Top 10 des mythes sur l'assurance-vie révélés

L’assurance vie peut être délicate à comprendre avec toutes ses règles techniques. Dans cet article, nous examinerons brièvement les 10 idées fausses entourant l'assurance-vie afin de faciliter la couverture.

Mythe n ° 1: Je suis célibataire et je n'ai pas de personne à charge, alors je n'ai pas besoin de couverture

Même les célibataires ont besoin d'au moins assez d'assurance-vie pour couvrir les coûts de leurs dettes personnelles et de leurs frais médicaux et funéraires. Si vous n'êtes pas assuré, vous pouvez laisser un héritage de dépenses impayées à votre famille ou à votre exécuteur testamentaire. De plus, cela peut être un bon moyen pour les célibataires à faible revenu de laisser un héritage à une œuvre de bienfaisance ou à une autre cause.

Mythe n ° 2: Ma couverture d'assurance vie ne doit être que deux fois mon salaire annuel

Le montant de l'assurance-vie nécessaire dépend de la situation spécifique de chaque personne. Il y a beaucoup de facteurs à considérer. En plus des frais médicaux et funéraires, vous devrez peut-être rembourser des dettes telles que votre hypothèque et subvenir aux besoins de votre famille pendant plusieurs années. Une analyse des flux de trésorerie est généralement nécessaire pour déterminer le montant réel de l'assurance à souscrire - les jours de calcul de la couverture vie basée uniquement sur la capacité de gagner un revenu sont révolus.

Mythe # 3: Ma couverture d'assurance vie temporaire au travail est suffisante

Peut-être peut-être pas. Pour une personne célibataire aux moyens modestes, une couverture temporaire payée par l'employeur ou fournie peut en réalité suffire. Toutefois, si vous avez un conjoint ou d'autres personnes à charge, ou si vous savez que vous aurez besoin d'une couverture à votre décès pour payer les droits de succession, une couverture supplémentaire peut être nécessaire.

Mythe # 4: Le coût de mes primes sera déductible

N'ayez pas peur, du moins dans la plupart des cas. Le coût de l’assurance-vie personnelle n’est déductible que si le titulaire de la police est un travailleur indépendant et que la couverture sert de protection des actifs du propriétaire de l’entreprise. Ensuite, les primes sont déductibles à l’annexe C du formulaire 1040.

Mythe # 5: Je dois avoir une assurance vie à tout prix

Dans de nombreux cas, cela est probablement vrai. Toutefois, les personnes disposant d’avoirs importants et sans dette ou personnes à charge peuvent être mieux à même de s’assurer elles-mêmes. Si vos frais médicaux et funéraires sont couverts, l'assurance vie peut être facultative.

Mythe # 6: Je devrais toujours acheter du terme et investir la différence

Pas nécessairement. Il existe des différences nettes entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente, et le coût de la couverture d'assurance vie temporaire peut atteindre des niveaux prohibitifs dans les années à venir. Par conséquent, ceux qui savent avec certitude qu'ils doivent être couverts au décès devraient envisager une couverture permanente. Le montant total des primes pour une police permanente plus coûteuse peut être inférieur aux primes en cours qui pourraient durer des années plus longtemps avec une police à terme moins coûteuse.

Il existe également le risque de non-assurabilité à prendre en compte, ce qui pourrait être désastreux pour ceux qui peuvent avoir des problèmes de succession et qui ont besoin d'une assurance vie pour les payer. Ce risque peut être évité avec une couverture permanente, qui est libérée après le paiement d'un certain montant de prime et reste en vigueur jusqu'au décès. (Pour une lecture connexe, voir: Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie universelle? )

Mythe n ° 7: les polices d'assurance vie universelle variables sont toujours supérieures aux polices d'assurance vie universelle simples et durables

De nombreuses polices universelles paient des taux d’intérêt concurrentiels et les polices à durée de vie universelle variable (VUL) comportent plusieurs niveaux de frais liés à la fois aux éléments d’assurance et aux valeurs mobilières. Par conséquent, si les sous-comptes variables de la police ne fonctionnent pas correctement, le titulaire de la police variable peut percevoir une valeur de rachat inférieure à celle d'un détenteur d'une police d'assurance vie universelle.

Une mauvaise performance du marché peut même générer des appels de trésorerie substantiels dans le cadre de polices variables qui nécessitent le versement de primes supplémentaires pour maintenir la police en vigueur.

Mythe n ° 8: seuls les gagnants de pain ont besoin d'une assurance vie

Absurdité. Le coût de remplacement des services fournis auparavant par une femme au foyer décédée peut être plus élevé que vous ne le pensez et il peut être judicieux de s’assurer contre la perte d’une femme au foyer, en particulier en ce qui concerne les coûts de nettoyage et de garderie. (Pour une lecture connexe, voir: Assurer contre la perte d'une personne au foyer .)

Mythe n ° 9: J'achèterai toujours le pilote de remboursement de prime quelle que soit la durée

Différents niveaux de garantie de retour de prime (ROP) sont généralement disponibles pour les polices proposant cette fonctionnalité. De nombreux planificateurs financiers vous diront que cet avenant n’est pas rentable et doit être évité. L'inclusion de cet avenant dépend de votre tolérance au risque et de vos autres objectifs d'investissement.

Une analyse des flux de trésorerie vous permettra de déterminer si vous pouvez en sortir en investissant le montant supplémentaire de l'avenant ailleurs que de l'inclure dans la police. (Pour une lecture connexe, voir: Les coureurs ayant bénéficié d'un retour à la prime en valent-ils la peine? )

Mythe n ° 10: Je ferais mieux d'investir mon argent que de souscrire une assurance-vie quelconque

Foutaise. Jusqu'à ce que vous atteigniez le seuil de rentabilité de l'accumulation d'actifs, vous avez besoin d'une couverture d'assurance vie (à l'exception de l'exception discutée dans le mythe n ° 5). Une fois que vous avez accumulé 1 million de dollars d’actifs liquides, vous pouvez décider d’interrompre (ou au moins de réduire) votre police de plusieurs millions de dollars. Mais vous prenez une grande chance lorsque vous dépendez uniquement de vos investissements dans les premières années de votre vie, surtout si vous avez des personnes à charge. Si vous décédez sans couverture, il ne peut y avoir d'autre moyen de subsistance après l'épuisement de vos avoirs actuels.

Le résultat final

Ce ne sont là que quelques-uns des malentendus les plus répandus en matière d’assurance vie. L'essentiel est de ne pas exclure l'assurance vie de votre budget, à moins que vous ne disposiez de suffisamment d'actif pour couvrir vos dépenses après votre départ. Pour plus d'informations, consultez votre agent d'assurance-vie ou votre conseiller financier. (Pour une lecture connexe, voir: Combien d'assurance-vie devriez-vous porter? )