Période de grâce
Un délai de grâce correspond à un délai après la date d'échéance au cours duquel le paiement peut être effectué sans pénalité. Un délai de grâce, généralement de 15 jours, est généralement inclus dans les contrats de prêt hypothécaire et d’assurance.
Comment fonctionne une période de grâce
Un délai de grâce permet à un emprunteur ou à un client d’assurance de retarder le paiement pour une courte période au-delà de la date d’échéance. Pendant cette période, aucuns frais de retard ne sont facturés et le retard ne peut donner lieu à un défaut ou à une annulation du prêt ou du contrat.
Le paiement après la date d'échéance mais pendant le délai de grâce ne crée pas de marque noire dans le rapport de crédit de l'emprunteur.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent utiliser un délai de grâce pour payer une facture en retard sans impact négatif.
- Un prêt hypothécaire offre généralement une période de grâce intégrée.
- Si un contrat de prêt ou autre a un délai de grâce, sa durée sera indiquée dans le contrat.
Cependant, il est important de vérifier un contrat pour les détails du délai de grâce. Dans le cadre de certains contrats de prêt, aucun intérêt supplémentaire n’est facturé pendant le délai de grâce, mais la majorité ajoute des intérêts composés pendant le délai de grâce.
Lors de la définition d'un délai de grâce sur un prêt, il est important de noter que les cartes de crédit ne disposent pas de délai de grâce pour leurs paiements minimums mensuels. Une pénalité pour paiement tardif est ajoutée immédiatement après la date d'échéance et les intérêts continuent d'être composés quotidiennement.
Un paiement effectué après la date d'échéance mais pendant le délai de grâce ne crée pas de marque noire sur le rapport de crédit de l'emprunteur.
Toutefois, le terme délai de grâce est utilisé pour décrire un scénario de crédit à la consommation. C'est-à-dire qu'un délai avant lequel des intérêts peuvent être facturés sur les nouveaux achats sur une carte de crédit est appelé délai de grâce. Ce délai de grâce de 21 jours a pour but d'éviter que les consommateurs ne se voient facturer des intérêts sur leurs achats avant la date d'échéance du paiement mensuel.
Exemples de périodes de grâce
Si un consommateur a une hypothèque dont l'échéance est fixée au cinquième de chaque mois et que le contrat prévoit un délai de grâce de cinq jours, le paiement peut être reçu au plus tard le 10 du mois sans que l'emprunteur ne subisse de pénalité. Ceci est un exemple de délai de grâce d'un prêt hypothécaire.
Le délai de grâce pour les achats par carte de crédit est un phénomène plus récent et a été établi avec la loi de 2009 sur les cartes de crédit. Avant l'entrée en vigueur de cette loi sur la protection des consommateurs, certains prêteurs ont commencé à facturer des intérêts sur les achats effectués immédiatement après leur achat.
Même un consommateur qui aurait remboursé intégralement un nouvel achat à la prochaine date de paiement se verrait facturer des intérêts avant même d'avoir reçu la facture. La loi comprend une disposition qui oblige les émetteurs de cartes de crédit à accorder un délai de grâce d’au moins 21 jours à l’emprunteur pour rembourser les frais sans aucun frais d’intérêt sur l’achat.
Ce délai de grâce ne s’applique pas nécessairement aux avances de fonds ni aux transferts de solde. Les termes de ceux-ci sont détaillés dans le contrat de carte de crédit.
Considérations particulières
Tout contrat qui dispose d'un délai de grâce comprendra également un libellé expliquant ce qui se passera si le paiement n'est pas effectué avant la fin de cette période. Les pénalités peuvent inclure des frais de retard, une augmentation du taux d’intérêt de la pénalité ou l’annulation d’une marge de crédit. Dans les cas où un actif est donné en garantie, des versements multiples peuvent entraîner la saisie de l’actif par l’institution financière.
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