Comment investir quand on est cassé

Le vieil adage selon lequel il faut de l'argent pour gagner de l'argent est vrai. Pour ceux qui vivent d'un chèque à l'autre, il ne reste souvent pas assez d'argent pour investir. Quand vous avez besoin d’argent maintenant, pensez à la retraite des IRA et au marché boursier pourrait bien figurer en bas de votre liste de priorités. Cependant, en lisant cet article et en acquérant des connaissances, vous prenez l'une des premières étapes nécessaires à la construction d'un pécule de retraite.

Tu as besoin d'argent

Il reste que vous devez mettre de l'argent de côté pour les années à venir ou faire face à une éventuelle catastrophe. Un jour, vous ne pourrez plus travailler et la sécurité sociale ne suffira pas pour vivre - en supposant que le fonds existe dans 20 ou 30 ans. Vous pouvez commencer à investir maintenant avec moins d’argent que vous le pensez.

Premièrement, nous devons résoudre ce problème de fonds limités et le conseil n’est ni nouveau ni révolutionnaire. Quelque chose dans votre vie doit disparaître, mais cela ne doit pas être un grand changement de vie. De simples changements permettant d'économiser 1 dollar ici et 5 dollars là-bas peuvent avoir un impact considérable.

Nous avons rassemblé quelques idées pour les personnes qui ne voient pas de fonds disponibles pour investir.

DRIPS

Les plans de réinvestissement des dividendes (DRIPS) vous permettent d’investir de petites sommes d’argent dans des actions versant des dividendes, en achetant directement auprès de la société. Des sociétés comme GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot et Johnson & Johnson ne sont que quelques-unes des entreprises qui vous permettent d’acheter régulièrement de très petites quantités d’actions et de réinvestir les dividendes. Cela peut s’ajouter à un investissement important au fil du temps et, à mesure que vous obtenez un solde plus équilibré, vous pouvez envisager de réaffecter une partie de ces fonds à d’autres investissements.

Vous aurez besoin de créer un compte avec un courtier et la liste Investopedia des meilleurs courtiers à escompte comme point de départ idéal.

Les FNB

Les ETF, ou fonds négociés en bourse, sont des produits financiers qui suivent la performance d’un secteur du marché des investissements. Vous pouvez acheter à peine une action d'un FNB par l'intermédiaire d'un courtier. Certains de ces FNB suivent la performance du marché boursier total, du marché obligataire et de nombreux autres. De nombreux ETF versent également un dividende, faisant un achat dans un fonds comme le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), un portefeuille instantanément diversifié qui verse également un dividende.

Fonds à date cible

Comme son nom l’indique, les fonds à date cible ciblent la date de votre retraite en modifiant le pourcentage d’actions et d’obligations afin d’assurer la sécurité de votre argent à l’approche de l’âge de la retraite. Certains de ces fonds nécessitent un minimum de 1 000 dollars, mais ils peuvent constituer d'excellents produits pour les investisseurs qui ne souhaitent pas gérer leur portefeuille eux-mêmes. Faites preuve de prudence lorsque vous choisissez un fonds à date cible en raison des frais élevés que certains fonds facturent.

Le 401 (k)

Si vous avez un 401 (k) qui correspond à vos contributions, investissez-y en premier. Étant donné que votre entreprise vous donne de l'argent gratuitement pour investir, vous devez toujours financer votre 401 (k) avant les investissements extérieurs.

Investir dans la dette

Si vous avez de l'argent économisé ou investi, vous voulez le voir grandir avec le temps. Cela peut être évité par de nombreux facteurs, mais pour certains, l'un des plus gros obstacles est la dette. Si vous avez une dette importante à gérer - qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une marge de crédit, d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit - vous pouvez toujours apprendre à équilibrer votre dette en épargnant et en investissant.

De manière générale, le fait d’avoir des dettes peut rendre très difficile l’argent des investisseurs. Dans certains cas, investir avec une dette équivaut à tenter de renflouer un navire en perdition avec une tasse de café. En d’autres termes, si vous avez une dette sur votre marge de crédit à un taux d’intérêt de 7%, l’argent que vous investissez devra rapporter plus de 7% - après prise en compte des taxes et des frais - afin de la rentabiliser davantage que de simplement rembourser la dette. dette. Certains investissements offrent des rendements aussi élevés, mais vous devez être en mesure de les trouver, sachant que vous êtes sous le fardeau de la dette.

Il est important de distinguer brièvement les différents types de dette qui peuvent être contractés.

Dette à intérêt élevé

Ceci est votre carte de crédit. L'intérêt élevé est relatif, mais tout dépassant 10% est un bon candidat pour cette catégorie. Le fait de porter tout type de solde sur votre carte de crédit ou un véhicule similaire à intérêt élevé fait de celui-ci une priorité avant de commencer à investir.

Dette à faible intérêt

Ce type de dette à faible taux d'intérêt peut souvent être un prêt auto, une marge de crédit ou un prêt personnel d'une banque. Les taux d’intérêt sont généralement décrits comme un taux préférentiel majoré d’un pourcentage donné, de sorte que les investissements dans ce type de dette exercent une certaine pression sur la performance. Cependant, il est beaucoup moins difficile de créer un portefeuille qui génère 12% de rendement qu'un portefeuille qui doit en générer 25%.

Dette déductible des impôts

S'il existe une telle dette, c'est bien ça. Les dettes déductibles des impôts comprennent les emprunts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts aux entreprises, les prêts investissement et tous les autres emprunts pour lesquels les intérêts versés vous sont remboursés sous forme de déductions fiscales. Étant donné que cette dette porte généralement aussi peu d’intérêts, vous pouvez facilement constituer un portefeuille tout en le remboursant.

Les types de dette sur lesquels nous nous concentrerons ici sont les dettes à long terme à faible taux d'intérêt et déductibles des impôts (telles que les prêts personnels ou les paiements hypothécaires). Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, vous voudrez probablement la rembourser avant de commencer votre aventure dans l’investissement.

Composer pour faire fructifier son argent

L’élimination de la dette, en particulier d’un prêt qui nécessite un capital à long terme, vous prive de temps et d’argent. À long terme, le temps que vous perdez (en termes de temps composé de votre investissement) vaut plus que l'argent que vous payez réellement (en termes d'argent et d'intérêts que vous payez à votre prêteur).

Vous voulez donner à votre argent le plus de temps possible pour composer. C’est l’une des raisons pour créer un portefeuille en dépit de l’endettement, mais ce n’est pas le seul. Vos investissements sont peut-être modestes, mais ils rapporteront plus que ceux que vous feriez plus tard, car ils auront plus de temps pour mûrir.

Créer un plan pour investir

Plutôt que de constituer un portefeuille traditionnel avec des investissements à haut risque et à faible risque, ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l’idée est de faire vos versements de prêt au lieu d’investissements à faible risque et / ou à revenu fixe. Cela signifie que vous constaterez des "rendements" provenant de la réduction de votre endettement et de vos paiements d'intérêts plutôt que d'un rendement de 2 à 8% sur une obligation ou un investissement similaire.

Le reste de votre portefeuille devrait se concentrer sur des investissements à haut risque et à rendement élevé tels que les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la majeure partie de vos investissements sera toujours affectée aux paiements de prêt, mais un pourcentage sera effectivement mis sur le marché pour générer des rendements.

Même si vous avez une tolérance au risque élevée, vous ne pourrez peut-être pas placer autant que vous le souhaitez dans votre portefeuille de placements car, contrairement aux obligations, les prêts nécessitent un certain montant en paiements mensuels. Votre endettement peut vous obliger à créer un portefeuille conservateur, la plus grande partie de votre argent étant "investie" dans vos emprunts et une petite partie seulement dans vos investissements à haut risque et à rendement élevé. À mesure que la dette diminue, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.

Le résultat final

Vous pouvez investir malgré la dette. La question importante est de savoir si vous devriez ou non. La réponse à cette question est personnalisée en fonction de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Il est certes avantageux de placer votre argent sur le marché le plus rapidement possible, mais rien ne garantit également que votre portefeuille fonctionnera comme prévu. Ces choses dépendent de votre stratégie d’investissement et du timing du marché.

Le principal avantage d'investir dans des dettes est d'ordre psychologique, tout comme le sont les finances. Le remboursement de dettes à long terme peut être fastidieux et décourageant si vous n'êtes pas le genre de personne qui met votre épaule dans une tâche et continue de pousser jusqu'à ce que ce soit fait. Pour beaucoup de personnes qui s'acquittent de leurs dettes, il semble qu'elles ont du mal à en arriver au point où leur vie financière habituelle - celle d'épargner et d'investir - peut commencer.

La dette devient comme un état limbo où les choses semblent se passer au ralenti. En gardant même un portefeuille modeste à suivre, vous pouvez garder votre enthousiasme pour la croissance de vos finances personnelles ne faiblir. Pour certaines personnes, la constitution d’un portefeuille alors qu’elles sont endettées constitue un rayon de lumière indispensable.