Comment fonctionnent les transferts de solde de carte de crédit

Lorsque vous transférez la dette en cours, vous transférez une carte de crédit sur une autre carte, généralement une nouvelle, vous profitez d'un transfert de solde. Les virements de solde de carte de crédit sont généralement utilisés par les consommateurs qui souhaitent transférer le montant qu’ils doivent sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur, moins de pénalités et de meilleurs avantages, tels que des points de récompense ou des miles.

Offrir des transferts de solde gratuits

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des transferts de solde gratuits afin d'inciter les utilisateurs à choisir leurs produits plutôt que ceux de leurs concurrents. En tant qu'édulcorant supplémentaire, ils offrent souvent une période promotionnelle ou de lancement allant de six à 21 mois (la loi fédérale en exige au moins six), sans qu'aucun intérêt ne soit perçu sur la somme transférée.

Avec une diligence appropriée, les consommateurs avertis peuvent tirer parti de ces incitations et éviter les taux d’intérêt élevés tout en remboursant leurs dettes. Mais ils doivent étudier les offres avec soin, car de nombreux virements de crédit impliquent des frais inattendus et d’autres conditions qui ont une incidence sur ces conditions très judicieuses.

Points clés à retenir

• Les transferts de solde de carte de crédit sont généralement utilisés par les consommateurs qui souhaitent transférer le montant qu’ils doivent sur une carte de crédit à taux d’intérêt inférieur.
• Les autres raisons de déménager incluent moins de pénalités et de meilleurs avantages ou récompenses grâce à la nouvelle carte.
• De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des transferts de solde gratuits afin d'inciter les utilisateurs à choisir leurs produits plutôt que ceux de leurs concurrents.
• Les tarifs promotionnels sont généralement limités à une période ou à un montant en dollars du transfert.
• Le transfert d'un solde sur une carte à taux d'intérêt plus bas est souvent une bonne idée, même si votre solde n'est pas remboursé avant l'expiration du taux promotionnel.

Transfert de solde en 10 étapes

Si vous avez été approuvé pour une nouvelle carte de crédit avec une offre de transfert de solde d’intérêt de 0%, voici les étapes à suivre avant de procéder au transfert, ainsi que les étapes permettant d’effectuer le transfert. Vous devez également savoir si une personne approuvée par la carte obtiendra le taux de 0% ou si cela dépend d'une demande de crédit.

1. Choix des soldes à transférer

Répertoriez toutes vos cartes de crédit, leur solde et leurs taux d’intérêt. Choisissez une ou plusieurs cartes avec des taux élevés dont vous souhaitez transférer les soldes pour économiser de l’argent sur les intérêts. Il n’est pas nécessaire que le solde soit à votre nom pour avoir droit à un transfert. Par conséquent, si votre nouveau conjoint a un solde de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et que vous avez un excellent crédit, vous pouvez utiliser une offre de 0% pour rembourser son solde. ancien solde et recommencer ensemble sans dette.

2. Calculez vos frais de transfert de solde

Notez les frais de transfert de solde s'il en existe un et calculez le montant que vous allez payer pour le montant que vous souhaitez transférer. Les frais sont généralement compris entre 3% et 5%, ce qui signifie que vous paierez entre 30 et 50 USD pour chaque transfert de 1 000 USD. Même avec le nouveau taux d’intérêt plus bas, resterez-vous gagnant après les frais de transfert de solde? Utilisez une calculatrice de transfert de solde en ligne pour faire le calcul.

Indiquez également s’il existe un plafond pour les frais. Si tel est le cas, le transfert de soldes plus importants peut en valoir la peine. Supposons, par exemple, qu'il y ait des frais de transfert de solde de 3%, jusqu'à concurrence de 75 $. Vous transférez un solde de 5 000 dollars, mais à cause du plafond, vous ne payez pas 150 dollars (3% des 5 000 dollars), mais 75 dollars, ce qui correspond à un taux d'intérêt effectif de 1, 5% seulement.

3. Comprendre les sanctions

Après le transfert, vous ne pouvez pas simplement oublier le solde et le laisser reposer pendant un an. Vous devez toujours effectuer le paiement mensuel minimum sur la carte avant la date d'échéance pour conserver ce taux de 0%. Si vous en manquez un, le solde peut immédiatement commencer à générer des intérêts. Faites attention au taux d'intérêt que vous allez payer: Sera-ce un taux de défaut supérieur à ce que vous payez maintenant? De même, si vous ne respectez pas les conventions de titulaire de carte, comme effectuer des paiements en retard, dépasser votre limite ou renvoyer un chèque, le taux d'intérêt peut atteindre un taux de pénalité pouvant aller jusqu'à 29, 99%.

4. Connaître la date de fin de la promotion

Le taux de 0% est généralement valable 12 ou 18 mois. Si vous prévoyez de rembourser un solde transféré au cours d’une période d’introduction, déterminez si vous êtes en mesure de le payer en totalité au cours de cette période. Sinon, quel taux d’intérêt paierez-vous à la fin de la période d’introduction et continuerez-vous à vous démarquer? En passant, n'attendez pas de la part de la société émettrice de cartes de crédit que votre taux promotionnel se termine: espérez que vous passerez à côté de l'échéance et que vous devrez commencer à payer des intérêts sur votre solde.

5. Vérifier le délai pour le transfert

Si vous obtenez un nouveau compte de carte de crédit, vous devrez effectuer le transfert de solde dans un délai déterminé (généralement entre un et deux mois) pour pouvoir bénéficier du taux promotionnel. Lisez attentivement les petits caractères pour voir à quel point cette fenêtre est longue. Effectuez le transfert le lendemain de la fermeture de cette fenêtre et vous paierez les taux d’intérêt habituels.

6. Répondre aux exigences de base

En règle générale, vous ne pouvez pas effectuer de transfert de solde de carte de crédit si votre nouveau compte appartient à la même société que celle dont vous souhaitez rembourser le solde. Par exemple, vous ne pouvez pas transférer le solde d'une carte de crédit Citibank à une autre. En outre, si vous avez un paiement en souffrance avec le créancier auquel vous souhaitez transférer le solde ou si vous avez déposé le bilan, votre demande de transfert peut être refusée.

7. Décidez combien de transfert

Vérifiez la limite de crédit de votre nouvelle carte: vous ne pouvez pas demander un transfert de solde supérieur à votre limite de crédit disponible, et les frais de transfert de solde sont comptabilisés dans cette limite. Si vous disposez d'un crédit disponible de 10 000 USD, par exemple, vous ne pourrez pas transférer un solde de 10 000 USD avec des frais de transfert de solde de 3%. vous auriez besoin de 10 300 $ de crédit disponible pour compléter la transaction. Le montant maximum que vous pourrez transférer est d’environ 9 700 dollars.

8. Décidez où transférer des fonds

Voulez-vous qu'ils aillent directement à un autre créancier pour payer votre solde? Voulez-vous que les fonds soient déposés sur votre compte bancaire afin de pouvoir payer d'autres dettes? Dans ce dernier cas, assurez-vous que la carte de crédit indique explicitement que le fait de déposer des fonds sur votre compte bancaire ne sera pas considéré comme une avance de fonds. Si vous contractez accidentellement une avance de fonds, vous paierez des intérêts sur la transaction immédiatement, généralement à un taux élevé.

9. Demander le transfert de solde

Bien que cela s'appelle un transfert de solde, vous utilisez en réalité une carte de crédit pour en payer une autre. Les mécanismes ressemblent à ceci:

• Contrôles de transfert de solde: le nouvel émetteur de carte (ou celui de la carte vers laquelle vous transférez le solde) vous remet des chèques. Rendez-vous simplement à la société de cartes que vous souhaitez payer. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit vous laisseront même faire le chèque, mais encore une fois, assurez-vous que cela ne sera pas considéré comme une avance de fonds.
• Virements en ligne ou par téléphone: indiquez le nom, l'adresse de paiement et le numéro de compte du solde que vous payez, ainsi que le montant que vous souhaitez virer.
• Dépôt direct: indiquez le numéro de compte bancaire et d'acheminement du compte sur lequel vous souhaitez déposer les fonds de transfert de solde.

10. Surveillez vos anciens et nouveaux comptes.

Vous pouvez vous renseigner, si cela n’est indiqué nulle part, sur le délai de transfert. Dans tous les cas, attendez au moins deux à trois jours, et au maximum dix jours, pour que votre nouveau créancier puisse rembourser votre ancien créancier. Eyeball chaque ancien compte dont vous payez le solde pour voir quand le transfert de solde est effacé. En attendant, ne manquez aucune échéance de paiement sur ces comptes afin de ne pas engager de frais de retard. Surveillez également votre nouveau compte pour savoir quand le solde a été transféré, en particulier si vous souhaitez utiliser la carte pour effectuer des achats.

Calcul de transfert de solde

Pas de doute, un transfert peut vous faire économiser de l'argent. Supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel (APR) de 20%. Porter ce solde vous coûte 1 000 $ par an à ce taux. Si vous recevez une offre de transfert de solde sur une nouvelle carte de crédit, avec des conditions d’intérêt de 0% pour 12 mois, vous pouvez transférer la dette de 5 000 $ sur la nouvelle carte et disposer d’une année entière pour la rembourser ou la réduire sans intérêts.

Vous devrez payer des frais de 3% pour transférer le solde, ce qui représente 150 $. Toutefois, même après les frais, vous pouvez ne pas payer d’intérêts pendant un an si vous effectuez une étape importante. Vous devriez consacrer environ 415 dollars par mois à votre solde de 5 000 dollars. De cette façon, il est intégralement payé à la fin de la période promotionnelle.

Qu'en est-il du transfert d'un solde s'il n'y a pas d'offre de taux d'intérêt de 0%? Cela en vaut-il la peine? C'est possible, mais vous devez faire le calcul en premier. Supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ avec un taux d’intérêt de 30%. À 30% APR, vous payez actuellement 900 $ par an en intérêts. Vous voyez une carte avec un TAP de 27% et des frais de transfert de 3%.

Le transfert de votre solde signifie que vous paieriez 810 $ d'intérêts par an; ajouter les frais de transfert de solde de 90 $, et cela peut aller jusqu'à 900 $ par an. Vous atteindriez presque le seuil de rentabilité après un an. Dans cet exemple, pour prendre de l'avance, vous devrez rechercher un accord dont le TAP est inférieur à 27%.

Une meilleure solution consisterait peut-être à demander à votre émetteur de carte une réduction de 27% ou moins du taux d’intérêt, afin que vous ne payiez aucun frais.

Attention au délai de grâce

Bien que ce transfert de solde de carte de crédit offre une belle apparence en surface, les personnes qui en profitent risquent de se retrouver avec des intérêts inattendus. Le problème est que transférer un solde signifie avoir un solde mensuel. Porter un solde mensuel en ne remboursant pas la dette chaque mois - même avec un taux d’intérêt de 0% - peut signifier perdre le délai de grâce de la carte et payer des frais d’intérêt imprévus sur les nouveaux achats.

Le délai de grâce correspond au délai entre la fin du cycle de facturation de votre carte de crédit et l’échéance de votre facture. Pendant cette période, vous n'avez pas à payer d'intérêts sur vos achats. Selon la loi, il faut au moins 21 jours. Vous n’obtenez le délai de grâce que si vous n’avez pas de solde sur votre carte de crédit. Ce que beaucoup de consommateurs ne réalisent pas, c’est que le fait de conserver un solde provenant d’un transfert de solde promotionnel affecte le délai de grâce.

Sans délai de grâce, si vous effectuez des achats sur votre nouvelle carte après avoir transféré votre solde, vous accumulerez des frais d'intérêt sur ces achats à partir du moment où vous les aurez effectués. Lorsque cela se produit, une partie de l'argent économisé grâce à un taux d'intérêt de 0% sur le transfert de solde sera immédiatement récupéré.

Intérêt sur les nouveaux achats

Supposons que vous ayez besoin de débourser plus de 150 $ lors d'un voyage d'épicerie de routine et que vous la portiez sur votre nouvelle carte, celle sur laquelle vous avez transféré le solde.

Vous supposez que si vous payez la totalité des 150 $ lorsque votre facture arrive à échéance dans trois semaines, vous ne devrez rien payer sur l'achat. Toutefois, lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, vous constatez que des frais de 15% APR (taux d'intérêt de votre nouvelle carte sur les achats) ont été facturés sur votre achat de 150 $.

Vous pouvez considérer le montant que vous devez pour le transfert du solde et le montant que vous devez pour les achats séparément. Vous pouvez également croire que, si vous envoyez votre paiement au prix de 150 USD plus les 1, 25 USD d’intérêts, le délai de grâce reviendra et que tout ira bien.

Toutefois, si votre société émettrice de cartes de crédit applique d’abord les paiements sur les soldes d’intérêts les plus bas, votre montant de 151, 25 $ ira au montant de votre transfert de solde et votre achat de 150 $ continuera de générer des intérêts de 15%. Cette composition se poursuivra jusqu'à ce que vous payiez la totalité de votre solde - le transfert, votre achat de 150 $ et les intérêts courus. De plus, tous les nouveaux frais supplémentaires commenceront à générer des intérêts dès le jour de leur création.

Le seul moyen de récupérer le délai de grâce sur votre carte et de ne plus payer d'intérêts est de rembourser l'intégralité du transfert du solde, ainsi que tous vos nouveaux achats.

Transferts vers des cartes existantes

Vous n'avez pas besoin d'ouvrir un nouveau compte pour effectuer un transfert de solde de carte de crédit; vous pouvez le faire avec une carte existante, en particulier si l'émetteur exécute une promotion spéciale. Transférer un solde sur une carte à faible taux d'intérêt est souvent une bonne idée.

Même si votre solde n’est pas remboursé avant l’expiration du taux d’intérêt spécial, le solde sera remboursé à un taux d’intérêt inférieur.

Cependant, il peut être difficile si vous avez déjà un solde sur la carte sur laquelle vous transférez plus de dette. Supposons que vous devez 2 000 USD sur votre carte de crédit avec un APR de 15% avant de transférer un solde de 1 000 USD de votre deuxième carte. Le taux de transfert de solde qui vous est proposé est de 0% pour six mois. Vous payez 1 000 dollars en six mois, mais comme la tranche de 0% de votre dette de carte de crédit est payée en premier, vous serez facturé au taux de 15% de la TAAN pendant six mois pour les 2 000 dollars restants sans paiement. Pendant ce temps, la carte par laquelle vous avez transféré 1 000 $ a un taux d’avance annuel moyen de 12%, ce qui représente une perte de 3% pour vous. Vous pourriez vous faire payer de l'argent en intérêts payés et en frais de transfert en utilisant une offre de transfert de solde dans ces circonstances.

Vous devez également prendre en compte ce que l’ajout d’une somme importante à une carte aura pour votre ratio d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé, qui est un élément clé de votre pointage de crédit. Supposons que vous ayez une carte avec une limite de 10 000 dollars avec un solde de 1 250 dollars. Vous utilisez 12, 5% de votre limite de crédit. Ensuite, vous transférez 5 000 dollars, créant un solde total de 6 250 dollars. Vous utilisez maintenant 62, 5% de votre limite de crédit. Cette augmentation de 50% de votre solde sur une carte pourrait nuire à votre pointage de crédit et faire augmenter le taux d'intérêt sur cette carte et sur d'autres.

Comparaison prêt personnel

Certains conseillers financiers estiment que les transferts de solde de carte de crédit n'ont de sens que si vous pouvez rembourser la totalité ou la majeure partie de la dette pendant la période de taux promotionnel. À la fin de la période promotionnelle, votre solde sera probablement soumis à un autre taux d’intérêt élevé. Dans ce cas, un prêt personnel (avec des taux généralement plus bas et / ou fixes) est probablement l’option la moins chère.

Toutefois, si le prêt personnel doit être garanti, vous ne pouvez pas être à l'aise de donner des actifs en garantie. Les dettes de carte de crédit ne sont pas garanties et, si vous y faites défaut, il est peu probable que l'émetteur de la carte vous poursuive en justice et vienne vous chercher après votre actif. Cela change lorsque vous ouvrez un prêt personnel garanti; la société peut utiliser l’actif pour recouvrer son emprunt si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.

Où regarder

Si vous consultez un site Web de comparaison de cartes de crédit, sachez que ces sociétés perçoivent généralement des frais de recommandation des sociétés émettrices de cartes de crédit lorsqu'un client demande une carte via le lien d'affiliation du site Web et qu'il est approuvé. Prenez n'importe quel classement avec un grain de sel. En outre, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit ont influencé les informations que les sites Web publient sur leurs cartes de telle sorte que vous ne receviez peut-être pas une image exacte des coûts d'une carte. Assurez-vous de lire les petits caractères sur le site Web du créancier avant de demander une carte.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs offre un guide utile sur la façon de parcourir les sites des émetteurs pour trouver une carte qui correspond à vos besoins.

Le résultat final

Le transfert d'un solde de carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à sortir de votre dette plus rapidement et à dépenser moins d'argent en intérêts, sans frais ni pour nuire à votre dossier de crédit. Si vous comprenez les détails en soulignant les termes (parfois, ces relevés ne figurent même pas dans l'offre de carte de crédit, mais ailleurs sur le site Web de l'émetteur de carte de crédit, tels que l'aide, les FAQ ou le service clientèle), faites le calcul Avant de faire votre demande, assurez-vous de ne pas perdre votre temps et de créer un plan de remboursement sur lequel vous pouvez vous en tenir. Saisir une offre de taux d'intérêt de 0% sur une nouvelle carte peut s'avérer un choix judicieux.

Toutefois, vous pourriez envisager de traiter ce transfert comme un prêt: n'utilisez pas la carte pour effectuer des achats tant que vous n'avez pas entièrement remboursé le transfert du solde. Si vous voulez être en mesure de dépenser avec, essayez de trouver une carte de crédit offrant un TAP de 0% d'introduction pour le même nombre de mois, à la fois sur les transferts de solde et les nouveaux achats.