Robo-conseillers et jeunes investisseurs

Les Roboadvisors sont présents depuis quelques années grâce à des sociétés pionnières telles que Wealthfront et Betterment. S’ils se présentent aux investisseurs débutants, soyons réalistes et reconnaissons que beaucoup de débutants sont également de jeunes investisseurs. Il n’est donc pas surprenant que ces entreprises s’intéressent à la génération du millénaire et cherchent à offrir aux jeunes investisseurs des possibilités qu’ils n’avaient peut-être pas eues dans le passé.

Points clés à retenir

• Les Roboadvisors sont des plates-formes d'investissement automatisées offrant des frais et des soldes de départ très bas.
• En conséquence, ces services sont attrayants pour les investisseurs débutants, et en particulier pour les jeunes investisseurs qui commencent tout juste à démarrer.
• Si vous débutez dans l’investissement, consultez à la fois les offres roboadvisor et ce que les conseillers traditionnels peuvent apporter. Pesez les coûts et les avantages avant de faire votre choix.

Investir Avant Les Roboadvisors

Jusqu'à récemment, vous ne disposiez que de deux options d'investissement: le faire vous-même ou embaucher un conseiller financier.

Le premier peut être écrasant pour un jeune investisseur, et même des investisseurs chevronnés font des erreurs et sont victimes d'émotions. La deuxième option, en revanche, peut entraîner des frais importants que le jeune investisseur ne pourra peut-être pas se permettre - et rien ne garantit que votre conseiller fera de l'excellent travail. En tant que tels, les roboadvisors semblent combler le fossé et permettre aux gens d’investir plus facilement. En effet, les roboadvisors automatisent les décisions de trading sans émotion humaine et offrent des frais très bas et souvent aucun solde minimum pour commencer.

Depuis que les roboadvisors sont entrés en scène, les jeunes investisseurs, certains conseillers financiers et même les grandes entreprises telles que Vanguard et Fidelity ont fait un bond en avant. Cependant, les roboadvisors ne sont certainement pas sans critiques. Leur simple existence a soulevé des questions sur le point de savoir si une machine peut ou non investir à un coût moindre qu'un humain.

Comment fonctionnent les Roboadvisors

Quelle que soit votre position dans le débat sur le roboadvisor, une chose est absolument certaine: les roboadvisors présentent certains avantages, en particulier pour les jeunes investisseurs.

Tout d’abord, ils sont faciles à utiliser et la plupart de leurs interfaces utilisateur sont plutôt intuitives. Avec Betterment, par exemple, vous pouvez définir vos objectifs de retraite et vos contributions en quelques minutes. Le processus de transfert de votre retraite d'une autre institution dans Betterment est également très simple. En outre, l’utilisation de l’automatisation garantit que vous apportez des contributions sans même y penser. À bien des égards, vous pouvez simplement le définir et l’oublier.

Si vous souhaitez essayer un roboadvisor, consultez notre classement des meilleurs roboadviseurs pour débutants en 2019.

Une autre raison pour laquelle les roboadvisors sont très attrayants pour les jeunes investisseurs est que les gens peuvent investir ce qu'ils ont. Vous avez encore 20 $ de plus ce mois-ci? Vous pouvez facilement le déposer sur votre compte et l’investir. Auparavant, le coût d'entrée des fonds était généralement hors de portée des jeunes investisseurs. Certains roboadvisors exigent un minimum de 1 000 $, 5 000 $ ou plus - mais plusieurs ont également un minimum de 100 $, 5 $, voire 1 $, ce qui rend ces roboadvisors super accessibles.

L'aspect le plus convaincant d'un roboadvisor est peut-être la réduction des frais. Ils offrent également des échanges gratuits et sans frais de transaction. Si vous le faisiez vous-même, ces deux choses pourraient vous coûter des milliers de dollars. Ils facturent des frais de gestion annuels basés sur les actifs détenus, généralement autour de 0, 25% par an. Comparez cela à 1% ou plus chargé par des conseillers humains.

Certains roboadvisors proposent également des services tels que la collecte des pertes fiscales et le rééquilibrage automatique du portefeuille. Ce sont des services qui étaient formellement réservés aux clients de conseillers financiers d’élite, et les roboadvisors ont contribué à sa démocratisation.

Certains planificateurs financiers conviennent que les roboadvisors présentent des avantages majeurs. «Cela ne demande pas beaucoup d'efforts», déclare Katie Brewer, planificatrice financière agréée et présidente de Your Richest Life, une entreprise de planification financière spécialisée dans la collaboration avec les investisseurs des générations X et Y. «Votre portefeuille est généralement réparti entre différentes classes d'actifs et fait l'objet d'un rééquilibrage régulier», ajoute M. Brewer. Bien que l’établissement d’un portefeuille idéal ne représente pas forcément des heures de travail, le conserver et le maintenir à ses pondérations cibles et un rééquilibrage automatique nécessiteraient des heures de surveillance et de négociation.

Pourquoi ils ne peuvent pas fonctionner pour tout le monde

Peu importe la façon dont vous essayez de le trancher, une machine ne peut pas remplacer complètement un humain. Oui, les machines peuvent aider à réduire les coûts et à rendre la barrière d’entrée beaucoup plus facile à atteindre pour les jeunes investisseurs, mais les jeunes investisseurs peuvent-ils vraiment obtenir un retour sur leur investissement?

D'une part, cela reste à voir. Les Roboadvisors sont encore relativement nouveaux par rapport aux méthodes traditionnelles d’investissement. Le fait est que nous devrons peut-être attendre pour pouvoir vraiment répondre à cette question. En fait, depuis que les roboadvisors ont commencé dans les années 2010, il existe un marché haussier séculaire et nous ne savons pas comment ils se comporteront si les choses tournent au négatif.

Certains analystes ont commencé à comparer les portefeuilles suggérés par un roboadvisor par rapport à ceux d'un conseiller financier. Plus tôt cette année, MarketWatch a comparé les recommandations de portefeuille de certains des meilleurs roboadvisors et les a comparées à la répartition d'actif d'un conseiller financier humain. Les résultats étaient choquants, même parmi certains des roboadvisors eux-mêmes. Par exemple, le roboadvisor Charles Schwab était le seul à recommander à un homme de 35 ans investissant 40 000 dollars d'investir de l'or et de conserver 8, 5% du portefeuille en espèces. Cela contraste vivement avec les conseils de placement plus courants. Cela suggérerait que les jeunes investisseurs devraient faire plus de recherches avant de choisir un roboadvisor.

En outre, certains investisseurs ne s'attendaient pas à des coûts. «Si vous avez des comptes non liés à la retraite et que vos investissements sont sur pilote automatique, vous pourriez payer des impôts sur les investissements vendus tout au long de l'année», prévient Brewer. Brewer ajoute également que certains portefeuilles peuvent ne pas être personnalisés, ce qui peut poser problème si vous possédez de nombreuses actions ou UAI de la société.

L'option hybride

La même expérience de MarketWatch a également révélé une tendance intéressante. Certains jeunes investisseurs participent en fait à un hybride entre l’utilisation d’un robot-conseiller et l’embauche d’un conseiller financier.

En fait, plusieurs conseillers financiers qui travaillent avec la génération Y ne sont pas du tout contre les robo-conseillers et les utilisent dans le cadre de leurs services. Sophia Bera, de la génération Y Planning, est l'une de ces conseillères. Elle utilise Betterment pour gérer la collecte des pertes fiscales et le rééquilibrage des actifs de ses clients afin qu'elle puisse se concentrer sur d'autres aspects de la planification financière.

Conseillers financiers pour jeunes investisseurs

Il ne serait pas juste de parler de jeunes investisseurs sans mentionner qu'il existe maintenant des réseaux de conseillers financiers qui se consacrent à travailler avec eux.

Une plainte commune dans le passé était que les conseillers financiers ne travailleraient pas avec des investisseurs plus jeunes parce qu'ils n'avaient pas assez d'actifs. De même, les jeunes investisseurs ont trouvé les conseillers financiers trop chers.

Des mouvements tels que XYPlanning Network ont ​​contribué à combler cette lacune en créant une base de données de conseillers payants qui travailleront avec les investisseurs des générations X et Y. Ils sont généralement beaucoup plus accessibles aux jeunes investisseurs et, comme mentionné précédemment, aiment utiliser la technologie pour faciliter les choses pour eux-mêmes et leurs clients.

Le résultat final

Une chose est sûre, les jeunes investisseurs ont plus d'options que jamais pour épargner en vue de la retraite et constituer leur propre portefeuille. Les robo-conseillers peuvent certainement être une bonne option, mais les jeunes investisseurs ne devraient pas s'opposer totalement à l'embauche d'un conseiller financier.