Principal » bancaire » Comment ouvrir un Roth IRA

Comment ouvrir un Roth IRA

bancaire : Comment ouvrir un Roth IRA

Les Roth IRA pourraient bien être les stars du rock dans le monde de l'investissement. En offrant de l’argent libre d’impôt à la retraite - et un large éventail d’options de placement -, ils offrent des avantages intéressants que n’ont pas les véhicules de retraite.

Et pourtant, il est difficile de ne pas se laisser submerger par la quantité d'options sur le marché de l'IRA. Un certain nombre d'institutions financières proposent ces comptes, tous avec des caractéristiques et des prix légèrement différents.

Mais ne vous inquiétez plus. Si vous envisagez de relancer votre épargne-retraite avec un Roth IRA, voici ce que vous devez savoir.

Décidez si un Roth IRA vous convient

La première chose à faire est de déterminer si un compte Roth est la meilleure option d'épargne pour vos besoins. Avant de suivre la voie de l'IRA, assurez-vous que la contribution de votre employeur à votre régime de retraite 401 (k) ou à un autre régime de retraite professionnel a été optimisée, c'est-à-dire si vous avez la chance d'en obtenir un dans votre programme d'indemnisation. Si vous ne travaillez pas assez pour atteindre le plafond de votre contrepartie employeur (en général 50 cents pour chaque dollar que vous versez jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire), vous laissez essentiellement de l'argent gratuit sur la table.

Une fois que vous avez franchi ce seuil avec votre compte professionnel, les comptes de retraite individuels sont souvent le meilleur endroit pour garer votre argent (oui, vous pouvez contribuer à un plan de type 401 [k] et à un IRA, aussi longtemps que vous restez. dans les limites de contribution pour chaque moyen d’épargne). Les avantages fiscaux sont similaires aux régimes en milieu de travail, mais offrent beaucoup plus de choix. Au lieu de vous limiter à un menu proposé par votre employeur, vous pouvez choisir un nombre illimité d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement, de CD et même de fiducies de placement immobilier.

Les IRA traditionnels offrent des contributions déductibles d’impôt, mais vous assujettissent à l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez l’argent. La version Roth fonctionne exactement le contraire. Vous investissez de l'argent après impôt, mais vous ne payez aucun impôt sur les retraits, y compris les gains, si vous avez plus de 59 ans et que vous possédez un compte Roth depuis au moins cinq ans.

Les Roth IRA sont une bonne option pour ceux qui s’attendent à ce que leur tranche d’imposition soit plus élevée au moment de prendre leur retraite, comme c’est souvent le cas chez les jeunes travailleurs. De plus, contrairement à un IRA traditionnel, il n’ya pas de distributions minimales requises (RMD) une fois que vous atteignez 70½, vous obtenez donc un peu plus de flexibilité, pour démarrer.

Vérifiez votre admissibilité

Un Roth IRA peut ne pas être une option si vous dépassez les restrictions de revenu. Pour 2019, l'éligibilité commence à être supprimée pour les personnes célibataires ou chefs de ménage gagnant plus de 122 000 $; une fois que vos gains atteignent 137 000 dollars, vous ne pouvez plus cotiser (pour 2018, l'élimination des revenus commence à plus de 120 000 dollars et dépasse 135 000 dollars). Pour les déposants conjoints en 2019, le seuil est de 203 000 USD, avec une élimination progressive supérieure à 193 000 USD (en 2018, il est de 199 000 USD et l'élimination commence au dessus de 189 000 USD). N'oubliez pas que la date limite pour cotiser à un Roth IRA pour 2018 est le 15 avril 2019; pour 2019, le 15 avril 2020.

Décidez où ouvrir votre compte

Si vous n'êtes pas tout à fait confiant lorsque vous prenez des décisions importantes, vous pouvez toujours faire appel à un conseiller financier pour gérer vos avoirs à votre place. L'un des avantages est qu'ils peuvent vous aider à ajuster votre plan en fonction des mises à jour du code des impôts, sans parler des modifications apportées aux options de placement disponibles auprès de votre fournisseur IRA.

De nos jours, les planificateurs financiers ne sont pas le seul endroit où vous pouvez obtenir de l'aide pour votre compte Roth. Un certain nombre de «robo-conseillers» en ligne basés sur des algorithmes sont apparus ces dernières années pour sélectionner des investissements pour vous, notamment Betterment et Wealthfront. Ces sociétés utilisent vos informations et objectifs personnels pour établir une composition d'actifs appropriée et rééquilibrer périodiquement vos investissements.

Avec des frais de gestion de 0, 25% à 0, 50% par an, les robo-conseillers ont tendance à être moins chers qu'un planificateur humain. Cela dit, ils ne sont pas non plus conçus pour répondre à tous les besoins financiers d’un professionnel.

Pour ceux qui sont parfaitement heureux de gérer un IRA par leurs propres moyens - et d'économiser quelques dollars dans le processus - il existe d'autres options. Vous pouvez vous rendre chez un courtier tel que Merrill Edge (appartenant à Bank of America) ou TD Ameritrade. Les deux facturent 6, 95 $ par transaction en ligne pour les actions, bien que les frais soient plus élevés pour certains fonds communs de placement.

Une autre option pour les bricoleurs: s'adresser directement à des sociétés de fonds communs de placement telles que Vanguard et Fidelity. Celles-ci tendent à être un meilleur choix pour les personnes qui apprécient la diversification offerte par les fonds et gravitent de toute façon vers certaines sociétés d’investissement.

Une fois que vous avez ouvert un compte, vous devez sélectionner les investissements que vous souhaitez dans votre portefeuille. Vous pouvez également opter pour des fonds à date cible offrant une combinaison prédéfinie de fonds d'actions et d'obligations individuels en fonction de votre horizon de placement. À l'approche de la date de votre retraite, vous pouvez vous attendre à ce que la composition de l'actif devienne plus prudente.

De nombreux fournisseurs d'IRA proposent une approche à plusieurs niveaux pour attirer un segment plus large du marché, avec une option peu coûteuse «faites-le vous-même», ainsi que des comptes offrant un contrôle professionnel, moyennant des frais.

Cela vaut la peine de faire une petite recherche pour voir ce qui convient le mieux à vos besoins spécifiques.

Le tableau ci-dessous vous donne une idée du type de dépositaire qui convient le mieux à vos besoins. Avant de sélectionner un titre, vous devez décider si vous souhaitez choisir vous-même les titres sous-jacents ou payer un petit supplément pour les gérer à votre place.

Compléter la documentation

En fait, ouvrir un compte est assez simple, et la grande majorité des fournisseurs vous permettent de le faire en ligne. Bien sûr, vous devrez fournir des informations pour vérifier votre identité.

Voici ce que vous devriez avoir à portée de main pour accélérer le processus:

  • votre numéro de sécurité sociale
  • un permis de conduire ou une autre pièce d'identité avec photo
  • le nom et l'adresse de votre employeur
  • votre numéro de compte bancaire et votre numéro d'acheminement, afin de transférer de l'argent dans l'IRA
  • si vous effectuez un roulement, les informations de compte pour votre IRA existant ou 401 (k)
  • le nom et le numéro de sécurité sociale du bénéficiaire de votre compte

Vous voudrez peut-être réfléchir à votre choix de bénéficiaire. Lorsque vous finissez par transmettre, ne supposez pas que les instructions de votre testament remplacent les informations sur le bénéficiaire que vous fournissez à l’institution financière. En fait, cela fonctionne généralement dans l'autre sens.

Choisissez vos investissements

Sauf si vous optez pour un robo-conseiller ou un autre service de gestion d'actifs, vous devrez sélectionner les placements individuels qui iront dans votre compte Roth. L'IRS autorise une gamme assez large de véhicules, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF et des certificats de dépôt.

En plus de votre achat initial (et certains comptes nécessitent un solde minimum pour pouvoir démarrer), de nombreux investisseurs choisissent de configurer des contributions récurrentes, ce qui permet à leur compte de croître au fil du temps.

Assurez-vous de ne pas trop intervenir. Pour 2019, vous n'êtes autorisé à investir que 6 000 USD sur tous vos comptes IRA, soit 7 000 USD si vous avez 50 ans ou plus. Ainsi, si vous investissez 2 000 dollars dans un fonds IRA traditionnel distinct, les jeunes investisseurs ne peuvent verser que 4 000 dollars à leur Roth. (Pour les contributions 2018, le maximum est de 5 500 $; 6 500 $ pour les personnes de 50 ans et plus.)

Mettez plus que cela, et vous vous retrouverez avec une taxe de 6% sur les cotisations excédentaires qui restent dans votre compte. Inutile de dire que cela vaut la peine de faire quelques calculs simples pour s’assurer que vos contributions automatisées ne vous mettent pas au-dessus de la limite.

Le résultat final

Le choix est un luxe agréable, mais il faut plus de devoirs pour choisir un fournisseur Roth IRA. Déterminez quelles caractéristiques du plan ont le plus d'importance pour vous et celles auxquelles vous pouvez renoncer. Ouvrir un compte "> Meilleurs Roth IRAs de 2019")

Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.
Recommandé
Laissez Vos Commentaires