Comment embaucher un conseiller en retraite

La partie la plus ignorée de votre quotidien financier est probablement votre retraite. Pour certains, la retraite est dans des décennies, alors pourquoi y penser maintenant? D'autres estiment qu'ils sont tellement en retard sur leurs économies que leur situation est sans espoir. Ni est vrai. Il n'est jamais trop tard pour commencer à économiser. Tout aussi vrai: il n'est jamais trop tôt.

La planification de la retraite est compliquée. Obtenir de l'aide rapidement est peut-être la clé d'une retraite confortable, mais même si vous êtes âgé et en retard dans votre épargne, un conseiller en retraite peut identifier des domaines inattendus à améliorer.

Points clés à retenir

• La planification de la retraite est un aspect de plus en plus important de la vie financière de la personne. Cela peut être compliqué, engendrer de l'anxiété et de mauvaises prises de décisions.
• Si vous souhaitez épargner en vue de votre retraite, ou si vous êtes à la retraite et devez vivre du revenu généré par vos avoirs, vous aurez peut-être besoin de l'aide d'un conseiller financier.
• Tous les conseillers financiers ne se spécialisent pas dans la planification de la retraite; un conseiller en retraite qualifié et expérimenté devrait donc être recherché.

Qui devriez-vous embaucher?

La réponse facile est un conseiller financier, mais il existe toutes sortes de conseillers. Si vous recherchez de l'aide pour bâtir un pécule de retraite, vous souhaitez probablement une personne spécialisée dans la planification financière. Un planificateur financier agréé, ou CFP, conviendrait parfaitement à vos besoins, même si d'autres conseillers peuvent également se spécialiser dans la planification.

Les autres conseillers financiers spécialisés dans la planification de la retraite peuvent être identifiés par d'autres informations d'identification après leur nom, par exemple: spécialiste des régimes de retraite agréés (CRPS); Professionnel certifié en revenu de retraite (RICP); Consultant principal certifié (CSC); ou conseiller agréé en planification de la retraite (CRPC), pour en nommer quelques-uns.

Pour trouver un conseiller financier, identifiez d’abord vos exigences et objectifs spécifiques, puis recherchez un conseiller qui leur convient. Prenez les recommandations de personnes en qui vous avez confiance, demandez des références et envisagez de trouver un conseiller rémunéré au lieu d’un conseiller rémunéré uniquement à la commission.

Conseiller indépendant ou banque privée?

Si vous avez un grand (et nous voulons dire gros) solde de compte bancaire, vous pouvez choisir la voie de la banque privée à valeur nette élevée. Si vous êtes plutôt une famille de la classe moyenne et préférez rester dans un grand établissement, vous pouvez parler à votre banque. Attention cependant. Les conseillers bancaires ne peuvent que recommander les fonds communs de placement de leur banque et les frais peuvent être élevés. Assurez-vous de connaître les ratios de dépenses avant de prendre des décisions avec des produits d'investissement.

Il existe également des conseillers affiliés à de grandes sociétés d’investissement telles que Fidelity et des conseillers indépendants qui travaillent sous leur propre nom et conservent votre argent en toute sécurité auprès d’un dépositaire.

Alors, comment choisissez-vous? Les frais d’investissement sont le principal obstacle qui puisse réduire votre épargne-retraite, à part ne pas épargner suffisamment. Lorsque vous interrogez des conseillers potentiels pour la retraite, demandez-leur comment ils sont payés. S'ils sont payés en fonction de vos frais (généralement en fonction de la quantité de votre argent qu'ils gèrent), demandez-leur combien et si les produits d'investissement dans lesquels ils vous ont mis en place comporteront également des frais. Les conseillers qui ne paient que des honoraires vous factureront probablement environ 1, 5%.

Certains conseillers ont un minimum de compte. Si vous ne faites que commencer, vous n’aurez peut-être pas un solde suffisant pour pouvoir bénéficier de conseils continus. Par ailleurs, de nombreux conseillers basés sur des commissions s’adressent à des clients dont les soldes sont peu élevés - assurez-vous simplement qu’ils ne tentent pas de vous placer dans des fonds inappropriés ou excessivement coûteux. De plus, n'oubliez pas de profiter des conseils gratuits fournis souvent avec votre régime parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k). Le plan ne propose peut-être pas une planification financière complète, mais le conseiller peut au moins expliquer vos choix de fonds et vous aider à calculer les frais.

Quoi attendre

La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous rencontrez un conseiller en retraite est un aperçu détaillé de votre situation financière complète. Quels sont vos atouts? Avez-vous des investissements, de l'immobilier, des héritages en attente ou d'autres ressources de valeur? Quelles sont vos dettes? Avez-vous une hypothèque, des paiements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes de petites entreprises ou d’autres prêts? Comment réglez-vous votre dette tout en épargnant pour la retraite?

En parlant de retraite, quels sont vos projets? Envisagez-vous de travailler jusqu'à ce que vous n'en puissiez plus, ou souhaitez-vous prendre votre retraite plus tôt? Combien percevrez-vous chaque mois sur la sécurité sociale et quel est le meilleur moment pour commencer à toucher des prestations? Qu'en est-il de l'assurance? Êtes-vous bien couvert?

Une fois que toutes vos informations ont été collectées par votre conseiller en retraite, il doit créer un rapport contenant des informations financières détaillées sur votre retraite. Ce rapport indiquera le montant d'argent que vous pourrez retirer du compte chaque mois et le montant que vous devrez économiser mensuellement pour atteindre cet objectif.

Votre conseiller en retraite devrait également vous expliquer les diverses incidences fiscales de votre situation financière. Si vous avez un IRA traditionnel, devriez-vous envisager d'en faire un Roth? Comment pouvez-vous minimiser les impôts que vous paierez sur vos autres actifs? Que diriez-vous de votre succession? Si vous vous retrouvez avec beaucoup d'actifs, comment allez-vous minimiser vos impôts sur les successions?

Si le conseiller est un gestionnaire de portefeuille expérimenté, il peut constituer un portefeuille qui correspond à vos objectifs. Si votre conseiller n'est pas en mesure de le faire, il peut recommander quelqu'un qui le peut. Tenez compte des recommandations, mais interrogez toute personne susceptible de faire partie de votre équipe de planification de la retraite. Parlez à plus d'une personne et demandez à votre conseiller s'il perçoit des frais de renvoi.

Le résultat final

Idéalement, votre retraite ne devrait pas être une entreprise à faire soi-même, à moins de posséder des connaissances et une expérience approfondies de la planification de la retraite. Même les conseillers les plus qualifiés ont parfois recours à quelqu'un d'autre parce qu'il est difficile de rester objectif avec votre propre argent.

Dès que possible, demandez l'aide d'un planificateur financier. Si votre solde est bas ou que vous débutez, demandez l'aide de votre administrateur de régime parrainé par l'employeur.