Microcrédit
Le microcrédit est une forme courante de microfinance qui consiste en un prêt extrêmement petit consenti à un particulier pour l'aider à devenir un travailleur indépendant ou à développer une petite entreprise. Ces emprunteurs ont tendance à être des personnes à faible revenu, en particulier des pays les moins développés (PMA). Le microcrédit est également appelé "microcrédit" ou "microcrédit".
Points clés à retenir
- Le microcrédit est une méthode qui consiste à prêter de très petites sommes à des particuliers pour créer ou développer une petite entreprise.
- Les emprunteurs de microcrédit ont tendance à être des personnes à faible revenu vivant dans certaines régions du monde en développement; la pratique a pris naissance sous sa forme moderne au Bangladesh.
- La plupart des systèmes de microcrédit reposent sur un modèle d'emprunt collectif, développé à l'origine par le lauréat du prix Nobel Muhammad Yunus et sa Grameen Bank.
Comment fonctionne le microcrédit
Le concept de microcrédit repose sur l'idée que les personnes qualifiées des pays sous-développés, qui vivent en dehors des systèmes bancaires et monétaires traditionnels, pourraient entrer dans une économie grâce à un petit prêt. Les personnes à qui un tel microcrédit est offert peuvent vivre dans des systèmes de troc sans échange de monnaie.
Le microcrédit moderne est généralement attribué au modèle de la Grameen Bank, développé par l'économiste Muhammad Yunus. Ce système a vu le jour au Bangladesh en 1976, un groupe de femmes ayant emprunté 27 dollars pour financer ses propres petites entreprises. Les femmes ont remboursé le prêt et ont pu maintenir leur activité.
Les femmes au Bangladesh qui ont reçu un microcrédit n'avaient pas d'argent pour acheter le matériel dont elles avaient besoin pour fabriquer les tabourets en bambou qu'elles vendraient à leur tour - et dans le même temps, chaque emprunteur serait trop risqué à prêter de son côté. . En empruntant en groupe, le financement initial leur a donné les ressources nécessaires pour commencer la production, étant entendu que le prêt serait remboursé au fil du temps au fur et à mesure de leurs revenus.
Les microcrédits peuvent aller de 10 $ à 100 $ et dépassent rarement 2 000 $.
La structure des accords de microcrédit diffère souvent de celle des banques classiques, où des garanties peuvent être requises ou d’autres conditions établies pour garantir le remboursement. Il pourrait ne pas y avoir d'accord écrit du tout.
Dans certains cas, le microcrédit était garanti par un accord avec les membres de la communauté de l'emprunteur, qui seraient tenus de contraindre l'emprunteur à s'employer à rembourser sa dette. À mesure que les emprunteurs remboursent leurs microcrédits, ils peuvent devenir admissibles à des prêts de plus en plus importants.
Conditions de micro-prêt
Comme les prêteurs conventionnels, les micro-financiers doivent imputer des intérêts sur les emprunts et mettent en place des plans de remboursement spécifiques avec des échéances régulières. Certains prêteurs exigent que les bénéficiaires de prêts mettent de côté une partie de leurs revenus dans un compte d'épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client. Si l'emprunteur rembourse le prêt avec succès, il vient alors d'accumuler des économies supplémentaires.
Étant donné que de nombreux demandeurs ne peuvent offrir de garantie, les micro-prêteurs mettent souvent les emprunteurs en commun pour les protéger. Après avoir reçu un prêt, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Parce que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à assurer le remboursement.
Par exemple, si une personne éprouve des difficultés à utiliser son argent pour créer une entreprise, elle peut demander l'aide d'autres membres du groupe ou de l'agent de crédit. Par le biais du remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer de bons antécédents de crédit, ce qui leur permet d’obtenir des prêts plus importants à l’avenir.
Fait intéressant, bien que ces emprunteurs soient souvent qualifiés de très pauvres, les montants de remboursement sur les microcrédits sont souvent plus élevés que le taux de remboursement moyen sur les formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l’institution de microfinance Opportunity International a annoncé des taux de remboursement d’environ 98, 9% en 2016.
Critiques du microcrédit
Il y a eu des critiques du microcrédit et de la manière dont il peut être utilisé à mauvais escient. Par exemple, en Afrique du Sud, le microcrédit a été introduit dans certaines des communautés les plus pauvres pour encourager les personnes à rechercher un emploi indépendant. Cependant, la manière dont il a été introduit a parfois conduit à dépenser les fonds sous forme de dépenses de consommation plutôt que par la création ou le développement de toute forme d'activité économique ou d'emploi.
En outre, les emprunteurs peuvent se retrouver avec une dette considérable qu’ils ne peuvent pas rembourser, même avec les prêts à petite échelle offerts par le microcrédit. Le problème est que les emprunteurs n'ont peut-être pas une source de revenu stable, ou envisagent de recourir au microcrédit pour se créer une source de revenu leur permettant de rembourser le financement. En conséquence, certains emprunteurs ont eu recours à la vente de biens personnels et à la recherche d’un nouveau financement pour couvrir leur microcrédit antérieur.
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