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L'histoire de la FDIC

bancaire : L'histoire de la FDIC

La plupart des gens se rendent compte que les fonds de leurs comptes de chèques et d’épargne sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mais peu d’entre eux connaissent son histoire, sa fonction ou pourquoi il a été créé. Créée en 1933 après le krach boursier de 1929, la FDIC continue d'évoluer à mesure qu'elle trouve des moyens alternatifs pour assurer les détenteurs de dépôts contre une éventuelle insolvabilité bancaire.

FDIC: les 50 premières années

Au début des années 1930, les marchés financiers américains étaient en ruine. En raison du chaos financier provoqué par le krach boursier d'octobre 1929, plus de 9 000 banques avaient fait faillite en mars 1933, marquant ainsi la pire dépression économique de l'histoire moderne.

En mars 1933, le président Franklin D. Roosevelt a prononcé ces mots devant le Congrès:

"Le 3 mars, les opérations bancaires aux États-Unis ont cessé. Il est inutile d'examiner les causes de cet échec de notre système bancaire. Il suffit de dire que le gouvernement a été contraint d'intervenir pour protéger les déposants et les affaires de la nation ".

Clés à emporter

  • L’assurance FDIC couvre les comptes de dépôt dans les banques mais pas les coopératives de crédit.
  • En plus d’assurer les comptes de dépôt, la FDIC éduque les consommateurs, supervise les banques et répond aux plaintes des consommateurs.
  • En règle générale, le montant standard de l'assurance-dépôts de la FDIC est de 250 000 USD par compte client.
  • L’assurance FDIC ne couvre pas les fonds communs de placement ni l’assurance vie, ni les rentes.

Le Congrès a pris des mesures pour protéger les déposants des banques en créant le Banking Act de 1933, qui a également formé le FDIC. La FDIC avait pour objectif d'assurer la stabilité de l'économie et du système bancaire défaillant. Officiellement créée par la loi Glass-Steagall de 1933 et inspirée du programme d’assurance des dépôts initialement mis en place dans le Massachusetts, la FDIC garantissait un montant spécifique de dépôts de vérification et d’épargne aux banques membres. La période 1933-1983 a été caractérisée par une augmentation des prêts sans augmentation proportionnelle des pertes sur prêts, ce qui a entraîné une augmentation importante des actifs des banques. En 1947 seulement, les prêts sont passés de 16% à 25% des actifs de l’industrie; ce taux est passé à 40% dans les années 50 et à 50% au début des années 60.

Initialement dénoncée par l'Association américaine des banquiers comme trop chère et un soutien artificiel à la mauvaise activité commerciale, la FDIC a été déclarée comme un succès lorsque seulement neuf banques supplémentaires ont fermé leurs portes en 1934. En raison du comportement conservateur des institutions bancaires et du zèle des régulateurs La Seconde Guerre mondiale et la période suivante, l'assurance des dépôts était considérée par certains comme moins importante. Ces experts financiers ont conclu que le système était devenu trop réservé et empêchait donc les effets naturels d'une économie de marché. Néanmoins, le système a continué.

Quelques points et événements marquants pour la FDIC jusqu'en 1983:

  • 1933: le Congrès crée la FDIC.
  • 1934: La couverture d'assurance-dépôts est initialement fixée à 2 500 dollars, puis portée à 5 000 dollars en milieu d'année.
  • 1950: l’assurance-dépôts passe à 10 000 dollars; des remboursements sont établis pour que les banques reçoivent un crédit pour les évaluations excédentaires au-delà des pertes d’exploitation et d’assurance.
  • 1960: le fonds d'assurance de la FDIC dépasse 2 milliards de dollars.
  • 1966: l’assurance-dépôts passe à 15 000 dollars.
  • 1969: L’assurance-dépôts est portée à 20 000, 00 $.
  • 1974: L’assurance-dépôts passe à 40 000, 00 $.
  • 1980: l’assurance-dépôts est portée à 100 000 dollars; Le fonds d'assurance de la FDIC est de 11 milliards de dollars.

La FDIC a une histoire très remarquable qui démontre la volonté du gouvernement de veiller à ce que les problèmes bancaires antérieurs ne touchent pas les citoyens comme ils l’ont fait par le passé.

Dans les années 60, les opérations bancaires ont commencé à changer. Les banques ont commencé à prendre des risques non traditionnels et à étendre les réseaux de succursales sur un nouveau territoire en assouplissant les lois sur les succursales. Cette expansion et cette prise de risques ont favorisé le secteur bancaire tout au long des années 70, un développement économique généralement favorable permettant même aux emprunteurs marginaux de faire face à leurs obligations financières. Cependant, cette tendance rattraperait finalement le secteur bancaire et nécessiterait une assurance-dépôts au cours des années quatre-vingt.

FDIC: La crise bancaire de 1980 à présenter

L’inflation, les taux d’intérêt élevés, la déréglementation et la récession ont créé un environnement économique et bancaire dans les années 80 qui a conduit à la plupart des faillites bancaires de l’après-guerre. Au cours des années 80, l’inflation et un changement de la politique monétaire de la Réserve fédérale ont entraîné une augmentation des taux d’intérêt. La combinaison de taux élevés et de l’accent mis sur les prêts à taux fixes à long terme a commencé à accroître le risque de faillites bancaires. Les années 1980 ont également vu le début de la déréglementation bancaire.

Les plus importantes de ces nouvelles lois sont la Loi sur la déréglementation et le contrôle monétaire des institutions de dépôt (DIDMCA). Ces lois autorisaient la suppression des plafonds de taux d’intérêt, l’assouplissement des restrictions en matière de prêt et le non-respect des lois sur l’usure de certains États. Au cours de la récession de 1981-1982, le Congrès a adopté la loi Garn-St. Germain Depository Institutions Act, qui a favorisé la déréglementation bancaire et les méthodes de traitement des faillites bancaires. Tous ces événements ont entraîné une augmentation de 50% des imputations sur prêts et la faillite de 42 banques en 1982.

Vingt-sept autres banques commerciales ont échoué au cours du premier semestre de 1983 et environ 200 en 1988. Pour la première fois de l'après-guerre, la FDIC était tenue de verser des créances aux déposants des banques en faillite, ce qui soulignait l'importance de la FDIC et l'assurance-dépôts . Parmi les autres événements importants de cette période, mentionnons:

  • 1983: les remboursements d'assurance-dépôts sont interrompus.
  • 1987: le Congrès refinance la Federal Insurance and Loan Insurance Corporation (10 milliards de dollars).
  • 1988: 200 banques assurées par la FDIC échouent. la FDIC perd de l'argent pour la première fois.
  • 1989: la Resolution Trust Corp. est créée pour dissoudre les problèmes graves; OTS s'ouvre pour superviser les frissons.
  • 1990: Première augmentation des primes d’assurance FDIC de 8, 3 cents à 12 cents par 100 $ de dépôts.
  • 1991: les primes d'assurance atteignent 19, 5 cents par tranche de 100 USD de dépôts. La législation de la FDICIA augmente la capacité d'emprunt de la FDIC, une résolution au moindre coût est imposée, des procédures trop lourdes à échouer sont inscrites dans la loi et un système de primes fondé sur le risque est créé.
  • 1993: les banques commencent à payer des primes en fonction de leurs risques. Et les primes d’assurance atteignent 23 cents par 100 $.
  • 1996: La Loi sur les fonds d'assurance-dépôts empêche la FDIC d'évaluer les primes versées par des banques bien capitalisées si les fonds d'assurance-dépôts dépassent le ratio de réserves désignées de 1, 25%.
  • 2006: à compter du 1er avril, l'assurance-dépôts pour les comptes de retraite individuels (IRA) est portée à 250 000 $.
  • 2008: la loi de 2008 sur la stabilisation économique d'urgence est signée le 3 octobre 2008. Cela porte temporairement la limite de base de la couverture de l'assurance-dépôts fédérale de 100 000 à 250 000 dollars par déposant. La loi prévoit que la limite de base de l'assurance-dépôts reviendra à 100 000 $ le 31 décembre 2009.
  • 2010: La nouvelle législation rend le montant de 250 000 dollars permanent en juillet.

En 2006, la loi fédérale sur la réforme de l’assurance-dépôts a été promulguée. Cette loi prévoyait la mise en œuvre de la nouvelle réforme de l'assurance des dépôts et la fusion de deux anciens fonds d'assurance, le Fonds d'assurance bancaire (BIF) et le Fonds d'assurance des associations d'épargne (SAIF), en un nouveau fonds, le Fonds d'assurance des dépôts (DIF). La FDIC maintient le DIF en évaluant les institutions de dépôt et en évaluant les primes d’assurance en fonction du solde des dépôts assurés ainsi que du degré de risque que l’institution présente pour le fonds d’assurance. Le 31 mars 2018, le DIF avait un solde de 95, 1 milliards de dollars.

Assurance FDIC

Les primes d'assurance payées par les banques membres assurent des dépôts d'un montant de 250 000 dollars par déposant et par banque assurée. Cela comprend le principal et les intérêts courus jusqu’à concurrence de 250 000 $. En octobre 2008, la limite de protection des comptes assurés par la FDIC est passée de 100 000 dollars à 250 000 dollars.

La nouvelle limite devait rester en vigueur jusqu'au 31 décembre 2009, mais elle a été prolongée et rendue permanente le 21 juillet 2010 avec l'adoption de la loi sur la réforme de Wall Street et la protection du consommateur. Les déposants soucieux de garantir la couverture complète de leurs dépôts peuvent augmenter leur assurance en ouvrant des comptes dans d'autres banques membres ou en effectuant des dépôts dans différents types de comptes dans la même banque. Les mêmes règles sont valables pour les comptes professionnels.

Liste d'articles assurables de la FDIC et non assurables

Assuré

  • Les banques membres et les institutions d'épargne.
  • Tous types de dépôts d’épargne et de chèques, y compris les comptes NOW, les clubs de Noël et les dépôts à terme.
  • Tous les types de chèques, y compris les chèques de banque, les chèques d'officier, les chèques de dépenses, les décaissements de prêts et tout autre mandat ou instrument négociable tiré sur des institutions membres.
  • Les chèques certifiés, les lettres de crédit et les chèques de voyage sont émis en échange d'espèces ou d'une imputation sur un compte de dépôt.

Non assuré

  • Investissements en actions, obligations, fonds communs de placement, obligations municipales ou autres titres
  • Rentes
  • Produits d'assurance-vie même s'ils sont achetés auprès d'une banque assurée
  • Bons du Trésor (bons du Trésor), obligations ou billets
  • Coffres-forts
  • Pertes par vol (bien que les fonds volés puissent être couverts par l'assurance de la banque contre les accidents et les risques)

FDIC: Que se passe-t-il quand une banque fait faillite?

La loi fédérale oblige la FDIC à effectuer les versements de dépôts assurés "dès que possible" en cas de défaillance d'un établissement assuré. Les déposants ayant des dépôts non assurés dans une banque membre en faillite peuvent récupérer tout ou partie de leur argent en fonction des recouvrements effectués lors de la vente des actifs des institutions en faillite. Ces recouvrements ne sont soumis à aucune limite de temps et il faut parfois des années à une banque pour liquider ses actifs.

Si une banque tombe sous le pas et est acquise par une autre banque membre, tous les dépôts directs, y compris les chèques de sécurité sociale ou les chèques de paie envoyés par voie électronique, seront automatiquement déposés sur le compte du client de la banque de départ. Si la FDIC ne parvient pas à trouver une banque pour assumer la faillite, elle tentera de prendre des dispositions temporaires avec une autre institution afin que les dépôts directs et autres retraits automatiques puissent être traités en attendant que des dispositions permanentes soient prises.

La FDIC s’occupe de l’insolvabilité et des actifs des banques de deux manières courantes: la première est la méthode de l’achat et de la prise en charge, selon laquelle tous les dépôts sont pris en charge par une autre banque, qui rachète également tout ou partie des prêts autres actifs. Les actifs de la banque en faillite sont mis en vente et les banques ouvertes peuvent soumettre des offres d'achat de différentes parties du portefeuille de la banque en faillite.

La FDIC vendra parfois tout ou partie des actifs avec une option de vente, ce qui permettra au soumissionnaire retenu de remettre les actifs transférés dans certaines circonstances. Toutes les ventes d'actifs sont effectuées dans le but de réduire le passif net vis-à-vis de la FDIC et du fonds d'assurance pour pertes bancaires. Lorsque la FDIC ne reçoit pas d'offre pour une transaction P & A, elle peut utiliser la méthode de paiement, auquel cas elle paiera directement les dépôts assurés et tentera de récupérer ces paiements en liquidant la succession sous séquestre de la banque en faillite. La FDIC détermine le montant assuré pour chaque déposant et la verse directement avec tous les intérêts jusqu’à la date de l’échec.

Le résultat final

L’histoire et l’évolution de la FDIC soulignent son engagement à assurer les dépôts bancaires contre sa faillite. En évaluant les primes dues aux actifs bancaires et le risque supposé de défaillance, il a constitué un fonds qui, à son avis, peut indemniser les consommateurs contre les pertes bancaires anticipées.

Apprenez-en davantage sur l'institution, ses services et son objectif en visitant le site Web de la FDIC. Ce site permet également aux consommateurs d’enquêter sur la réputation et les risques supportés par les banques membres, de porter plainte au sujet du secteur ou des pratiques d’une banque donnée, et de rechercher des informations sur les ventes et les recouvrements d’actifs.

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