Définition de remboursement
Le remboursement est l'acte de rembourser de l'argent précédemment emprunté à un prêteur. En règle générale, le retour des fonds s'effectue par le biais de paiements périodiques comprenant le principal et les intérêts. Les prêts peuvent généralement aussi être entièrement payés en un montant forfaitaire à tout moment, bien que certains contrats incluent des frais de remboursement anticipé.
Les types courants de prêts que de nombreuses personnes doivent rembourser sont notamment les prêts automobiles, les hypothèques, les prêts pour études et les frais de carte de crédit. Les entreprises concluent également des contrats d’endettement qui peuvent également inclure des prêts automobiles, des prêts hypothécaires et des marges de crédit, ainsi que des émissions d’obligations et d’autres types de dettes d’entreprise structurées. Le non-respect des remboursements de dette peut entraîner une série de problèmes de crédit, notamment une faillite forcée, une augmentation des frais impayés en cas de retard de paiement et des modifications négatives de la cote de crédit.
Points clés à retenir
- Le remboursement consiste à rembourser de l'argent emprunté à un prêteur.
- Les conditions de remboursement d'un prêt sont détaillées dans l'accord de prêt, qui comprend également le taux d'intérêt contracté.
- Les prêts et prêts hypothécaires fédéraux sont parmi les types de prêts les plus courants que les particuliers finissent par rembourser.
- Tous les types d’emprunteurs en difficulté peuvent avoir plusieurs options s’ils ne sont pas en mesure de faire des paiements réguliers.
Le remboursement expliqué
Lorsque les consommateurs contractent des emprunts, le prêteur s’attend à ce qu’ils soient finalement en mesure de les rembourser. Les taux d'intérêt sont facturés en fonction d'un taux contractuel et d'un calendrier pour la période qui s'écoule entre le moment où un prêt a été octroyé et le moment où l'emprunteur a restitué les fonds intégralement. L'intérêt est ce qui est facturé en échange de l'emprunt d'argent, généralement exprimé sous forme de taux de pourcentage annuel (APR).
Certains emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs emprunts peuvent se tourner vers la protection de la faillite. Cependant, les emprunteurs doivent explorer toutes les solutions possibles avant de déclarer faillite, ce qui peut affecter leur capacité à obtenir du financement à l'avenir. Les alternatives à la faillite gagnent un revenu supplémentaire, se refinancent, obtiennent un soutien par le biais de programmes d'assistance et négocient avec les créanciers.
La structuration de certains calendriers de remboursement peut dépendre du type de prêt souscrit et de l’institution prêteuse. Les petits caractères de la plupart des demandes de prêt préciseront ce que l’emprunteur doit faire s’ils ne sont pas en mesure de faire un paiement prévu. Il est préférable d’être proactif et de contacter le prêteur pour expliquer les circonstances existantes. Informez le prêteur de tout revers tel que des problèmes de santé ou des problèmes d'emploi pouvant affecter la capacité de payer. Dans ces cas, certains prêteurs peuvent proposer des conditions spéciales pour les difficultés.
Rembourser des prêts d'études fédéraux
Les prêts étudiants fédéraux permettent généralement un paiement moins élevé, des paiements différés et, dans certains cas, une remise de prêt. Ces types de prêts offrent une flexibilité de remboursement et un accès à diverses options de refinancement de prêts étudiants en fonction de l'évolution de la vie du bénéficiaire. Cette flexibilité peut être particulièrement utile si le destinataire fait face à une crise de santé ou financière.
Les paiements standard sont la meilleure option. Par standard, on entend des paiements réguliers - au même montant mensuel - jusqu'au remboursement du prêt, plus les intérêts. Avec des paiements réguliers, la dette est satisfaite dans les meilleurs délais. De plus, en tant qu'avantage supplémentaire, cette méthode génère le moins d'intérêts. Pour la plupart des prêts d'études fédéraux, cela signifie une période de remboursement de 10 ans.
D'autres options incluent des plans de paiement étendus et progressifs. Les deux impliquent le remboursement du prêt sur une période plus longue qu'avec l'option standard. Malheureusement, les délais prolongés vont de pair avec l’accumulation de mois d’intérêts supplémentaires qui devront éventuellement être remboursés.
Les plans de remboursement prolongés ressemblent aux plans de remboursement standard, sauf que l'emprunteur a jusqu'à 25 ans pour rembourser l'argent. Parce qu'ils ont plus de temps pour rembourser l'argent, les factures mensuelles sont moins élevées. Cependant, comme ils prennent plus de temps à rembourser, ces frais d’intérêt gênants aggravent la dette.
Les plans de paiement gradués, comme avec un prêt hypothécaire à paiement progressif (GPM), prévoient des paiements qui augmentent d’un taux initial faible à un taux plus élevé au fil du temps. Dans le cas des prêts aux étudiants, ceci est censé refléter l’idée que, à long terme, les emprunteurs devraient occuper des emplois plus rémunérateurs. Cette méthode peut être un avantage réel pour ceux qui ont peu d’argent tout de suite après l’université, car les régimes fondés sur le revenu peuvent commencer à 0 $ par mois. Cependant, encore une fois, l’emprunteur finit par payer davantage à long terme, car les intérêts générés augmentent avec le temps. Plus les versements sont longs, plus les intérêts sur le prêt sont importants et la valeur totale du prêt augmente également.
En outre, l'étudiant peut rechercher son accès à des scénarios particuliers, tels qu'enseigner dans une zone à faible revenu ou travailler pour un organisme à but non lucratif, ce qui peut les rendre éligibles à une dispense de prêt étudiant.
Abstention de remboursement et consolidation
Certaines dettes peuvent faire l’objet d’une abstention, ce qui permet aux bénéficiaires de prêts en retard de paiement de recouvrer et de reprendre les remboursements. En outre, diverses options de report sont disponibles pour les bénéficiaires qui sont au chômage ou qui ne gagnent pas un revenu suffisant. Encore une fois, il est préférable d’être proactif avec le prêteur et de l’informer des événements de la vie qui ont une incidence sur votre capacité à satisfaire le prêt.
Pour les bénéficiaires ayant plusieurs prêts d'études fédéraux ou les personnes ayant plusieurs cartes de crédit ou autres prêts, la consolidation peut être une autre option. La consolidation de prêt combine les dettes séparées en un seul prêt avec un taux d’intérêt fixe et un paiement mensuel unique. Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une période de remboursement plus longue avec un nombre réduit de paiements mensuels.
Remboursement hypothécaire
Les propriétaires ont de nombreuses options pour éviter la forclusion en raison d'un remboursement hypothécaire en souffrance.
Un emprunteur avec une hypothèque à taux ajustable (ARM) peut tenter de se refinancer en une hypothèque à taux fixe avec un taux d’intérêt inférieur. Si le problème des paiements est temporaire, l'emprunteur peut payer au prêteur le montant en souffrance, ainsi que les frais et pénalités de retard, selon une date fixée pour la réintégration.
Si un prêt hypothécaire est soumis à l'abstention, les paiements sont réduits ou suspendus pendant un certain temps. Les paiements réguliers reprennent ensuite avec un paiement forfaitaire ou des paiements partiels supplémentaires pendant un temps déterminé, le temps que le prêt soit à jour.
Avec une modification de prêt, un ou plusieurs termes du contrat de prêt hypothécaire sont modifiés pour devenir plus faciles à gérer. Le taux d’intérêt, la durée du prêt ou l’ajout de paiements manqués au solde du prêt peuvent être modifiés. La modification peut également réduire le montant dû en annulant une partie de l'hypothèque.
Dans certaines situations, la vente de la maison peut être la meilleure option pour rembourser une hypothèque et peut aider à éviter la faillite.
Exemple du monde réel
Un article de février 2019 publié sur Public News Service expliquait comment l'État du Colorado tirait parti du nombre croissant de personnes à la recherche d'une exonération de prêt étudiant en leur permettant de fournir des services de santé mentale à leurs résidents.
La pénurie de prestataires de soins de santé mentale au Colorado signifie que 70% des résidents à la recherche de soins de santé mentale ou comportementaux ne bénéficient pas de ces services. Les normes fédérales minimales exigent qu’il y ait au moins un psychiatre pour 30 000 résidents. Pour que le Colorado atteigne ce seuil, il leur faudrait ajouter plus de 90 professionnels de la santé mentale.
L'un des moyens utilisés par les centres de santé pour remédier à la pénurie consiste à utiliser les nouveaux programmes de remise de dette d'études fédéraux et d'État pour faire équipe avec des prestataires qualifiés qui cherchent à réduire leur endettement. Les administrateurs estiment que la possibilité de réduire de plusieurs milliers de dollars la dette liée aux études de médecine devrait aider à recruter et à maintenir des fournisseurs de haute qualité, en particulier pour les régions de l’État les plus mal desservies.
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