Prêt de recours
Un prêt avec recours est un type de prêt qui peut aider un prêteur à récupérer son investissement si un emprunteur omet de payer le passif et si la valeur de l'actif sous-jacent ne suffit pas à le couvrir. Un prêt avec recours permet au prêteur de s’attaquer aux autres actifs de ce débiteur qui n’ont pas été utilisés comme garantie du prêt.
Comment fonctionne un prêt de recours
Les prêts avec recours donnent aux prêteurs un pouvoir plus élevé car ils ont moins de limites quant aux actifs que les prêteurs peuvent utiliser pour le remboursement d'un prêt. Par exemple, supposons que le propriétaire contracte un emprunt avec recours de 500 000 USD pour l’achat d’une maison, puis se lance dans la forclusion après le repli du marché du logement local. Si la valeur de la maison est maintenant ramenée à 400 000 $ et que celle-ci a été achetée avec un prêt avec recours, l’institution prêteuse peut cibler les autres actifs de l’emprunteur afin de compenser les 100 000 $ restants.
En revanche, de nombreux prêts hypothécaires traditionnels sont des prêts sans recours, utilisant uniquement la maison elle-même en garantie. En cas de défaillance du propriétaire, le prêteur peut saisir la maison, mais aucun autre bien appartenant à l'emprunteur.
Un emprunt avec recours peut être plus facile à obtenir pour les emprunteurs, mais il met également plus de leurs actifs en risque en cas de défaut.
Les conditions d'un prêt avec recours permettent au prêteur de demander une indemnisation, par exemple en prélevant de l'argent sur les comptes d'épargne, de vérification ou autres comptes financiers de l'emprunteur. Ils accordent également au prêteur le droit de puiser dans certaines sources de revenu de l'emprunteur. Cela peut inclure la saisie de leur salaire. La saisie-arrêt est une procédure judiciaire dans laquelle un prêteur - ou une autre partie à qui on doit de l'argent - obtient une ordonnance du tribunal obligeant son employeur à retenir une partie de ses gains pour payer la dette. Ces gains peuvent inclure des salaires, des commissions, des primes et même les revenus d'un programme de pension ou de retraite.
Certains types de financement peuvent être classés comme prêts avec recours. Par exemple, les prêts en argent dur pour des acquisitions immobilières seraient considérés comme des prêts avec recours. Les conditions d'un prêt en argent dur permettent aux prêteurs de prendre possession de la propriété en cas de défaillance, puis de la revendre eux-mêmes. Les prêteurs pourraient même accepter de fournir ce financement dans l'espoir de devenir propriétaires de la propriété, car ils pensent pouvoir la revendre pour un gain plus important.
Avantages et inconvénients d'un prêt de recours
Un prêt avec recours, tel qu'un prêt en argent, peut coûter plus cher à l'emprunteur qu'un financement traditionnel fourni par les banques au taux en vigueur.
Toutefois, les prêteurs qui offrent des prêts en dur peuvent approuver des emprunteurs que d’autres institutions refuseraient. Pour cette raison, les emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres pourraient se tourner vers ce type de prêt.
La clémence concernant les approbations vient avec une mise en garde pour les emprunteurs, bien sûr: le prêteur pourrait poursuivre leurs autres actifs en cas de défaillance. Notez cependant qu'il peut y avoir des limites aux types d'actifs que le prêteur peut attacher au prêt - une bonne raison de lire tout contrat avec soin.
Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables. La possibilité pour le prêteur de saisir des biens au-delà de la garantie initiale peut dissiper certaines craintes selon lesquelles l'emprunteur ne remboursera pas la dette.