Dette médicale: que faire lorsque vous ne pouvez pas payer

Que se passe-t-il si vous avez une dette médicale accumulée et n’avez aucun moyen de la payer quand elle est due? Les gens ont souvent honte de leur dette médicale et y voient une obligation morale de payer leurs factures et un échec personnel qu'ils ne peuvent se permettre.

Les conséquences peuvent être graves. Les gens peuvent renoncer aux soins dont ils ont besoin, notamment les rendez-vous chez le médecin, les tests, les traitements et les médicaments sur ordonnance, rapporte la Kaiser Family Foundation (KFF), une organisation à but non lucratif pour l'analyse de la politique de la santé. Ils peuvent avoir du mal à payer d’autres factures, épuiser leurs économies à long terme, endommager leur crédit et même déclarer faillite, autant de problèmes qui peuvent prendre des années à surmonter.

La dette médicale est plus courante que vous ne le pensez

Ce n'est pas un échec personnel, cependant; c'est une affliction commune. Selon un rapport publié en 2016 par la KFF et le New York Times, environ un quart des Américains de 18 à 64 ans ont des difficultés à payer leurs factures de soins de santé et près de la moitié affirment que l'impact sur leur famille a été majeur. Et le problème ne concerne pas uniquement les ménages à faible revenu ou les consommateurs non assurés; ceux qui ont des revenus et une assurance robustes peuvent également y faire face.

Les gens réagissent généralement à leurs dettes médicales en retardant leurs vacances et leurs achats importants, en réduisant leurs dépenses, en travaillant plus, en empruntant auprès de leurs amis et de leur famille et en exploitant des comptes d'épargne retraite ou universitaires.

Si vous êtes confronté à une dette médicale que vous ne pouvez pas payer, essayez ces conseils afin de réduire ce que vous devez afin de minimiser les effets de vos factures sur vos finances, votre santé et votre avenir.

Vérifier les erreurs

Diverses sources vous diront qu’entre 7% et 90% des factures médicales contiennent des erreurs.

Le vrai pourcentage est à deviner, mais le message est clair: beaucoup de factures médicales contiennent des erreurs. Parce que ces erreurs peuvent vous coûter beaucoup d'argent, vous devez les rechercher.

Alors, comment trouvez-vous des erreurs sur vos factures médicales? Sean Fox, co-président de Freedom Debt Relief, société basée à San Mateo, Californie cela a aidé 450 000 millions d'Américains à se sortir de leurs dettes, explique d'abord l'examen des explications fournies par votre assureur concernant les déclarations de prestations, idéalement juste après les avoir reçues. Recherchez les articles en double, les services que vous n'avez pas reçus, les services que vous ne reconnaissez pas et les frais que votre assurance aurait dû couvrir. Consultez également les factures de vos prestataires de soins de santé pour vous assurer que votre assurance les a bien réglées. Appelez votre compagnie d'assurance ou le service de facturation de votre fournisseur pour clarifier tout ce que vous ne comprenez pas ou pour rechercher d'éventuelles erreurs, dit-il.

Une technique plus avancée consiste à obtenir des copies de vos dossiers médicaux et à les comparer aux frais facturés. Vous aurez peut-être besoin de l'aide d'un expert pour sécuriser ces enregistrements et donner un sens à tout. Plus sur cela dans un instant.

Négocier votre facture

Si vous souhaitez négocier votre facture, adressez-vous au responsable de la facturation des services médicaux de votre fournisseur de soins de santé, c'est-à-dire à la personne qui a réellement le pouvoir de réduire votre facture. N'attendez pas que votre facture soit en souffrance ou en recouvrement, votre pointage de crédit sera sérieusement endommagé. Parlez à quelqu'un dès que vous recevez votre facture et vérifiez son exactitude.

Si vous avez un faible revenu ou si vous éprouvez des difficultés financières, même si vos difficultés médicales le sont entièrement, demandez de l’aide. Des soins caritatifs hospitaliers peuvent être disponibles en fonction de votre revenu et de vos économies. En fait, selon Fox, certains hôpitaux sont légalement tenus de fournir des services gratuits ou réduits aux patients à faible revenu. Dès que vos factures arrivent, dites à vos prestataires si des problèmes médicaux ont affecté votre revenu et votre capacité de payer.

Une stratégie pour justifier des frais plus bas consiste à comparer le prix qui vous a été facturé à un prix moyen ou équitable appliqué par d'autres fournisseurs de votre région. Utilisez un site Web tel que New Choice Health ou Healthcare Bluebook pour vous faire une idée de ce que vous devriez payer. Si vous avez une assurance maladie, le site Web de votre assureur peut également comporter un outil vous permettant d'obtenir un coût estimé des soins pour diverses procédures.

Medical Billing Advocates of America recommande de commencer par demander un rabais agressif pour paiement immédiat, en disant, par exemple, «Si je vous verse 30% maintenant, allez-vous radier le reste?» Cette stratégie peut fonctionner parce que votre fournisseur vous fera gagner du temps et de l’argent si elle n’a pas à vous faire payer pendant des mois ou des années.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer immédiatement même un pourcentage de votre facture complète, essayez de demander une réduction de 25% si vous effectuez un acompte important maintenant. Une stratégie moins agressive consiste à demander si le fournisseur vous facturera les frais réduits payés par Medicare ou Medicaid. Si vous ne pouvez pas organiser un paiement réduit, renseignez-vous sur un plan de paiement sans intérêt. Quelles que soient les conditions acceptées par votre fournisseur, veillez à les obtenir par écrit.

Obtenir de l'aide extérieure

Peu sont des experts en facturation médicale. Un choix judicieux consiste à solliciter l'aide de quelqu'un qui est: un travailleur médical, un négociateur de dette ou un défenseur de la facturation médicale. Ces professionnels pourraient peut-être réduire ce que vous devez quand vous ne pouvez pas ou êtes trop timide pour essayer.

Les défenseurs de la facturation médicale sont des agents d’assurance, des infirmières, des avocats et des administrateurs de soins de santé qui peuvent vous aider à déchiffrer et à réduire vos factures. Ils rechercheront les erreurs, négocieront les factures et feront appel des frais excessifs. Attendez-vous à payer à un avocat environ 30% du montant de votre facture.

Vous pouvez également demander à parler à un travailleur social de votre hôpital ou de votre compagnie d'assurance si vous avez besoin d'aide pour comprendre vos factures et résoudre les problèmes de paiement, déclare Mme Fox. Un travailleur social peut éventuellement vous diriger vers des œuvres de bienfaisance, des églises, des organisations communautaires et des agences gouvernementales susceptibles de vous offrir une aide financière.

Si la dette médicale vous a amené à contracter d'autres types de dettes que vous avez également du mal à payer, utilisez l'American Fair Credit Council pour trouver une entreprise réputée en matière de désendettement qui puisse vous aider à réduire votre capital et / ou les taux d'intérêt de votre compte. dette pour vous aider à payer et à rétablir votre crédit.

Le résultat final

Il n'y a pas de honte à ne pas pouvoir payer vos factures médicales. Peu importe le niveau de votre revenu ou votre assurance, les problèmes médicaux onéreux dus aux accidents, aux maladies et à la folle économie de la santé de notre pays peuvent nous toucher tous.

Ces problèmes sont souvent totalement hors de notre contrôle, alors prenez le contrôle de ce que vous pouvez. Assurez-vous que vos factures médicales sont exactes. Négociez des factures moins chères et des plans de paiement sans intérêt. Et si vous ne pouvez pas gérer ces tâches vous-même, faites appel à un expert extérieur.