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Comment calculer mon seuil de rentabilité de la sécurité sociale?

bancaire : Comment calculer mon seuil de rentabilité de la sécurité sociale?

Les personnes qui approchent de la retraite peuvent mettre en œuvre un certain nombre de stratégies pour couvrir leurs frais de subsistance pendant leurs années post-actives. Bien que les distributions et les paiements de pension des régimes de retraite soient courants, le revenu de la Sécurité sociale est le régime de revenu le plus utilisé par les retraités. La prestation mensuelle est un montant garanti qu'une personne peut commencer à recevoir dès l'âge de 62 ans. Bien que la sécurité sociale soit une méthode couramment utilisée dans la planification du revenu de retraite, divers facteurs affectent le montant des avantages qu'une personne reçoit au cours de sa vie.

Aperçu du conseiller

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Groupe de gestion des capitaux de New York, Pearl River, NY

Les paiements de la sécurité sociale sont conçus pour être équivalents sur le plan actuariel pour une personne présentant un taux de mortalité moyen. Par conséquent, en théorie, cela ne devrait pas faire de différence lorsqu'un individu commence à collecter. Néanmoins, le seuil de rentabilité, l’âge où le revenu total de la Sécurité sociale provenant de deux options de retraite est le même, peut être bon à savoir, car des facteurs externes peuvent affecter la valeur réelle des avantages reçus. Celles-ci incluent l'inflation mesurée par les augmentations annuelles du coût de la vie, la valeur temporelle de l'argent, les rendements probables des investissements et les taux d'imposition marginaux. Les calculateurs en ligne peuvent constituer un bon point de départ pour estimer ces variables.

Mais rappelez-vous, des facteurs personnels influent également sur le choix du moment du dépôt (santé, besoins familiaux, statut professionnel) et une analyse du seuil de rentabilité ne permet pas de les prendre en compte.

Quand prendre un revenu de sécurité sociale

Les retraités peuvent choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans ou jusqu’à 70 ans, bien que l’âge de la retraite varie en fonction de l’année de naissance. Si une personne choisit de recevoir une prestation anticipée avant l'âge de la retraite, son revenu est réduit jusqu'à 25%. Bien que le montant total des chèques de revenu reçus soit plus élevé que pour ceux qui attendent jusqu'à l'âge de la retraite, le paiement à vie total peut être inférieur.

À l'âge de la retraite complète, une personne reçoit une prestation complète basée sur le montant de la taxe de sécurité sociale versée dans le système tout au long de sa vie, jusqu'à un montant de prestation mensuel maximal. Bien que le nombre total de chèques reçus soit moins important, le paiement total à vie peut être plus élevé. Les personnes qui peuvent différer le versement de leurs revenus à la sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite bénéficient d'un crédit de retraite différé chaque année après cet âge jusqu'à l'âge de 70 ans, ce qui représente une augmentation de 8% pour celles nées en 1943 ou plus tard. Cela crée le plus petit nombre de chèques, mais donne lieu à une prestation mensuelle beaucoup plus élevée. Pour déterminer l'âge le plus approprié pour qu'un retraité commence à percevoir un revenu, le calcul du seuil de rentabilité de la sécurité sociale est avantageux.

Calcul du seuil de rentabilité de la sécurité sociale

Lorsque les avantages sont choisis, le retraité fait un choix permanent, ce qui signifie que les avantages sont réduits tout au long de la vie, pas seulement jusqu’à l’âge de la retraite. En tant que tel, il peut s'avérer utile de calculer le seuil de rentabilité de la sécurité sociale pour tenter de déterminer quand le total des prestations reçues est égal au même montant dans le cadre de choix d'âge différents.

Par exemple, si nous supposons que l’âge du départ à la retraite est de 65 ans et qu’il choisit de commencer à percevoir un revenu de la sécurité sociale à 62 ans, sa prestation totale de 1 000 USD pour l’âge de la retraite peut être réduite de 20%, laissant ainsi le retraité 800 $ par mois. Si le collègue du retraité ayant la même date de naissance et des antécédents de revenus similaires choisit de recevoir sa prestation à l'âge de la retraite à l'âge de la retraite trois ans plus tard, la prestation peut être égale à 1 000 $ par mois. Au cours des trois premières années, le premier retraité a reçu un total de 28 800 dollars (soit 9 600 dollars par an), tandis que le second n’a rien reçu. Une fois que le deuxième retraité commence à recevoir des prestations, il reçoit 200 $ de plus par mois, soit 2 400 $ de plus par an que le premier retraité. Le seuil de rentabilité de la sécurité sociale est de 77 ou 15 ans après que le premier retraité a choisi de recevoir des prestations. À partir de ce moment, le deuxième retraité gagne plus au cours de sa vie que le premier.

Bien que la mortalité soit inconnue, les retraités qui pensent pouvoir vivre au-delà de l'âge minimum peuvent différer le versement des prestations de sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite, tandis que ceux qui ne s'attendent pas à une longévité peuvent souhaiter commencer à bénéficier des prestations plus tôt.

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