Hypothèque sans frais
Un prêteur ne facture aucun frais pour les demandes, les évaluations, la souscription, le traitement, l'assurance hypothécaire privée et les autres coûts de clôture par une tierce partie généralement associés aux prêts hypothécaires.
Comprendre l'hypothèque sans frais
Les frais d’hypothèque sans frais sont intégrés au taux d’intérêt du prêt. Le prêteur assumera bon nombre des frais de clôture initiaux tout en appliquant un taux d’intérêt légèrement plus élevé sur la durée du prêt. Cela augmente le versement hypothécaire mensuel, mais diminue le montant initial que l'acheteur verse en plus de l'acompte. Cependant, les conditions sans frais du prêteur varient. Même si une hypothèque est commercialisée sans frais, la plupart des prêteurs ne couvriront pas certaines taxes, primes d’assurance ou frais d’avocat. En outre, l'assurance contre les inondations, l'assurance hypothécaire privée et les taxes de transfert sont souvent exclues. Une autre possibilité est le remboursement anticipé ou les frais d'annulation. Les prêteurs peuvent exiger que les emprunteurs détiennent une hypothèque pour une période minimale, telle que trois ans, ou paient une pénalité. De plus, les frais de clôture peuvent être sujets à remboursement par l'emprunteur si le prêt est fermé avant une certaine date. Une autre possibilité est qu’un prêteur impose une pénalité de paiement anticipé pour les paiements effectués à l’avance. Ces polices protègent les profits de la banque et garantissent que celle-ci récupère l'avance pour couvrir les frais de clôture initiaux. Économiser sur ces frais de clôture avec une hypothèque sans frais pourrait coûter des milliers de dollars en intérêts supplémentaires sur une hypothèque de 30 ans. Une hypothèque sans frais n'a de sens financier que pour les prêts à court terme.
Exemple d'hypothèque sans frais
Par exemple, si un demandeur cherche à emprunter 500 000 $ pour acheter une maison avec une hypothèque à taux fixe de 30 ans. La banque n ° 1 propose un prêt hypothécaire traditionnel à un taux fixe de 4, 5% et des frais de clôture de 3 000 USD. La banque n ° 2 propose un prêt hypothécaire sans frais, à 5% de frais de clôture fixes et nuls. Le paiement mensuel avec la banque 1 serait de 2 533, 42 $. Avec la banque n ° 2, le montant serait de 2 684, 10 dollars, soit 150, 68 dollars de plus par mois. Après environ trois ans de paiements avec la banque n ° 2, l'emprunteur aurait remboursé les 3 000 $ payés par le prêteur. Après cela, la banque gagne 150 dollars de plus chaque mois en raison du taux plus élevé. Cela signifierait que pour une durée de 30 ans de l’hypothèque, la banque serait payée 48 000 $ de plus qu’avec la banque n ° 1. Cependant, plus l'hypothèque est courte, moins le coût total est élevé. Avec la banque n ° 2 et le propriétaire de la propriété pendant cinq ans, l’intérêt ajouté au paiement mensuel supplémentaire de 150 $ s’élèverait à environ 9 000 $, soit 3 000 $ de plus pour couvrir les frais initiaux. Si les taux d'intérêt baissent, les propriétaires pourraient refinancer à un taux inférieur. Cependant, le refinancement ne serait pas une option si les taux augmentent ou si la valeur des propriétés diminue.