Pardon de prêt étudiant
Aux Etats-Unis, la dette étudiante a atteint un record historique depuis quelque temps, avec environ 40 millions de personnes qui doivent maintenant un solde moyen de 29 000 dollars, selon la société de rapport de crédit Experian. Toutefois, dans certaines circonstances, les prêts étudiants garantis par le gouvernement fédéral, tels que les prêts directs subventionnés et les prêts fédéraux Perkins, peuvent être annulés ou annulés.
La perspective de l’élimination de votre dette d’étudiant peut sembler un rêve devenu réalité. En réalité, peu de gens finissent par être admissibles. Les exigences varient en fonction du type de prêt, mais la plupart offrent une exonération aux personnes employées dans certaines professions de la fonction publique. Il existe également des plans de remboursement qui incluent la remise de certaines dettes. Et il y a des règles importantes à connaître pour être éligible à ces programmes.
Points clés à retenir
- La remise d'un prêt étudiant peut être obtenue de deux manières: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements selon un plan de paiement dépendant du revenu pour une période (longue).
- Seuls les prêts directs accordés par le gouvernement fédéral donnent droit à une remise de dette. Vous ne pouvez pas l’obtenir pour des prêts privés.
- Une alternative à l'annulation de prêt est un plan de remboursement basé sur le revenu; ils offrent maintenant des versements mensuels moins élevés, plus la possibilité que les soldes soient annulés plus tard.
Décharge des prêts aux étudiants
Pour qu'un prêt d'études fédéral soit libéré, il doit exister des circonstances indépendantes de la volonté de l'emprunteur qui interdisent le remboursement. La plupart des prêts peuvent être libérés dans les situations suivantes:
- Invalidité permanente de l'emprunteur
- Fermeture de l'école pendant les études
- Falsification des qualifications de prêt par l'école
- Utilisation du vol d'identité pour garantir le prêt
- Défaut de l'école de rembourser les prêts requis au prêteur
- Mort de l'emprunteur
Les "circonstances indépendantes de la volonté de l'emprunteur" n'incluent pas des choses telles que le fait de devoir quitter l'université avant d'obtenir son diplôme ou l'incapacité de trouver un emploi après l'obtention de son diplôme. Cependant, il est possible qu'ils incluent une école utilisant des tactiques de recrutement illégales, telles que garantir à l'étudiant un emploi bien rémunéré une fois son diplôme obtenu. En juin 2015, par exemple, le département américain de l'Éducation a promis un allégement de la dette aux étudiants des écoles Corinthian Colleges en faillite (cliquez ici pour plus d'informations sur la procédure à suivre), qui a fait de telles promesses.
Gagner un pardon de prêt étudiant
La remise d'un prêt étudiant peut être obtenue de deux manières: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements selon un plan de paiement dépendant du revenu pour une période (longue). Chacun a ses propres conditions, exigences et limitations. Aucun des deux itinéraires n'est rapide ou facile.
Le Programme de rémission des prêts de la fonction publique (PSLF) est conçu spécifiquement pour les personnes qui occupent des emplois dans la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou pour un organisme à but non lucratif. Vous pourrez peut-être également obtenir la remise de tout ou partie de votre prêt par le biais de certains types de bénévolat, de service militaire ou de pratique médicale.
Pour obtenir un remboursement de dette dans le cadre du programme de la fonction publique, vous devez d'abord effectuer 120 paiements éligibles (c'est-à-dire payer le montant minimum dû à temps). Ces paiements doivent être effectués lorsque vous travaillez pour un employeur qualifié - généralement une organisation gouvernementale fédérale, régionale ou locale ou une organisation à but non lucratif bénéficiant du statut exonéré d'impôt. En fait, vous êtes admissible après 10 ans de travail et 10 ans de paiements.
Les postes potentiellement éligibles incluent ceux en soins infirmiers, gouvernement, police, pompiers et travail social. Seuls les paiements effectués après le 1 er octobre 2007 donnent droit à l’éligibilité.
Si vous ne travaillez pas à un poste de service public, vous pourrez peut-être encore obtenir une partie de votre dette d'études, mais cela prendra plus de temps. Les plans de remboursement basés sur le revenu fédéraux permettent une certaine remise de dette après un minimum de 20 ans (les termes et conditions varient selon le programme).
Si vous avez un prêt FFEL ou Perkins, vous pouvez consolider ces dettes en un prêt direct éligible à la remise - mais seuls les paiements effectués après la consolidation comptent pour le minimum de 120 paiements, alors faites-le le plus tôt possible.
Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral (Programme fédéral de prêts directs William D. Ford) sont éligibles à la dispense de prêt étudiant. Les prêts non fédéraux (traités par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme. Si vous ne disposez pas d'un prêt direct William D. Ford et que vous empruntez à travers le Programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale (FFEL) ou le programme de prêts Perkins, vous êtes autorisé à consolider ces dettes en un prêt à consolidation directe. Ce nouveau prêt consolidé serait alors éligible à la remise de dette du service public, aux mêmes conditions que celles décrites ci-dessus. Gardez à l'esprit que seuls les paiements effectués sur le prêt combiné comptent pour le minimum de 120 paiements; les paiements antérieurs effectués sur les anciens prêts ne sont pas pris en compte.
Comme pour tout ce qui a trait au gouvernement fédéral, les conditions relatives à l'annulation d'un prêt étudiant sont sujettes à changement. Mark Kantrowitz, vice-président directeur et éditeur de Edvisors.com et auteur de "Filing the FAFSA", met en garde les emprunteurs contre le risque de ne parier leur avenir financier sur l'espoir d'une remise de dette, en particulier sont liés au service public. D'une part, il existe une limite de temps rigide: «L'annulation des prêts de la fonction publique intervient après 10 ans de service à temps plein. Il s'agit d'un avantage tout-ou-rien. Par conséquent, les emprunteurs qui cessent de travailler avant 10 ans ne seront pas pardonnés. "
Qualifiant pour un pardon de prêt
Votre admissibilité à l'annulation d'un prêt étudiant dépend non seulement du type de prêt étudiant, mais également du type de service. Selon le site Web de Federal Student Aid, les emplois admissibles au PSLF sont «tout emploi dans une agence, une entité ou un organisme gouvernemental fédéral, régional ou local ou un organisme à but non lucratif désigné (e) comme étant exonéré (e) d'impôt). Internal Revenue Service (IRS) en vertu de la Section 501 (c) (3) de l'Internal Revenue Code (IRC). "
Voici quelques détails supplémentaires sur le type de travail admissible:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou programmes d'État et nationaux AmeriCorps. Les bénévoles qui y travaillent peuvent recevoir jusqu'à 5 775 dollars pour rembourser des prêts étudiants admissibles (prêts garantis par le gouvernement fédéral) par le biais du Prix de l'éducation Segal AmeriCorps.
- Armée Nationale Garde. Le programme de remboursement des prêts aux étudiants de la Garde nationale de l'Armée peut vous aider à gagner jusqu'à 50 000 $ en prêts. Les prêts couverts comprennent les prêts directs du gouvernement fédéral, les prêts Perkins et les prêts Stafford.
- Corps de la Paix. Les volontaires peuvent avoir 15% du solde de leur prêt Perkins qui sera pardonné pour chaque année de service.
- Enseignant d'école primaire ou secondaire à temps plein dans une communauté à faible revenu. 15% de leur prêt Perkins peut être annulé pour ces enseignants pendant les première et deuxième années d’emploi, 20% les troisième et quatrième années, et les 30% restants la cinquième. Les prêts fédéraux subventionnés directement et non subventionnés, ainsi que les prêts fédéraux Stafford subventionnés et non subventionnés peuvent également être pardonnés pour ceux qui enseignent une matière en sous-effectif comme les mathématiques, les sciences ou l'éducation spéciale, ou qui travaillent dans une école située dans un quartier à faible revenu. Cliquez ici pour les derniers détails sur ces programmes.
- Diplômés des écoles de médecine et de sciences infirmières. Travailler dans des zones mal desservies peut donner aux médecins et aux infirmières le droit de demander l'annulation de prêt étudiant dans le cadre de programmes publics.
Plans de remboursement: solutions de remplacement incluant le pardon de prêt
Les plans de remboursement fondés sur le revenu, conçus pour aider les diplômés qui ont du mal à effectuer leurs paiements dans le délai standard de 10 ans, prévoient également la remise des dettes pour les emprunteurs ne faisant pas partie du secteur public après une certaine période. Les plans ont un double attrait: la possibilité de paiements mensuels moins élevés maintenant, plus la possibilité que les soldes soient pardonnés plus tard.
Ces plans comprennent:
- Remboursement basé sur le revenu (IBR): Les paiements mensuels maximums seront de 15% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements éligibles.
- Remboursement en fonction du revenu: Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde du prêt fédéral impayé. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements éligibles.
- Pay As You Earn (PAYE) et Révisé Pay As You Earn (REPAYE): Les paiements mensuels maximums seront de 10% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 20 ans de paiements éligibles. Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts sur le prêt.
- Si vous travaillez pour un organisme fédéral, votre employeur peut rembourser jusqu'à 10 000 $ de vos prêts par an, avec un maximum de 60 000 $, par l'intermédiaire du Programme fédéral de remboursement de prêts aux étudiants.
Votre agent serveur de prêts aux étudiants gère le remboursement de vos prêts étudiants fédéraux. Travaillez donc avec ce dernier pour vous inscrire à un plan de remboursement ou modifiez votre plan actuel. Vous pouvez généralement le faire en ligne via le site Web de la société. Pour postuler au programme de pardon de la fonction publique, vous et votre employeur devez remplir et déposer un formulaire spécifique.
Plans d'exonération et de remboursement de prêts aux étudiants
Le remboursement basé sur le revenu peut également avoir un inconvénient: plus d’intérêts courront sur votre prêt, car le remboursement s’étend sur une plus longue période. «Les paiements de prêt au titre de IBR et de PAYER peuvent être amortis de manière négative, creusant ainsi l’emprunteur dans un trou plus profond», note Kantrowitz. «Les emprunteurs qui s'attendent à une augmentation significative de leurs revenus quelques années après le remboursement devraient peut-être préférer un plan de remboursement tel qu'un remboursement prolongé ou un remboursement progressif, dans lequel le versement mensuel correspondra au moins autant aux nouveaux intérêts courus et au solde du prêt. n'augmente pas. "
Avec les plans de remboursement basés sur le revenu, plus vous gagnez d'argent, plus le versement de votre prêt est élevé.
"N'oubliez pas que les paiements changent chaque année en fonction du revenu. Lorsque votre revenu augmente, votre paiement le peut aussi", explique Reyna Gobel, auteure de "Dette de remise des diplômes CliffsNotes: comment gérer les prêts aux étudiants et vivre votre vie". Même si vous parvenez à réduire les paiements mensuels, ne dépensez pas votre argent avec les fonds nouvellement disponibles, ajoute-t-elle. «Si vous accumulez actuellement plus de dettes parce que vous vous attendez à ces projets: arrêtez! On ne sait jamais ce qui existera ou n'existera pas pour les diplômés si la loi change à l'avenir. Demandez-vous si je peux me permettre de rembourser cela selon un plan de remboursement prolongé régulier. Sinon, vous pourriez vous retrouver avec une dette très élevée et une situation difficile. "
Tout n'est pas parfait avec les plans de pardon, non plus. Les types d’emplois de services qui offrent une remise des prêts aux étudiants sont souvent moins bien rémunérés que les postes classiques du secteur privé. Vous pourriez être en mesure de rembourser vos prêts plus rapidement grâce à un emploi offrant un potentiel de gain plus important, même s'il n'offre pas de dispense de prêt.
Si tout ou partie de vos prêts d'études est annulé, sachez que l'IRS peut considérer la dette annulée comme un revenu et que vous devrez peut-être payer de l'impôt sur ce montant. De plus, si vous choisissez de participer à un programme d’exonération de prêt, assurez-vous d’obtenir une vérification écrite avant de commencer, quel en sera le montant et quelles sont les circonstances.
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