Montant maximal du prêt - Définition
Quel est le montant maximum du prêt?Un montant maximum de prêt décrit le montant total qu'un emprunteur est autorisé à emprunter. Les montants maximums des prêts sont utilisés pour les prêts standard, les cartes de crédit et les comptes de marges de crédit.
Comment fonctionne le montant maximum du prêt
Le montant maximum d'un prêt pour un emprunteur est basé sur une combinaison de facteurs et déterminé par un preneur ferme. C'est le maximum qui sera fourni à un emprunteur si le prêt est approuvé. Les prêteurs considèrent le score et le profil de dette / emprunt d'un emprunteur dans le processus de souscription, ce qui permet de déterminer le montant qu'il estime que l'emprunteur serait en mesure de rembourser et donc le montant maximal du prêt. Les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs dont le ratio dette / revenu est inférieur ou égal à 36%.
Les prêteurs doivent également tenir compte de leurs propres paramètres de risque lors de la détermination du capital total d'un emprunteur. Ainsi, le montant maximum des prêts peut également être basé sur la diversification des risques d'un prêteur.
Les souscripteurs prennent en compte divers facteurs, notamment le pointage de crédit, l'historique de crédit et le ratio d'endettement, pour déterminer le montant maximal du prêt qu'un demandeur peut emprunter.
Prêt non garanti
Les cartes de crédit sont un exemple de prêt non garanti. Les émetteurs de cartes de crédit ont également recours à la souscription pour déterminer le montant auquel ils font confiance à un emprunteur, soit le montant maximal du prêt ou la limite de crédit. L'un des principaux facteurs pris en compte est l'historique du crédit, qui comprend l'historique du remboursement, le nombre de comptes de crédit figurant dans un rapport et la durée de l'historique de crédit d'une personne. Les émetteurs de cartes de crédit vérifieront également le nombre de demandes de renseignements figurant sur un rapport de crédit et les marques dérogatoires, notamment les faillites, les recouvrements, les jugements civils et les privilèges fiscaux. Ils peuvent également prendre en compte les antécédents professionnels du candidat.
Les marges de crédit personnelles sont une autre forme de prêt non garanti, qui vous donne accès à un montant que vous pouvez emprunter quand vous en avez besoin - et il n'y a aucun intérêt jusqu'à ce que vous empruntiez. Avoir de meilleures notes de crédit peut vous aider à vous qualifier pour un taux de pourcentage annuel inférieur.
Prêt garanti
Avec les prêts garantis - en particulier les prêts hypothécaires - les prêteurs utilisent un ratio de qualification supplémentaire appelé ratio de frais de logement, qui compare les frais de logement de l'emprunteur à leur revenu avant impôt. Les frais de logement comprennent généralement les paiements potentiels du principal et des intérêts de l'hypothèque, les taxes foncières, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire et les frais d'association. Les prêteurs recherchent généralement un ratio de frais de logement ne dépassant pas 28%. À l'instar des prêts classiques, les prêteurs garantis analyseront également le rapport dette / emprunt d'un emprunteur, le seuil commun requis étant de 36%.
Ils fondent également un montant maximum de prêt sur des seuils de prêt sur mesure personnalisés. Les prêteurs garantis prêtent souvent un montant total maximum d'environ 70% de la valeur de la garantie d'un actif sécurisé. Les prêts hypothécaires suivent généralement les procédures de souscription standard. Ces variables sont également prises en compte dans la détermination du montant à prêter à un emprunteur.
Une marge de crédit hypothécaire est une autre forme de prêt garanti. Comme son nom l'indique, le montant maximum du prêt est basé sur la valeur nette de votre maison. Si vous avez besoin d’argent, cela peut être un meilleur choix qu’une carte de crédit, car le taux d’intérêt peut être inférieur et le montant que vous pouvez emprunter plus. Si vous avez du mal à rembourser ce que vous empruntez, vous pouvez risquer de perdre votre maison.
Prêts financés par le gouvernement
Les prêts parrainés par le gouvernement offrent certaines exceptions aux exigences de souscription et le montant maximal des prêts pour certains types de prêts au logement. Ces prêts peuvent accepter des emprunteurs dont le ratio d’endettement sur le revenu peut aller jusqu’à 50%. Dans le secteur des prêts hypothécaires, l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA) publie les montants maximaux pour les prêts parrainés par Fannie Mae. Freddie Mac publie également chaque année des limites de prêt. Étant donné que Fannie Mae et Freddie Mac garantissent un pourcentage élevé des prêts hypothécaires aux États-Unis, la "limite de prêt conforme" est un chiffre important dans le secteur du financement hypothécaire.