Comment établir un crédit sans antécédents de crédit

Le crédit est l’un des meilleurs pièges de la vie. Supposons que vous veniez juste d'obtenir votre diplôme d'études secondaires et que vous souhaitiez obtenir votre première carte de crédit. Vous remplissez consciencieusement les formulaires et attendez une réponse de la banque émettrice pour découvrir quelques semaines plus tard que votre demande a été rejetée. Pourquoi? Parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit. Mais comment établir un historique de crédit? Bien, vous obtenez une carte de crédit, bien sûr.

C'est une énigme frustrante, mais heureusement, il existe quelques méthodes simples et peu coûteuses pour établir un historique de crédit.

Réviser votre dossier de crédit

Tout d'abord, assurez-vous de ne pas avoir d'antécédents de crédit en obtenant une copie gratuite de votre rapport de crédit. Vous pourriez être surpris de constater qu'en raison d'un abonnement à un gymnase ou d'un prêt étudiant, vous avez effectivement des antécédents de crédit. Ce peut être pour une très courte durée, mais c'est peut-être tout ce dont vous avez besoin.

Si votre carte de crédit a récemment été refusée, vous avez légalement le droit de demander une copie gratuite de votre rapport de crédit à l'agence utilisée par la société de carte de crédit lors de la vérification de vos antécédents de crédit. Les trois principaux bureaux d’évaluation du crédit sont Equifax, Experian et TransUnion. Même si votre carte de crédit n'a pas été refusée récemment, vous pouvez toujours obtenir un rapport de crédit gratuit. La loi fédérale vous permet d'obtenir une copie gratuite du rapport de chaque agence une fois par an. Vous pouvez le faire via AnnualCreditReport.com.

Il n'est pas nécessaire de payer pour voir votre pointage de crédit (ou son absence) - si vous devez connaître votre pointage ou si vous êtes simplement curieux - vous pouvez utiliser un outil gratuit d'estimation du pointage de crédit en ligne pour avoir une idée générale de votre pointage. répondre à une série de questions.

(Pour savoir comment votre dossier de crédit est calculé, lisez Rapport de crédit à la consommation: que contient-il ?)

Obtenir un accès au crédit sans historique de crédit

"Le péché écrit des histoires. La bonté est silencieuse." Malheureusement, ces mots célèbres de Johann Wolfgang von Goethe sont souvent vrais dans le domaine du crédit. Bien qu'il semble que ne pas avoir de crédit soit une bonne chose car cela peut indiquer que vous avez été suffisamment solvable financièrement pour payer en espèces chaque achat que vous avez effectué, les prêteurs veulent la preuve que s'ils vous donnent de l'argent, vous ne le ferez pas. prenez-le et courez.

Si vous avez établi que vous n'avez absolument pas d'antécédents de crédit ou si un bref historique n'a pas suffi à vous faire approuver une carte de crédit traditionnelle, voici certaines de vos options.

Obtenez une carte à la banque où vous faites votre vérification

Vous n’avez peut-être pas de pointage de crédit, mais votre banque a des antécédents financiers qui pourraient vous aider à faire approuver une carte. À tout le moins, vous pourrez peut-être obtenir une marge de crédit sécurisée, ce qui signifie que les fonds de votre compte bancaire peuvent être utilisés comme garantie si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit ou une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit ordinaire est considérée comme un prêt non garanti, car aucune garantie ne lui est attachée. Les prêts garantis sont cependant très courants. Les prêts automobiles et les hypothèques sont les deux types de prêts garantis. Votre limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée peut ne pas être très élevée, mais vous devez commencer quelque part. Une fois que vous avez établi un bon bilan, vous devriez pouvoir obtenir une carte de crédit ordinaire et non garantie.

Notez que bien que de nombreuses cartes de débit portent des logos de carte de crédit et fonctionnent comme des cartes de crédit dans de nombreux magasins, elles ne vous aident pas à établir un crédit, car l’argent provient toujours directement de votre compte courant. Il n'y a pas de prêt impliqué.

(Pour en savoir plus, consultez Crédit, débit et facturation: redimensionner les cartes de votre portefeuille .)

Demander une carte de crédit en magasin

Les cartes de crédit en magasin ont généralement des limites de crédit peu élevées et des conditions d'approbation moins strictes. Il semble que tous les magasins ont une carte de crédit. Ces cartes sont souvent accompagnées d’un bonus d’ouverture de compte, par exemple 10% de réduction sur votre premier achat. Alors, la prochaine fois que vous aurez besoin d'acheter quelque chose dans votre magasin préféré, envisagez de tirer parti de leur offre de carte de crédit pour vous aider à établir un crédit. Assurez-vous simplement que vous avez assez d’argent pour payer la facture au complet à son arrivée, car les taux d’intérêt sur les cartes de crédit en magasin sont généralement plus élevés que prévu. N'oubliez pas que vous essayez d'établir un bon crédit. Si vous n'êtes pas approuvé pour la carte d'un magasin, cela ne signifie pas que vous ne serez pas approuvé pour un autre, alors essayez ailleurs.

Financez un achat en magasin avec une offre d'achat identique

Surtout pendant les vacances, les magasins vous permettent souvent d'acheter des articles à crédit avec une transaction qui vous permet de ne payer aucun intérêt pour une période de temps définie, généralement pendant 90 jours. Comme il s’agit d’un type de prêt, il peut vous aider à obtenir un bon crédit si vous le payez à temps. Pour éviter de payer des intérêts ou des frais cachés, assurez-vous de rembourser ce prêt avant l'expiration de la période allouée et de lire les petits caractères avant de vous inscrire. Des offres comme celle-ci peuvent être trouvées en magasin ou en ligne.

(Pour en savoir plus, consultez En quoi les cartes de crédit affectent-elles votre cote de crédit ?)

Devriez-vous souscrire un petit prêt pour vous constituer un crédit?

Un conseil plutôt médiocre, souvent donné aux personnes sans antécédents de crédit, consiste à contracter un petit emprunt à la banque et à le rembourser à temps. C'est une mauvaise idée car c'est un gaspillage d'argent. Vous devrez payer des intérêts sur ce prêt et, quel que soit le taux d'intérêt, pourquoi payer pour emprunter de l'argent dont vous n'avez même pas besoin? Il n'est pas nécessaire de payer des intérêts pour établir un bon crédit, et la seule dette que vous devriez contracter pour établir un crédit est le type très temporaire qui survient entre le moment où vous facturez un achat sur une carte de crédit et quelques semaines plus tard, lorsque vous payez. la facture en entier.

Faites attention à prendre des prêts de voiture

Un autre mauvais moyen d’établir un historique de crédit consiste à acheter un véhicule chez un concessionnaire qui annonce "Bon crédit! Mauvais crédit! Aucun crédit du tout!" Si vos antécédents de crédit sont insuffisants, vous vous en tirez déjà mieux que beaucoup de gens, car vous n’avez probablement pas de dette. Ne gâchez pas ce sentiment de sécurité financière en contractant des milliers de dollars de dettes pour acheter une voiture. Une voiture chère n'est pas une nécessité et vous aurez presque toujours une meilleure situation financière si vous restez avec le véhicule pour lequel vous pouvez payer en espèces.

Toutefois, si vous envisagez déjà d’acheter une voiture avec de l’argent liquide chez un concessionnaire, vous pouvez souscrire un financement pour l’achat du véhicule, puis rembourser le prêt intégralement après avoir effectué un seul versement mensuel. De cette façon, vous ne paierez qu'un intérêt minimal, mais vous créerez un historique à utiliser permettant d'utiliser le crédit de manière responsable et d'effectuer un paiement à temps.

Certaines personnes ont même obtenu de meilleures offres sur les véhicules de cette façon, car le concessionnaire tire une très grande partie de son argent du financement de prêts automobiles. Ils pourraient vous donner un prix total inférieur s'ils pensent qu'ils vont générer des intérêts sur vous. Ainsi, même si vous devez payer des intérêts d'un mois en vertu de ce régime, vous obtiendrez probablement un bénéfice supérieur en raison de la baisse des prix. prix sur le véhicule. Assurez-vous simplement de bien comprendre les conditions du prêt et assurez-vous qu'il n'y a pas de pénalité de paiement anticipé avant de signer sur la ligne pointillée.

Bien que cette tactique ne vous aide pas avec la composante historique de durée de crédit de votre pointage de crédit, elle peut vous donner le coup de pouce dont vous avez besoin pour obtenir une carte de crédit non garantie à laquelle vous pouvez rester pendant de nombreuses années.

Pourquoi le crédit est-il un pauvre substitut de l'argent?

Une fois que vous avez du crédit, assurez-vous de l’utiliser de manière responsable. L'un des facteurs qui constituent votre pointage de crédit est la durée d'ouverture de vos comptes. Même si vous préférez payer en espèces pour tous vos achats, le fait de garder votre compte de carte de crédit ouvert vous aidera à obtenir le pointage de crédit élevé que vous recherchez. Assurez-vous également de payer vos factures intégralement et à temps, et n’ouvrez pas plus de cartes que vous ne pouvez en garder.

Il est frustrant de se voir refuser une carte de crédit, en particulier parce que vos antécédents de crédit ne sont qu'une feuille blanche, mais qu’il s’agit d’un obstacle qui mérite d’être surmonté. Une fois que vous êtes éligible pour une carte de crédit régulière et non garantie, vous pouvez économiser des milliers de dollars au cours de votre vie en utilisant les cartes de crédit avec récompenses de manière responsable. En outre, si vous envisagez de contracter un emprunt hypothécaire pour acheter une maison, le fait d’avoir un excellent historique de crédit vous aidera à obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible. Même si vous préférez ne pas traiter avec le crédit, prendre certaines des mesures ci-dessus pour commencer à établir votre historique de crédit est une mesure financière judicieuse.

(Pour en savoir plus, consultez Six erreurs majeures liées aux cartes de crédit et devez-vous payer en espèces?