, votre réflexion financière la plus profonde vient au moment de l'impôt. Donc, si vous voulez juste que quelqu'un distribue des conseils et une préparation en matière fiscale, un bon vieux expert-comptable agréé (CPA) suffira probablement. Ce CPA peut être ou non également un conseiller financier.

Gestion des investissements - Planificateurs financiers

Les planificateurs financiers sont des professionnels qui aident les entreprises et les particuliers à créer des plans d’investissement qui répondent aux objectifs à long terme.

Supposons que vous cherchiez de l’aide pour créer un plan d’épargne, élaborer des stratégies de placement pour votre portefeuille de placements, sortir de votre dette et commencer à économiser pour une maison. En bref, si vous voulez que l’on examine toute votre situation, vous devez faire appel à une entreprise de planification financière complète ou à un planificateur financier individuel.

Les entreprises ont généralement une équipe de professionnels comprenant un planificateur financier. Les planificateurs praticiens solitaires ne seront peut-être pas en mesure de vous fournir la gamme complète de services qu'une entreprise peut, mais beaucoup travailleront main dans la main avec d'autres professionnels capables de fournir ces services.

Les planificateurs financiers peuvent porter des désignations telles que:

  • Planificateur financier agréé (CFP®)
  • Analyste financier agréé (CFA®)
  • Spécialiste certifié de fonds (CFS)
  • Consultant financier agréé (ChFC)
  • Analyste certifié en gestion des investissements (CIMA)
  • Il y a beaucoup d'autres désignations aussi

Chacune des désignations spécifiques nécessitera un ensemble différent d’exigences en matière d’expérience, ainsi que la réussite d’un examen ou d’une série de tests.

Pour localiser un agenda, commencez par consulter des collègues, des amis ou des membres de la famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Une autre voie est celle des recommandations professionnelles. Un comptable ou un avocat peut faire une recommandation. Les associations professionnelles peuvent parfois fournir de l'aide. La Financial Planning Association (FPA) pourra également vous aider à localiser un planificateur dans votre région.

Gérer de l'argent - conseillers financiers

Un conseiller financier est un terme large qui couvre plusieurs types de professionnels. Ils peuvent vous aider à gérer vos investissements en facilitant l’achat et la vente de titres. Ces personnes comprennent des banquiers, des comptables, des courtiers en valeurs mobilières, des agents d’assurance et des planificateurs immobiliers. Les conseillers financiers traitent un large éventail de problèmes monétaires pour les particuliers et les entreprises, tandis que les planificateurs financiers traitent de sujets plus spécialisés.

Les conseillers financiers peuvent travailler dans des cabinets indépendants ou faire partie d’une entreprise ou d’une institution financière. Tous les conseillers qui travaillent avec le public doivent posséder une licence de série 65 en cours. L'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est un bon endroit pour commencer votre recherche d'aide.

Frais seulement contre frais

Une structure tarifée peut être horaire, projetée, retenue ou un montant forfaitaire en cours dérivé du pourcentage d'actifs gérés. généralement, plus les actifs sont importants, plus le pourcentage est faible. Par commission, le conseiller prélève une commission simple chaque fois qu'une transaction est effectuée ou qu'un produit financier est acheté.

Basé sur commission

Bien que la plupart des grands cabinets de courtage offrent des services de planification financière, soyez prudent avec leur personnel. Alors que beaucoup sont hautement qualifiés et on peut faire confiance à d’autres, il se peut que d’autres ne soient que des courtiers en valeurs loués embauchés par de grandes maisons de distribution pour vendre des fonds communs de placement et des actions exclusifs. Connus sous le nom de services payants, ils sont incités, parfois même obligés, à promouvoir ces produits, qui appartiennent à leur entreprise et pour lesquels ils reçoivent les meilleures commissions. Et avec certains relais, tout est question de quantité et non de qualité. Plus un courtier achète et vend dans son compte, plus ses commissions sont élevées.

Frais seulement

Un autre type de conseiller est le conseiller rémunéré. Ces professionnels portent des désignations telles que conseiller en placement inscrit (RIA) ou représentant en conseil en placement (IAR). Ils sont tenus pour beaucoup responsables et vous les trouverez généralement bien informés. Ils sont également tenus de fournir à tous les investisseurs potentiels, sur demande, un formulaire ADV Part II. Ce formulaire est une présentation uniforme utilisée par les conseillers pour s’inscrire auprès des autorités de contrôle des États et de la Securities and Exchange Commission (SEC).

Le formulaire ADV Part II, qui doit être rempli chaque année, contient des informations sur la personne. Entre autres choses, cela vous permettra de déterminer si votre conseiller a déjà fait une demande de faillite personnelle et d’investir dans une autre institution financière. Le formulaire identifie le style de placement de la personne, les dirigeants de la société et les actifs sous gestion de la société.

Le débat entre les deux structures

Les conseillers tarifaires affirment que leurs conseils sont supérieurs car ils ne présentent pas de conflit d’intérêts. Ils soutiennent que les professionnels basés sur des commissions peuvent compromettre l'intégrité du conseiller et affecter la sélection ou la recommandation de produits (certaines sociétés pourraient rémunérer le conseiller mieux que d'autres).

En retour, les conseillers de commission répondent que ceux qui sont payés en fonction de leurs actifs sous gestion (AUM) sont plus susceptibles de recommander des stratégies financières qui augmentent leur actif sous gestion, même s'ils ne sont pas dans l'intérêt du client. Ils font valoir que les commissions gardent leurs services abordables (bien que les coûts de ces commissions soient à la charge de l'investisseur et servent à réduire vos rendements).

Chaque année, de plus en plus d’investisseurs délaissent la commission traditionnelle mise en place pour adopter l’approche moderne fondée uniquement sur des frais. Comme les frais d’établissement sont nouveaux pour de nombreux investisseurs, certaines questions courantes ont été soulevées, telles que:

  • "Qu'est-ce qu'un juste prix?"
  • "Comment vais-je être facturé?"

Étant donné que le fonds commun de placement moyen continue de facturer des frais d’environ 1, 4%, il est raisonnable de dire que des frais totaux de 1, 8% à 2% sont équitables. Si vous pouvez trouver un conseiller capable de mettre en place un programme d'investissement incluant le coût des investissements, les opérations sur titres, la conservation et les services professionnels du conseiller à 1, 8% ou moins, vous obtenez un bon compromis. La plupart des frais sont maintenant facturés tous les trimestres. Vous devez donc savoir s'ils seront prélevés à l'avance ou en retard.

Une combinaison de méthodes de paiement peut également se produire. Avant de vous engager pour travailler avec un conseiller, vous devez vous assurer que les tarifs, la structure des frais et les barèmes des commissions sont clairement définis (de préférence par écrit, comme le stipule la loi, les RIA), afin d'éviter toute surprise plus tard.

Évaluer le professionnel

Tout le monde peut s’appeler analyste financier, conseiller financier, planificateur financier, consultant financier, consultant en investissement ou gestionnaire de patrimoine, avertit l’autorité de réglementation du secteur financier (FINRA). En fait, une personne pourrait abandonner ses études secondaires, louer des bureaux, passer un examen général des titres de la FINRA et vendre des actions - le tout dans un délai de deux semaines. Bien que les examens tels que les séries 6, 7 et 63 répondent aux exigences réglementaires du secteur, ils n'offrent pas l'expérience du conseiller en matière de situations réelles.

Le secteur financier regorge également de désignations professionnelles, dont beaucoup peuvent être obtenues avec peu ou pas d'effort. Cependant, il possède trois certifications principales qui ont d'importantes exigences en matière d'éducation et d'éthique:

  1. Un analyste financier agréé (CFA) possède un large éventail de compétences dans les domaines des valeurs mobilières, de l'analyse financière, des investissements, de la gestion de portefeuille et des services bancaires. Le régime de test pour cette certification est long et rigoureux.
  2. Un planificateur financier agréé (CFP) doit être titulaire d'un baccalauréat et avoir suivi «un programme d'études collégiales en planification financière personnelle ou un équivalent accepté». En outre, un CFP a au moins trois années d'expérience dans le secteur et passé une série de tests complets, respecte un code d'éthique et répond aux exigences de formation continue. Vous pouvez consulter le site Web du conseil d'administration du CFP pour vérifier que votre conseiller ou votre planificateur financier appartient à ce groupe.
  3. Un consultant financier agréé (CFC) détient un certificat qui utilise le même programme de base que le CFP, mais ne nécessite pas un examen complet du conseil d’administration et n’exige pas qu’il respecte un code de déontologie.

Les deux derniers sont souvent considérés comme les meilleurs pour créer un plan financier général. Si vous recherchez une personne davantage axée sur la retraite, vous pouvez faire appel à un conseiller en planification de la retraite agréé (CRPC), qui a suivi une formation intensive en planification de la retraite par l'intermédiaire de l'Ordre pour la planification financière.

Si vos préoccupations sont dominées par les impôts, faites appel à un spécialiste des finances personnelles qui est un CPA mais qui a également suivi une formation et des tests supplémentaires, offrant ainsi davantage de qualifications de spécialistes en planification financière. Pour les questions d’assurance et de planification successorale, vous voudrez peut-être un conseiller qui maitrise parfaitement en tant que souscripteur agréé à vie (ACV).

Site de vérification des courtiers de la FINRA

Vous pouvez vérifier si le dossier du conseiller contient des défauts réglementaires sur le site de vérification des courtiers de la FINRA. Une chose à garder à l'esprit, cependant, est qu'une plainte isolée ou une infraction ne signifie pas nécessairement que le planificateur est malhonnête ou incompétent. Toute accusation portée contre un courtier ou un planificateur sera portée au dossier de la personne, que le planificateur ait ou non raison ou non. Mais si le dossier indique une tendance à long terme en matière d'infractions, de plaintes de clients ou d'accusations graves, vous devriez probablement trouver quelqu'un d'autre.

Importance de la norme fiduciaire

Quel que soit le type de services dont vous avez besoin, assurez-vous que ce conseiller est soumis à des normes fiduciaires, ce qui leur imposerait la responsabilité d'agir au mieux des intérêts de l'investisseur. Dans le monde des investissements, les AIR sont tenues de respecter une norme fiduciaire. les courtiers en valeurs mobilières ne doivent généralement se conformer qu'à la norme d'aptitude moins rigoureuse. Cependant, la règle de fiduciaire du ministère du Travail introduite partiellement le 9 juin 2017 élargit considérablement le nombre de professionnels qui doivent se conformer aux normes fiduciaires.

(Voir aussi DOL Fiduciary Rule: Tout ce que vous devez savoir) .

Les conseillers en investissement inscrits sont enregistrés auprès de leur État de résidence ou auprès de la SEC. Ils sont régis par la loi intitulée Investment Advisors Act of 1940.

Questions a poser

Une fois que vous avez identifié une entreprise ou une personne avec laquelle travailler, assurez-vous de bien comprendre tous les services disponibles. Au minimum, considérez ce qui suit:

  1. Vont-ils suivre votre base de coût d'investissement pour vous?
  2. Peuvent-ils produire votre déclaration de revenus et vous aider avec d'autres questions relatives à l'impôt?
  3. Examinent-ils des produits d'assurance, y compris l'assurance-vie, les soins de longue durée et les rentes?
  4. Peuvent-ils vous aider à planifier votre succession et votre répartition de la richesse?
  5. Vous dirigeront-ils vers un autre professionnel si le cabinet ne peut pas fournir le service lui-même?
  6. Existe-t-il un plan de relève au cas où quelque chose arrive à votre conseiller?

Posez des questions sur la communication

Il est également important que les clients et les clients potentiels comprennent comment leur conseiller financier communique avec les clients et la fréquence de ces communications. À quelle fréquence vous réunirez-vous pour examiner votre portefeuille et votre situation générale? Trimestriel, semestriel, annuel ou au besoin? Ces réunions se feront-elles en personne ou peut-être par téléphone ou via un service comme Skype? Il est de plus en plus courant que les clients travaillent avec leur conseiller financier à distance.

De plus, le conseiller communique-t-il généralement par téléphone, courrier électronique ou éventuellement par SMS? Tout le monde va bien, et vos préférences ainsi que celles du conseiller peuvent être basées sur votre âge et votre niveau de confort numérique.

Posez des questions sur l'expertise financière

Il est également bon de vérifier si votre situation est typique de la clientèle du conseiller. Par exemple, si vous êtes un employé d’une entreprise à la recherche de l’aide pour planifier l’exercice de vos options d’achat d’actions, vous devriez demander au conseiller ses connaissances et son expérience en matière de relations avec des clients comme vous. Un conseiller financier qui s’occupe principalement de clients à l’âge de la retraite ou sur le point de prendre leur retraite pourrait ne pas être un bon choix pour vous si vous êtes un professionnel âgé de 30 ans à la recherche d’un plan financier.

Le résultat final

Les bons planificateurs et conseillers financiers sont comparés aux "coachs de vie" car ils peuvent vous aider à prendre bon nombre de vos décisions financières complexes tout au long de votre vie. Un conseiller financier peut vous donner des conseils sur l’achat d’une voiture, l’épargne pour le collège et le refinancement de votre prêt hypothécaire, pour ne nommer que ceux-là. Ils traitent quotidiennement avec d'autres professionnels de la finance et ils savent généralement si vous payez trop pour quelque chose ou si vous ne bénéficiez pas d'un taux concurrentiel.

Les bons planificateurs financiers vous aideront non seulement à rentabiliser vos investissements, mais vous aideront également à atteindre vos objectifs, à éviter les risques de placement excessifs et à faire des économies sur les assurances et autres décisions importantes tout au long de votre vie.

Afin de maximiser votre expérience avec votre planificateur ou votre conseiller, vous devez rencontrer la personne régulièrement, faire part de vos préoccupations et de vos objectifs et permettre à votre conseiller d’examiner régulièrement tous vos documents financiers et juridiques.

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