Principal » les courtiers » Refinancement de votre prêt hypothécaire: un guide pratique

Refinancement de votre prêt hypothécaire: un guide pratique

les courtiers : Refinancement de votre prêt hypothécaire: un guide pratique

Vous pourriez songer à refinancer votre prêt sur valeur nette pour plusieurs raisons. Vous voudrez peut-être réduire votre versement mensuel en obtenant un taux d'intérêt inférieur ou en prolongeant la durée de votre prêt. Vous voudrez peut-être raccourcir la durée de votre prêt afin de payer moins d’intérêts à long terme et d’être libre de toute dette plus tôt. Vous voudrez peut-être même retirer plus d’argent de votre maison. Quelle que soit votre raison, voici vos options et les mesures à prendre dans chaque cas.

Option 1: effectuer un refinancement avec encaissement

Un refinancement de votre maison peut être un bon moyen de refinancer un prêt sur valeur nette si vous souhaitez également refinancer votre première hypothèque. À la clôture de votre nouveau prêt, une partie du produit ira au remboursement de votre première hypothèque et la partie encaissée remboursera votre ancien prêt sur valeur nette. Si vos fonds propres sont suffisants, vous pourrez peut-être même empocher de l'argent supplémentaire.

Pourquoi ce choix pourrait être le bon

Posez-vous ces questions lorsque vous vous demandez s'il est judicieux de refinancer votre première hypothèque: Avez-vous un prêt à taux variable que vous souhaitez transformer en prêt à taux fixe avant que les taux d'intérêt n'augmentent? Avez-vous un prêt à taux fixe avec un taux d’intérêt supérieur à celui que vous pourriez obtenir aujourd’hui? Avez-vous un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) auquel vous pouviez prétendre à l’époque, mais votre situation s’est améliorée et vous aimeriez avoir un prêt conventionnel moins coûteux sans assurance-prêt hypothécaire?

Tout comme il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pouvez refinancer un prêt sur valeur nette, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être refinancer votre première hypothèque. Vos principales considérations sont d’économiser de l’argent ou de sortir d’un prêt insoutenable en un emprunt plus facile à gérer.

Détermination de l'admissibilité

Pour pouvoir prétendre à un refinancement avec retrait, vous devez être propriétaire de la maison depuis au moins six mois. Vous aurez besoin d'avoir suffisamment de valeur nette pour payer le solde du capital de votre première hypothèque, pour rembourser ce que vous devez sur votre prêt sur valeur nette, tout en conservant une participation de 20% dans votre maison.

Les prêteurs vendent généralement les hypothèques dont ils sont originaires à Fannie Mae ou à Freddie Mac. Pour ce faire, ils doivent suivre les directives de Fannie ou Freddie en matière de prêt. Fannie n'achètera pas de crédit de refinancement sur une résidence principale (votre maison) avec un ratio prêt / valeur (LTV) supérieur à 80%. Si vous avez un prêt avec un solde élevé (les limites varient selon les pays), votre ratio LTV ne peut pas dépasser 60%. Si vous avez mis votre maison en vente au cours des six derniers mois, le ratio prêt / valeur maximum autorisé est de 70%.

Vous aurez également besoin d'une cote de crédit minimale de 640 à 680, en fonction de votre ratio prêt / valeur. Comprenez que les prêteurs peuvent avoir leurs propres normes plus strictes et exiger un pointage de crédit plus élevé.

Exigences de prêt sur valeur: un exemple

Voici un exemple de la manière dont les exigences en termes de ratio prêt / valeur s’appliquent à un refinancement en encaissement typique nécessitant un ratio prêt / valeur de 80%. Si votre maison vaut 300 000 $, vous aurez besoin d'avoir 60 000 $ en avoir après avoir effectué un retrait. Cela signifie que votre première hypothèque et votre prêt sur valeur nette ne peuvent pas dépasser 240 000 $. Il est bon de comprendre comment fonctionne le calcul, mais vous pouvez utiliser une calculatrice de refinancement avec encaissement en ligne pour effectuer rapidement le calcul correspondant à votre situation. Pour savoir combien vous avez d'équité, votre prêteur commandera une évaluation, ce qui vous coûtera quelques centaines de dollars.

Frais de clôture

L’inconvénient du choix de l’option de remboursement, c’est que les coûts de clôture associés à une première hypothèque sont généralement beaucoup plus élevés que ceux associés à un prêt sur valeur nette. Si vous refinancez pour économiser de l’argent, vous devrez calculer votre seuil de rentabilité et voir combien de mois vous aurez besoin du nouveau prêt avant de vous rembourser après la clôture des coûts. Plus la période de rentabilité est courte, mieux c'est.

Votre prêteur vous laissera peut-être financer vos frais de clôture, ce qui facilitera la tâche de cette dépense supplémentaire à court terme. Mais si votre objectif est de dépenser moins à long terme, payez-les d'avance. Sinon, vous paierez des intérêts sur ceux-ci jusqu'à ce que votre prêt soit remboursé.

Une autre possibilité, si vous refinancez un solde hypothécaire relativement petit, est de trouver un prêteur proposant un produit spécialisé. US Bank, par exemple, propose un Smart Refinance pour des soldes inférieurs à 150 000 USD sans frais de clôture.

Option 2: refinancement en un nouveau prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes satisfait de votre première hypothèque, vous voudrez vous refinancer avec un nouveau prêt sur valeur nette.

Pourquoi ce choix pourrait être le bon

Vous voudrez peut-être obtenir un nouveau prêt du même montant que ce que vous devez sur votre prêt actuel pour économiser de l'argent avec un taux d'intérêt plus bas et / ou une durée plus courte. Vous pourriez être intéressé par un nouveau prêt d'un montant supérieur si vous souhaitez emprunter pour couvrir de nouvelles dépenses. Ou vous voudrez peut-être obtenir un nouveau prêt à plus long terme pour rendre vos paiements mensuels plus abordables, en gardant à l'esprit que vous payerez ainsi plus d'intérêts à long terme. Mais c'est une meilleure option que de faire défaut sur votre prêt actuel si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les paiements.

Détermination de l'admissibilité

Encore une fois, vous devez respecter les exigences minimales en matière de ratio prêt / valeur, mais ces exigences sont moins strictes pour les prêts sur valeur nette que pour un refinancement avec retrait. Les exigences varient d'un prêteur à l'autre, mais si vous appartenez à une caisse populaire, par exemple, vous pourrez emprunter jusqu'à 90%, voire 100% de la valeur de votre maison, surtout si vous disposez d'un excellent crédit et que les conditions de prêt sont favorables.

Vous aurez besoin d'une cote de crédit d'au moins 620 pour un prêt sur valeur nette, bien que votre taux d'intérêt soit assez élevé avec un score aussi bas. Les meilleurs taux vont aux emprunteurs avec des scores de 740 ou plus. Les prêteurs paient souvent la plupart ou la totalité des frais de clôture d'un prêt sur valeur nette, à moins que vous ne le fermiez plus tôt, dans les 24 à 36 premiers mois, auquel cas vous devrez rembourser le prêteur entre plusieurs centaines et quelques milliers de dollars pour les frais de clôture., selon votre emplacement et la taille du prêt.

Comparer un prêt sur valeur nette avec un refinancement avec retrait

Vous aurez besoin des devis de plusieurs prêteurs pour voir comment le taux d'intérêt d'un nouveau prêt hypothécaire se compare à celui d'un refi avec encaissement, en supposant que vous soyez intéressé et qualifié pour les deux options. En règle générale, les prêts sur valeur nette et les retraits à la caisse ont des taux d’intérêt plus élevés que le simple refinancement d’une première hypothèque. Un refinancement avec retrait présente parfois un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt sur valeur nette. Dans les deux cas, le taux dépendra de votre ratio prêt / valeur et de votre solvabilité.

Avec le refinancement de retrait ou le prêt sur valeur nette, vous devrez respecter toutes les normes de qualification du crédit hypothécaire habituelles, telles que disposer d’un revenu suffisant et d’une dette suffisamment faible pour effectuer les paiements mensuels proposés, un historique d’emploi stable et une bon pointage de crédit. Vous devrez également soumettre des documents pour vous qualifier financièrement.

Rassemblez vos deux derniers relevés bancaires, bordereaux de paie, déclarations W-2 et déclarations de revenus fédérales; page de déclaration d'assurance habitation; page des déclarations d'assurance contre les inondations exigée par le prêteur, le cas échéant; et vos plus récents relevés hypothécaires et de prêts sur valeur nette. Soyez prêt à fournir d'autres documents selon les demandes du souscripteur du prêt, surtout si vous êtes travailleur indépendant.

Le résultat final

En fin de compte, il appartient au prêteur de déterminer si vous avez droit à un refinancement à la sortie d’un montant ou à un nouveau prêt sur valeur nette. Vous pourriez être admissible avec certains prêteurs et pas avec d'autres, car les normes de prêt varient quelque peu. Faites le tour des banques, des courtiers en hypothèques, des prêteurs en ligne et des caisses populaires pour trouver la meilleure offre. Et si vous souhaitez refinancer, veillez à utiliser le produit judicieusement.

Recommandé
Laissez Vos Commentaires