L'assurance maladie est-elle obligatoire?

Devez-vous avoir une assurance maladie? La Loi sur les soins abordables (ACA), entrée en vigueur en 2010, visait à rendre la couverture de l'assurance maladie plus abordable pour les Américains grâce à la création de subventions fiscales, tout en ouvrant l'éligibilité à Medicaid à davantage de personnes et de familles à faible revenu. L’ACA a effectivement rendu obligatoire l’assurance maladie; ne pas en parler signifiait que vous encourriez une pénalité fiscale.

Mais qu'en est-il maintenant? Quelle est la pénalité pour ne pas avoir d'assurance maladie aujourd'hui? Si vous ne l'avez pas, la règle s'applique-t-elle toujours? Voici ce que vous devez savoir sur la couverture d'assurance maladie obligatoire.

Points clés à retenir

• La couverture d'assurance maladie n'est plus obligatoire au niveau fédéral, à compter du 1er janvier 2019.
• Certains États exigent toujours que vous ayez une couverture maladie pour éviter une pénalité fiscale.
• Ne pas avoir d'assurance maladie vous fait économiser de l'argent, car vous ne payez pas de primes, mais cela pourrait vous exposer à un risque financier si vous vous blessez ou développez une maladie grave.

Mandat de la Loi sur les soins abordables

En vertu de l'ACA, également appelé Obamacare, les Américains qui n'étaient autrement pas éligibles à une exemption étaient tenus de souscrire une assurance maladie pour eux-mêmes et leur famille. L'absence d'assurance maladie minimale a déclenché une pénalité fiscale; dans le même temps, l'ACA a permis la création d'un crédit d'impôt sur les primes afin d'aider les Américains à compenser une partie des coûts liés à la souscription d'une assurance maladie sur le marché de la santé.

Cette règle a changé en janvier 2019, lorsque le mandat de pénalité fiscale pour l'assurance maladie a été supprimé. Bien que, techniquement, l'ACA existe encore, les Américains qui choisissent de ne pas souscrire une assurance maladie pour eux-mêmes ou les membres de leur famille en 2019 et au-delà ne seront pas pénalisés au moment de l'impôt. On estime que pas moins de quatre millions d'Américains choisiront de ne pas bénéficier de l'assurance maladie cette année en raison de l'élimination de la pénalité.

Règles imposées par l'État sur la couverture d'assurance maladie

Bien que le gouvernement fédéral n’exige plus que vous ayez une assurance santé, quelques États ont des mandats en ce qui concerne la couverture ou tentent d’adopter des lois pour rendre l’assurance maladie obligatoire.

Les États qui exigent ou font adopter des lois qui nécessiteront une couverture comprennent:

• Californie
• Massachusetts
• New Jersey
• Vermont

Washington, DC, demande également aux résidents de souscrire une assurance maladie. D'autres États, dont le Connecticut, le Maryland, Hawaii et le Rhode Island, ont également tenté d'adopter une législation rendant l'assurance maladie obligatoire pour leurs résidents. Dans les États où l'assurance maladie est obligatoire, les règles pour obtenir et conserver une couverture sont similaires à celles de l'ACA, la couverture étant disponible sur les marchés de l'assurance maladie gérés par l'État.

Pas d'assurance maladie obligatoire: les avantages ...

L'avantage principal de l'assurance maladie qui n'est plus obligatoire au niveau fédéral est l'argent que vous n'avez pas à dépenser pour des primes qui restent dans votre poche.

"Si vous êtes jeune et en bonne santé, il est possible de ne pas payer une facture mensuelle d'assurance maladie, ce qui vous permet d'économiser de l'argent", déclare Chane Steiner, PDG de Crediful, un site Web sur les finances personnelles. Cela pourrait être utile si vous essayez de rembourser un prêt étudiant ou d’économiser de l’argent pour un acompte sur une maison.

Bien sûr, si votre employeur propose un type de couverture d’assurance maladie dans le cadre de votre ensemble d’avantages sociaux, vous pourrez quand même obtenir une couverture abordable, sans avoir à la magasiner.

Christina Nicholson, propriétaire de Media Maven, a décidé de résilier son assurance maladie et de payer de sa poche les frais médicaux liés à la grossesse que son plan ne couvrait pas. Elle a d'abord envisagé de s'inscrire elle-même dans l'assurance maladie de son mari, mais leurs primes auraient augmenté de plus de 1 000 dollars par mois. Elle a donc choisi de payer ses propres frais médicaux. Heureusement, elle a pu négocier des remises auprès de ses hôpitaux et de ses médecins, ce qui lui a coûté beaucoup moins que si elle avait été couverte. Dans un cas, la différence entre le coût des tests médicaux avec assurance était de 1 900 $ de plus que les frais négociés sans assurance.

... et les inconvénients

Il faut un consommateur de soins de santé avisé pour bénéficier de remises auprès de fournisseurs, qui n'accepteront pas nécessairement toutes ces demandes. Normalement, ce sont les compagnies d’assurance, et non les particuliers, qui négocient avec les hôpitaux et les médecins pour faire baisser les prix des grands groupes membres.

Le principal inconvénient lorsque l'assurance maladie n'est pas obligatoire est toutefois le risque que vous assumez lorsque vous choisissez la voie de l'auto-paiement. Le fait de ne pas avoir d'assurance-maladie sans assurance-maladie pourrait être considérable si vous finissez par avoir besoin de soins médicaux onéreux et que vous n'avez pas l'argent pour le payer avec votre épargne ou votre revenu mensuel.

"Vous êtes à un accident majeur ou une maladie majeure de ne pas sombrer dans une dette à long terme, car les factures médicales peuvent être tout à fait excessives", a déclaré Steiner.

2 000 $

Le coût moyen en 2018 d'une visite à l'urgence pour traiter des problèmes pouvant être traités dans un établissement de soins d'urgence ou de soins primaires.

Même un problème de santé mineur pourrait entraîner un revers financier. Selon le groupe UnitedHealth, le coût moyen d'une visite à l'urgence pour traiter des problèmes pouvant être traités dans un établissement de soins d'urgence ou de soins primaires s'élevait à un peu plus de 2 000 dollars en 2018. Ce coût est 10 fois supérieur à celui d'un médecin en soins d'urgence et 12 fois plus élevé que les soins primaires, mais les personnes qui n'ont pas d'assurance-maladie peuvent penser que les urgences sont leur seule option si elles tombent malades ou se blessent. De plus, les factures de maladie et médicales sont des contributeurs connus à la faillite.

Options pour la couverture d'assurance maladie

Avant de se passer de son assurance maladie, Nicholson a passé en revue toutes ses options, y compris l’ajout au régime de son mari et son inscription à un programme de partage des coûts de soins de santé. Ce sont également des choses que vous pourriez envisager si vous êtes sans assurance maladie ou si vous songez à annuler votre plan, car la couverture n'est plus obligatoire.

Vous pouvez envisager une assurance maladie à court terme ou une assurance de soins catastrophiques, mais elles ont leurs limites en ce qui concerne la couverture et les personnes éligibles. Demander Medicaid peut également être une option, mais votre admissibilité dépend de votre revenu et de la taille de votre famille. Chaque État a des directives différentes en ce qui concerne les seuils de revenu et d'actif autorisés pour l'éligibilité à la couverture de Medicaid.

Le résultat final

Ne pas être tenu par la loi fédérale d'avoir une couverture d'assurance maladie ne signifie pas que vous n'en avez pas besoin. Si vous n'avez pas d'assurance maladie, prenez le temps de rechercher des options de couverture afin de déterminer celle qui convient le mieux à vos besoins de santé et à votre budget.