Définition de l'engagement de prêt
Un engagement de prêt est un accord conclu par une banque commerciale ou une autre institution financière en vue de prêter à une entreprise ou à un particulier une somme d'argent spécifiée. Le prêt peut prendre la forme d’une somme forfaitaire unique ou - dans le cas d’un engagement de prêt à terme ouvert - d’une marge de crédit sur laquelle l’emprunteur peut s’appuyer au besoin, dans la limite d’une limite prédéterminée.
Comment fonctionne un engagement de prêt
Les institutions financières contractent des emprunts en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et - s'il s'agit d'un engagement garanti - de la valeur d'une garantie, telle qu'une maison dans le cas d'un consommateur individuel. Les emprunteurs peuvent ensuite utiliser les fonds disponibles au titre de l'engagement de prêt, dans les limites convenues. Un engagement de prêt à capital variable fonctionne comme une ligne de crédit renouvelable: lorsque l'emprunteur rembourse une partie du capital du prêt, le prêteur rajoute ce montant dans la limite de prêt disponible.
Obtenir un engagement de prêt garanti - les taux d'intérêt peuvent être plus bas - nécessite la constitution d'une garantie que vous pourriez perdre si vous ne pouviez pas rembourser le prêt.
Types d'engagements de prêt
Les engagements de prêt peuvent être garantis ou non. Ils ont quelques différences clés.
Engagement de prêt garanti
Un engagement garanti est généralement basé sur la solvabilité de l'emprunteur et sur une forme de garantie. Au niveau du consommateur, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), dans laquelle l’équité d’une maison sert de garantie, ou une carte de crédit sécurisée, où de l’argent sur un compte bancaire sert de garantie, sont deux exemples de contrats à capital variable. engagements de prêt garantis.
Comme la limite de crédit est généralement basée sur la valeur de l’actif garanti, la limite est souvent plus élevée, le taux d’intérêt du prêt est inférieur et le délai de récupération plus long pour un engagement de prêt garanti que pour un engagement non garanti. Cependant, le processus d'approbation nécessite généralement plus de paperasse et prend plus de temps qu'avec un prêt non garanti.
Le prêteur détient l'acte ou le titre de la garantie ou place un privilège sur l'actif jusqu'au paiement intégral du prêt. Le défaut d'un prêt garanti peut amener le prêteur à en devenir propriétaire et à le vendre, puis à utiliser le produit de la vente pour couvrir le prêt.
Engagement de prêt non garanti
Un prêt qui n'a pas de garantie est principalement basé sur la solvabilité de l'emprunteur. Une carte de crédit non garantie est un exemple très élémentaire d'un engagement de prêt à terme ouvert non garanti. En règle générale, plus le pointage de crédit de l'emprunteur est élevé, plus la limite de crédit est élevée.
Toutefois, le taux d'intérêt peut être supérieur à celui d'un engagement de prêt garanti, car aucune garantie ne garantit la dette. Les prêts non garantis ont généralement un échéancier de paiement minimum et un taux d’intérêt fixes. Le processus prend souvent moins de paperasse et de temps d'approbation qu'un engagement de prêt garanti.
Avantages et inconvénients des engagements de prêt
Avoir un engagement de prêt peut être utile aux consommateurs cherchant à acheter une maison ou aux entreprises souhaitant effectuer un achat important.
Les engagements de prêt à terme ouvert sont flexibles et peuvent être utiles pour payer des dettes inattendues à court terme ou pour faire face à des urgences financières. En outre, les HELOC ont généralement des taux d’intérêt bas, rendant les paiements abordables, tandis que les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les consommateurs à établir ou à reconstituer leur crédit; le paiement de leur facture à temps et le maintien de la dette totale sur leurs cartes de crédit amélioreront leurs notes de crédit et, à terme, ils pourraient être admissibles à une carte de crédit non garantie.
L'inconvénient d'un engagement de prêt garanti est que les emprunteurs qui empruntent trop d'argent et qui sont incapables de rembourser le prêt risquent de perdre leur garantie, ce qui pourrait par exemple signifier la perte de leur maison. Les engagements non garantis signifient un taux d'intérêt plus élevé, ce qui rend l'emprunt plus coûteux.
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