Génération X - Gen X
La génération X, qui est parfois abrégée en génération X, est le nom donné à la génération des Américains née entre le milieu des années 1960 et le début des années 1980. Les années exactes qui composent la génération X varient selon les personnes. Les chercheurs, comme les démographes William Straus et Neil Howe, placent les années de naissance exactes entre 1961 et 1981, alors que Gallup les placent entre 1965 et 1979. Mais tous conviennent que X suit la génération du baby-boom et précède la génération Y ou la génération du millénaire.
Instantané de la génération X
Le nom "Génération X" vient d'un roman de Douglas Coupland, "Génération X: récits pour une culture accélérée", publié en 1991. Bien qu'il soit plus utile pour le marketing que la sociologie, la théorie des générations - l'hypothèse selon laquelle les personnes nées dans le même temps Ce cadre peut être considéré comme un groupe, avec des points de vue, des valeurs, des goûts et des habitudes similaires. L’idée d’un fossé entre générations a été largement acceptée aux États-Unis.
Les générations américaines couvertes par la théorie sont:
- La plus grande génération (née entre 1901 et 1924)
- Génération silencieuse (vers 1925-1945)
- Baby-boomers (vers 1946 à 1964)
- Génération X (vers 1965 à 1985)
- La génération du millénaire (circa 1985 à 2000).
Les personnes nées après 2000 sont considérées comme des générations Z ou post-millénaires.
En termes de taille, la génération X compte environ 50 millions, tandis que les baby-boomers et les millénaires comptent chacun environ 75 millions de membres. Les membres notables de la génération X comprennent les regrettés Kurt Cobain et David Foster Wallace et le représentant Paul Ryan (R-Wisc).
Une génération entre les deux
Comme la génération silencieuse, la génération X a été définie comme une génération "intermédiaire". En termes de dynamisme économique, la puissance bénéficiaire et les économies de la génération X ont été compromises d’abord par la chute de la bulle Internet, puis par la crise financière de 2008 et la grande récession. Sur le plan du pouvoir politique et social, la génération X se situe entre les baby-boomers, devenus majeurs à l’époque du Vietnam et de Reagan, et les millénaires de l’ère Obama.
En fait, la génération X fait double emploi avec un autre groupe appelé la génération Sandwich, des personnes d'âge moyen qui, en raison de la tendance à l'allongement de la durée de la vie et ayant des enfants plus tard dans la vie, sont poussées à subvenir simultanément aux besoins des parents vieillissants et des enfants en croissance.
Gen X vs. Baby Boomers
Une étude récente menée par Salesforce, la société mondiale d'informatique en nuage, a comparé la génération X aux baby-boomers. Parmi ses découvertes:
- Les clients de la génération X sont plus occupés que les baby-boomers et ont moins de temps à passer avec leurs conseillers financiers.
- Les clients de la génération X ont tendance à être plus autonomes que les clients de Boomer.
- Ils sont férus de technologie, ont l'habitude de faire des choses en ligne et veulent davantage d'outils technologiques pour surveiller leurs affaires financières.
- 73% des clients de la génération X se fient aux avis de leurs pairs pour choisir un conseiller, contre 57% des baby-boomers.
- Les avis en ligne intéressent 64% des investisseurs de la génération X contre 53% des baby-boomers.
- L'utilisation d'outils de planification financière modernes basés sur la technologie est un facteur clé pour 83% des générations de générations X contre 71% des baby-boomers.
- 72% des baby-boomers estiment que leurs conseillers financiers ont à coeur les meilleurs intérêts de leurs clients, tandis que seulement la moitié des membres de la génération X pensent de même.
Situation financière de la génération X
Les membres de la génération X approchent du milieu de leur carrière et des années susceptibles de rapporter un maximum. Environ 68% des PDG des sociétés Fortune 500 appartiennent à la génération X, tout comme nombre de leurs lieutenants. De nombreux autres membres de la génération X sont établis, professionnels et entrepreneurs.
Au cours des 30 prochaines années, il y aura un important transfert de richesse - collectivement, environ 30 000 milliards de dollars - des baby-boomers à leurs enfants de la génération X. En outre, selon le rapport de Deloitte, le patrimoine de la génération X devrait plus que tripler, passant de 11 000 milliards de dollars en 2015 à 37 000 milliards de dollars d’ici 2030.
Ils vont en avoir besoin. Une étude réalisée par JP Morgan Asset Management a révélé que la génération X était en passe de devenir la première génération à être moins bien préparée que ses parents en termes de préparation à la retraite.
Divers points de vote
Selon les données de la Réserve fédérale, le patrimoine moyen des chefs de famille âgés de 40 à 61 ans - les membres de la génération X ayant entre 30 et 50 ans - était inférieur d'environ 50 000 dollars en 2013 à celui de 1989.
Une enquête menée en 2015 par la société Nielsen a révélé que:
- Seulement 23% des membres de la génération X économisent de l'argent chaque mois et ont confiance en leur avenir financier
- Plus de la moitié - 58% - ont déclaré être endettés
- Seulement 24% s'attendent à ce que la sécurité sociale soit leur principale source de revenu de retraite
Un rapport publié en 2015 par le Transamerica Center for Retirement Studies a montré des résultats similaires: 47% des répondants de la Génération X ont déclaré qu'ils étaient «tout à fait d'accord» ou «plutôt d'accord» pour dire qu'ils créaient un pécule suffisant, par rapport à 51% des Millennials.
L'épargne-retraite en priorité
Le sondage Harris commandé par la Commission nationale Jefferson a révélé que les objectifs de la génération X reflétaient leur âge avancé, 47% affirmant qu'il était de la plus haute importance d'économiser pour la retraite. Viennent ensuite sur leur liste de priorités le fardeau fiscal (30%) et le financement de l'éducation de leurs enfants (22%).
En revanche, les sondés du millénaire interrogés dans le cadre du même sondage ont déclaré que leur première préoccupation financière était de payer une dépense importante, alors que seulement 26% des personnes interrogées ont déclaré qu'une épargne suffisante pour la retraite était une priorité absolue.
Préférences d'investissement de la génération X
Les investisseurs de la génération X utilisent les FNB beaucoup plus fréquemment que les cohortes plus âgées. Cela n’est pas surprenant, étant donné que cette option de placement a été popularisée au cours des années où les membres de la Génération X sont devenus des investisseurs. De plus, les investisseurs de la génération X sont beaucoup plus susceptibles de détenir des fonds équilibrés, en particulier des fonds à date cible, reflétant ainsi une volonté d'éviter les risques.
À l'heure actuelle, 42% de cette cohorte a recours aux services d'un conseiller financier, conformément au rapport de 2015 de Deloitte intitulé The Future of Wealth aux États-Unis. Selon un sondage Harris commandé par Jefferson National en 2016, leurs principales priorités dans la recherche d'aide à la planification financière sont la recherche de conseillers expérimentés et de conseils personnalisés avec une vision financière globale. La priorité numéro 3 était d’engager un professionnel rémunéré au lieu d’une commission.
Répartition des investissements de la génération X
Un récent rapport de recherche de Goldman Sachs, citant des données de l'Investment Company Institute, indique que les ménages de la génération X investissent en moyenne 194 000 dollars dans des fonds communs de placement. Mais cette moyenne masque de grandes variations:
- 17% ont moins de 50 000 $
- 46% ont moins de 100 000 $
- 29% ont plus de 250 000 $
À titre de comparaison, les fonds communs de placement des ménages du baby-boom représentent en moyenne un peu plus de 300 000 $. Les avoirs médians sont d'environ 150 000 $. Pendant ce temps:
- 18% ont moins de 50 000 $
- 48% ont plus de 250 000 $
(Le rapport suppose que les fonds communs de placement offrent une bonne approximation de la richesse totale, ce qui peut également inclure des éléments tels que les soldes des comptes bancaires et la valeur nette de la maison).
Bien sûr, les membres de la génération X épargnent et investissent en moyenne depuis moins d'années que les baby-boomers, ce qui explique en grande partie cette disparité. Cependant, Goldman cite d'autres facteurs.
Effets de la synchronisation des marchés sur la génération X
En moyenne, les ménages de la génération X ont commencé à travailler, à épargner et à investir pendant une période de rendements des investissements inférieurs à ceux des baby-boomers. Goldman estime que le rendement annuel moyen d'un portefeuille équilibré composé de 60% d'actions et de 40% d'obligations serait de 8, 6% pour les premiers et de 6, 2% respectivement. % pour le dernier. Le rendement cumulatif du baby-boom serait environ trois fois supérieur, malgré la différence de seulement sept années supplémentaires de capitalisation.
De nombreux ménages de la génération X ont commencé à constituer leur épargne au cours de périodes de forte valorisation boursière, telles que la bulle technologique et la bulle Internet de la fin des années 90 et à la veille de la crise financière mondiale de 2008. Les effets des marchés baissiers peser lourdement sur leurs portefeuilles. En outre, la situation actuelle, caractérisée par des taux d’intérêt particulièrement bas, a également eu une incidence défavorable sur leur capacité à accroître leurs actifs financiers. Dans le même temps, les premières expériences des investisseurs de la génération X, marquées par une baisse importante des marchés, semblent les avoir rendus moins avides de risques.
Les licenciements généralisés et les faibles perspectives d'emploi au cours de la Grande Récession ont amené environ 15% des membres de la génération X à puiser dans leur épargne-retraite pour couvrir leurs dépenses courantes; 23% ont cessé de contribuer aux comptes de retraite, selon un rapport de l’Inssured Retirement Institute. En revanche, 20% des baby-boomers ont effectué des retraits anticipés de leur compte de retraite et 32% ont cessé de cotiser.
Autres défis de la génération X
Le niveau de richesse relativement faible des générations X leur rendra difficile le maintien des habitudes de consommation de leurs parents, selon le rapport Goldman, étant donné les coûts croissants de l'éducation, des soins de santé et de l'immobilier. Augmenter l'épargne est de plus en plus difficile pour la génération X puisque leur revenu disponible réel (ajusté en fonction de l'inflation) augmente à un taux annuel moyen d'environ 1, 8%, contre environ 3, 0% pour les baby-boomers, ces derniers étant du même âge.
Et puis il y a le syndrome du sandwich: le fait que cette génération soutient et éduque les enfants tout en prenant soin de parents vieillissants.
Réinventer la retraite pour la génération X
Les nouvelles ne sont pas toutes sombres. Une étude financière Ameriprise 2015 menée auprès de plus de 1 500 Américains âgés de 35 à 50 ans détenant au moins 100 000 USD d'actifs investissables. «Ayant grandi à une époque différente de celle de leurs parents et voyant comment le paysage a changé, les membres de la génération X ne comptent pas sur les retraites ni sur la sécurité sociale pour financer leur retraite», a déclaré Marcy Keckler, vice-président de la stratégie de conseil financier chez Ameriprise.
Près des trois quarts des répondants prévoient de travailler après leur retraite de leur carrière officielle. Voici leurs principales préférences:
- Travaillant à temps partiel seulement (53%)
- Travailler comme consultant (27%)
- Travailler dans sa propre entreprise (20%)
- Travailler dans une entreprise à domicile (16%)
- Travailler dans une position saisonnière (9%)
Bien que les gains financiers ne soient pas le motif principal - les personnes interrogées ont souligné que les interactions mentales et sociales étaient les forces motrices qui ont motivé leur décision de rester sur leur lieu de travail - les membres de la génération X continueront à gagner un peu. Ces intentions pourraient expliquer pourquoi le rapport de l'IRI montre que seulement 33% de cette génération "manquait totalement d'assurance pour disposer de suffisamment d'argent pour couvrir ses besoins en matière de retraite", contre 63% des baby-boomers.
Au lieu de vivre dans une communauté de retraités ou de déménager dans un endroit chaud, ils souhaitent également une retraite plus active et stimulante sur le plan intellectuel. Les voyages et la détente sont au sommet de leur liste de choses à faire à la retraite. La moitié dit que l'exercice sera une grande priorité et près d'un tiers se voient engager un travail de bénévole significatif durant leurs années de retraite.
«La nouvelle réalité est que les membres de la génération X envisagent de réinventer la retraite. Ils ne disposent d'aucun commutateur actif pour quitter le marché du travail et anticipent plutôt une évolution progressive dans cette nouvelle phase de la vie, qui distingue véritablement cette génération », a déclaré Keckler.
Planification financière pour la génération X
Le potentiel de contrainte financière peut être considérable, mais des mesures peuvent être prises pour réduire le stress, équilibrer les budgets et atténuer les effets d'événements non planifiés de la vie. Voici quelques recommandations pour que la génération X mette de l'ordre dans leurs vies financières et s'occupe de toutes les couches de ce sandwich générationnel: enfants, parents et eux-mêmes.
Faire un plan de succession
Ceci est d'une importance vitale si vous avez des enfants à charge et que vous n'avez pas encore de testament ou d'autres documents nécessaires. Vous ne voulez pas que le sort de vos personnes à charge ou de vos biens soit décidé par un juge du tribunal des successions. Le moment est donc venu de prendre rendez-vous avec un avocat en successions pour obtenir votre testament, votre testament de vie, vos procurations médicales et durables - et peut-être une fiducie de vie - créés pour assurer le transfert sans heurt et rapide de toutes vos personnes à charge., possessions et responsabilités envers vos héritiers.
Et comme le règlement d'une succession peut être un processus délicat sur le plan émotionnel, le faire maintenant peut vous permettre, à vous et à votre famille, de réfléchir à la manière de procéder, dans une perspective calme et logique.
Obtenez un plan financier complet
Lorsque vous aviez 20 ans, la gestion de vos finances était une simple question d’acquérir de bonnes habitudes financières, telles que l’épargne et la budgétisation. Vous êtes maintenant au point où vos finances sont probablement un peu plus compliquées et une seule variable financière, telle que le montant que vous versez dans le plan 401 (k) de votre entreprise, peut affecter plusieurs autres domaines d'une manière qui devient difficile à calculer ou prédire avec précision.
Cet impact variable signifie probablement qu'il est temps de faire appel à un planificateur financier professionnel ou à un conseiller financier capable d'inscrire votre trésorerie, votre bilan, votre tolérance au risque, vos objectifs de placement, votre horizon temporel et votre tranche d'imposition dans un programme de planification financière sophistiqué. Cela peut vous donner au moins une idée de l'endroit où vous vous trouvez réellement sur le plan financier et de ce que vous devez faire pour atteindre votre objectif à l'âge de la retraite. Préparez-vous à voir des chiffres désagréables à la fin, des chiffres pouvant indiquer que vous ne pourrez pas prendre votre retraite aussi tôt que vous le souhaitiez.
Gérer votre dette
Si vous songez à acheter une maison, vous aurez probablement intérêt à envisager d’abord une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Les taux d'intérêt ne seront peut-être plus jamais aussi bas, du moins pendant la durée de vie d'un général Xer, et un emprunt de 15 ans ne demande qu'un tiers des intérêts d'un emprunt hypothécaire de 30 ans. Si votre dette est devenue ingérable, trouvez l’une des entreprises légitimes de gestion de la dette qui vous aidera à la maîtriser.
Prenez de l'avance sur la planification d'un collège
Bien que la plupart des experts avertissent les parents de la nécessité de détourner l’épargne-retraite dans les fonds des collèges de leurs enfants, c’est le moment d’ouvrir un compte d’épargne-études Coverdell ou un fonds 529, le cas échéant. Vos enfants peuvent contribuer à ces fonds, tout comme vous. L'argent dont vous héritez de parents décédés ou d'autres proches peut également être une source de financement des collèges. Ouvrir un compte de retraite individuel pour eux peut être un autre bon choix, à condition que vous soyez sûr qu'ils ne retireront pas les cotisations à d'autres fins.
Obtenir une photo des parents
Les conversations sur l’argent entre parents et enfants peuvent être gênantes. Mais si vous n'avez pas parlé à vos parents de l'état de leur santé et de leurs finances, alors il est probablement temps de lancer le processus dans ce domaine. Si l'état de santé de vos parents est défaillant et qu'ils n'ont pas de plan successoral, il peut être judicieux de débourser vous-même l'argent à payer pour que cela soit fait s'ils y consentent.
Consultez un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées si vous avez besoin d'aide pour traiter les problèmes de soins gérés et choisissez un frère désigné comme personne-ressource pour traiter ces problèmes. Une erreur commune commise par les enfants de parents âgés est la surestimation de la couverture de Medicare, Medigap et Medicaid. Comprendre ce qui doit être payé de manière autonome peut déterminer si l’achat d’une assurance soins de longue durée (si cela est encore faisable) et de polices d’assurance complémentaire peut être bénéfique.
Faire contribuer les enfants qui reviennent
La pression exercée sur les parents âgés peut être multipliée par les dépenses consacrées au soutien des enfants adultes. Exiger que les enfants qui rentrent chez eux après le collège pour aider aux dépenses du ménage, notamment payer un loyer, faire l'épicerie ou aider aux soins des aînés, peut soulager certaines des pressions associées au soutien de générations multiples. Il peut également fournir aux enfants des leçons de vie en matière de responsabilité financière et fiscale.
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