Compte épargne
Un compte d'épargne est un compte de dépôt portant intérêt détenu dans une banque ou une autre institution financière. Bien que ces comptes paient généralement un taux d’intérêt modeste, leur sécurité et leur fiabilité en font une excellente option pour l’argent de stationnement que vous souhaitez disposer pour vos besoins à court terme.
Les comptes d'épargne ont des limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds, mais offrent généralement une flexibilité exceptionnelle qui est idéale pour constituer un fonds d'urgence, épargner pour un objectif à court terme comme acheter une voiture ou partir en vacances, ou simplement balayer le surplus d'argent que vous n'avez pas. pas besoin dans votre compte courant afin qu'il puisse gagner plus d'intérêt ailleurs.
Points clés à retenir
- Parce que les comptes d'épargne paient des intérêts tout en gardant un accès facile à vos fonds, ils constituent une bonne option pour garer votre argent en espèces à court terme ou pour faire face à une urgence.
- En échange de la facilité et de la liquidité qu'offrent les comptes d'épargne, vous obtiendrez un taux inférieur à celui des instruments d'épargne plus restrictifs et des investissements pouvant être rentables.
- Le montant que vous pouvez retirer d'un compte d'épargne est généralement illimité. Mais le nombre de transactions de retrait que vous pouvez effectuer en un mois est limité à six par le gouvernement fédéral.
- L'intérêt que vous gagnez sur un compte d'épargne est considéré comme un revenu imposable.
Comment fonctionnent les comptes d'épargne
Les comptes d'épargne et autres dépôts sont une source importante de fonds que les institutions financières peuvent redresser et prêter à d'autres. Pour cette raison, vous pouvez trouver des comptes d’épargne dans pratiquement toutes les banques et caisses populaires, qu’il s’agisse d’institutions traditionnelles ou de sociétés opérant exclusivement en ligne. En outre, vous pouvez trouver des comptes d’épargne dans certaines sociétés d’investissement et de courtage.
Le taux que vous gagnez sur un compte d'épargne est généralement variable. À l'exception des promotions promettant un taux fixe jusqu'à une certaine date, les banques et les caisses populaires peuvent généralement augmenter ou réduire le taux de leurs comptes d'épargne à tout moment. Généralement, plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer dans le temps. Les modifications du taux des fonds fédéraux peuvent également amener les institutions à ajuster leurs taux de dépôt.
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Certains comptes d’épargne exigent un solde minimum afin d’éviter des frais mensuels ou d’obtenir le taux publié le plus élevé, alors que d’autres n’auront pas besoin d’un solde minimum. Il est donc important de connaître les règles de votre compte afin d'éviter de diluer vos revenus avec des frais.
Chaque fois que vous souhaitez transférer de l'argent dans votre compte d'épargne, vous pouvez le faire dans une succursale ou à un guichet automatique, par transfert électronique vers ou depuis un autre compte à l'aide de l'application ou du site Web de la banque, ou par dépôt direct. Les transferts peuvent généralement être organisés par téléphone.
Il est important de noter, cependant, que s'il n'y a pas de limite en dollars sur le montant que vous pouvez retirer de votre compte (en fait, vous pouvez le vider et / ou le fermer à tout moment), la loi fédérale limite la fréquence des retraits de tous vos comptes. Comptes d'épargne américains à six par cycle de relevé mensuel. Si vous dépassez cette limite, la banque peut vous facturer des frais, fermer votre compte ou le convertir en compte courant.
Comme pour les intérêts gagnés sur un marché monétaire, un certificat de dépôt ou un compte courant, les intérêts gagnés sur les comptes d'épargne constituent un revenu imposable. L’institution financière auprès de laquelle vous détenez votre compte enverra un formulaire 1099-INT au moment de l’imposition si vous gagnez plus de 10 $ en intérêts créditeurs. L'impôt que vous paierez dépendra de votre taux d'imposition marginal.
Avantages du compte d'épargne
Les comptes d'épargne vous offrent un endroit où placer votre argent indépendamment de vos besoins bancaires quotidiens, ce qui vous permet de garder de l'argent un jour de pluie ou d'affecter des fonds à la réalisation d'un objectif d'épargne important. De plus, les mesures de sécurité de la banque, associées à la protection fédérale contre les défaillances bancaires fournie par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), maintiendront votre argent plus en sécurité qu'il ne le serait sous votre matelas ou dans le tiroir à chaussettes.
Au-delà de la sécurité de vos fonds, les comptes d'épargne génèrent également des intérêts. Il est donc intéressant de conserver les fonds inutiles dans un compte d'épargne au lieu d'accumuler des liquidités dans votre compte courant, où vous ne gagnerez probablement rien ou presque. Dans le même temps, votre accès aux fonds d'un compte d'épargne restera extrêmement liquide, contrairement aux certificats de dépôt, qui imposent une pénalité lourde si vous retirez vos fonds trop tôt.
Détenir un compte d'épargne dans le même établissement que votre compte courant principal peut offrir plusieurs avantages en termes de commodité et d'efficacité. Les virements entre comptes d'une même institution étant généralement instantanés, les dépôts ou retraits sur votre compte d'épargne à partir de votre compte courant prendront effet immédiatement. Il est ainsi facile de transférer les fonds excédentaires de votre compte et de les faire immédiatement rapporter des intérêts, ou de transférer de l’argent dans l’autre sens si vous devez couvrir une grande opération de contrôle.
De nombreuses institutions vous permettent d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne, ce qui peut s'avérer utile si vous souhaitez suivre l'évolution de vos économies en fonction de plusieurs objectifs. Par exemple, vous pourriez avoir un compte d’épargne à épargner pour un grand voyage, tandis qu’un autre détiendra les excédents de trésorerie de votre compte courant.
Compte épargne Inconvénients
Le compromis pour un accès facile et une sécurité fiable d'un compte d'épargne est qu'il ne paiera pas autant que les autres instruments d'épargne. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement supérieur avec des certificats de dépôt ou des bons du Trésor, ou en investissant dans des actions et des obligations si votre horizon temporel est suffisamment long. De ce fait, les comptes d’épargne présentent un coût d’opportunité s’ils sont utilisés pour des économies à long terme.
En outre, bien que la liquidité d’un compte d’épargne soit l’un de ses principaux avantages, elle peut également être un inconvénient, car la disponibilité immédiate des fonds peut vous inciter à dépenser ce que vous avez économisé. En revanche, il est beaucoup plus difficile d'encaisser une obligation, de retirer des fonds d'un compte de retraite ou de vendre un stock que de retirer de l'argent de votre compte d'épargne, surtout si ce compte est lié à votre compte chèque.
Les comptes d'épargne sont également un mauvais choix pour les fonds auxquels vous devez accéder fréquemment. Si vous devez effectuer des opérations de retrait plus de six fois par mois, qu'il s'agisse de virements ou de retraits absolus dans une agence ou à un guichet automatique, un compte d'épargne n'est pas un véhicule approprié pour ces fonds.
Avantages
Rapide et facile à installer et à transférer de l'argent de et vers
Peut être facilement relié à votre compte courant
Jusqu'à votre solde peut être retiré à tout moment
Jusqu'à 250 000 $ sont assurés par le gouvernement fédéral contre la faillite d'une banque
Les inconvénients
Paie moins que ce que vous pouvez gagner avec des certificats de dépôt, des bons du Trésor ou des placements
Un accès facile peut rendre tentant les retraits
Seulement six retraits autorisés par mois
Comment maximiser les revenus d'un compte d'épargne
Bien que la plupart des grandes banques offrent des taux d’intérêt bas sur leurs comptes d’épargne, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des rendements beaucoup plus élevés. En particulier, les banques en ligne offrent des taux de compte d’épargne parmi les plus élevés. Parce qu'elles n'ont pas de succursales physiques - ou très peu -, elles dépensent moins en frais généraux et peuvent donc offrir des taux de dépôt plus élevés et plus compétitifs.
La clé est de magasiner, en commençant par la banque où vous détenez votre compte courant. Même si cette institution n'offre pas un taux d'épargne concurrentiel, elle vous donnera un cadre de référence vous indiquant combien vous pouvez gagner de plus en transférant votre épargne ailleurs.
Toutefois, lorsque vous magasinez pour obtenir les meilleurs tarifs, méfiez-vous des fonctionnalités de votre compte qui peuvent réduire vos revenus, voire même les épuiser. Certains comptes d'épargne promotionnels n'offrent le taux attractif qu'ils annoncent que pour une courte période. D'autres plafonneront le solde pouvant rapporter le taux promotionnel, avec des montants en dollars supérieurs à ce maximum pour un taux dérisoire. Pire encore, un compte d'épargne avec des frais qui réduisent les intérêts que vous gagnez chaque mois.
Comment ouvrir un compte d'épargne
Pour créer un compte d'épargne, rendez-vous dans l'une des succursales de la banque ou de la caisse ou créez-le en ligne pour les institutions qui le proposent. Vous devrez fournir votre nom, votre adresse et votre numéro de téléphone, ainsi qu'une pièce d'identité avec photo. De plus, étant donné que le compte génère des intérêts imposables, vous devrez fournir votre numéro de sécurité sociale (SSN).
Certaines institutions vous demanderont de faire un dépôt minimum au moment de l’ouverture du compte. D'autres vous permettront d'abord d'ouvrir le compte et de le financer plus tard. Dans les deux cas, vous pouvez effectuer votre dépôt initial avec un virement depuis un compte de cette institution, un virement externe, un chèque de dépôt envoyé par la poste ou par téléphone ou un dépôt en personne dans une succursale.
Combien garder dans votre compte d'épargne
Le montant que vous portez dans votre compte d'épargne dépendra de vos objectifs en matière de financement ou de votre utilisation du compte. Si vous avez configuré le compte d'épargne pour extraire les fonds excédentaires de votre compte, votre solde est susceptible de varier régulièrement. En revanche, si vous atteignez un objectif d'épargne, votre solde commencera probablement à être bas et augmentera progressivement au fil du temps.
Si vous avez plutôt créé votre compte d'épargne en tant que fonds d'urgence, les conseillers financiers vous recommandent généralement de conserver suffisamment d'épargne pour couvrir vos frais de subsistance d'au moins trois à six mois, ce qui vous donnera un coussin financier en cas de perte de votre emploi, de problème médical, ou rencontrez une autre urgence épuisant l'argent. Cependant, certains analystes recommandent de ne conserver qu'une partie de ce fonds d'urgence dans un simple compte d'épargne, et de transférer le reste dans un compte ou un instrument offrant un rendement supérieur.
Dans tous les cas, notez que les dépôts dans les banques sont couverts par l’assurance FDIC et les caisses populaires par l’assurance NCUA. Ces deux systèmes protègent chaque titulaire de compte individuel auprès de l’institution jusqu’à 250 000 USD en dépôts, en cas de défaillance de l’institution. Pour la plupart des consommateurs, cela couvre plus que ce qu'ils ont en dépôt. Mais si vous détenez plus de 250 000 $ de comptes de dépôt, vous souhaiterez fractionner votre solde entre plusieurs titulaires de compte et / ou institution. (Pour une lecture connexe, voir "Combien d’argent dois-je conserver à la banque?")