Les 4 meilleures raisons d'épargner pour la retraite maintenant

Il y a des dizaines d'excuses pour ne pas épargner en vue de la retraite, et elles sonnent toutes bien. Vous pouvez en avoir quelques-uns. Mais vous savez que vous devriez. Voici quatre bonnes raisons d’épargner pour la retraite:

• Vous ne voulez pas compter sur la sécurité sociale.
• Vous ne voulez pas être un fardeau pour vos enfants.
• Vous avez accès à un compte de retraite à imposition différée qui réduira les impôts que vous payez.
• L’effet composé d’investir dans ce compte au fil du temps peut vous donner une retraite plus confortable et plus heureuse.

Ça sonne bien? Examinez ces quatre facteurs plus en détail.

S'appuyant sur la sécurité sociale

La sécurité sociale n'a pas été conçue pour être le seul revenu d'une personne à la retraite. Selon la Social Security Administration, ses paiements remplacent environ 40% du revenu du salarié moyen après son départ à la retraite. Et, ajoute-t-il, "la plupart des conseillers financiers disent que les retraités auront besoin d'environ 70% à 80% de leur revenu de travail pour vivre confortablement à la retraite".

Points clés à retenir

• Une épargne à impôt différé peut être la clé d'une retraite confortable, et ces types de comptes atténuent les conséquences sur votre revenu disponible.
• Au fil du temps, vous profiterez des avantages de l’effet composé.
• Si vous pouvez supporter l'impact immédiat sur le salaire net, l'IRA Roth peut être une option d'épargne-retraite encore meilleure.

Il existe donc une règle générale: même avec la sécurité sociale, vous devez générer environ 60% du revenu dont vous aurez besoin pour vivre confortablement après votre retraite.

Vivre avec vos enfants

Si vous avez des enfants, cela ne vous dérangerait probablement pas de passer autant de temps avec eux que possible. Cependant, vous voulez probablement aussi que cela soit à votre discrétion. Vivre avec les enfants parce que vous ne pouvez pas vous permettre de vivre de manière indépendante n’est pas la façon dont la plupart des gens veulent passer leur retraite.

40%

Le pourcentage estimé des coûts de retraite couverts par la sécurité sociale.

À moins que vous ne gagniez à la loterie ou que vous obteniez un gros héritage, vous devez économiser suffisamment pour couvrir vos dépenses durant votre retraite.

Le nombre d’opportunités d’investissement est infini, mais s’agissant de la retraite, vous devriez au départ vous concentrer sur celles qui ont été créées dans l’esprit de l’épargne-retraite, à savoir le compte de retraite à imposition différée. Bien que l’épargne soit généralement une bonne chose, il ne faut pas surestimer l’effet combiné de l’épargne dans un compte à imposition différée. Pourquoi?

• Il réduit le montant des impôts que vous devez sur le revenu pour chaque année où vous y investissez.
• Il vous permet de différer, voire d'éviter, les impôts que vous devez sur les revenus de vos investissements.
• Il génère des gains sur les gains, créant un effet de capitalisation non disponible dans un compte d'épargne ordinaire.

Enregistrement dans un compte de retraite à imposition différée

Si vous travaillez pour une entreprise, vous aurez peut-être accès à un compte de retraite tel que le régime 401 (k). Cela pourrait être votre meilleure offre pour l’épargne-retraite si l’entreprise verse une partie de votre contribution. La correspondance moyenne entre entreprises est de 3%, alors que certaines offrent plus et d’autres rien du tout.

Si vous êtes indépendant ou gérez votre propre entreprise, vous pouvez toujours contribuer à un compte de retraite à impôt différé. Vous pouvez ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA dans n'importe quelle société de services financiers ou dans une banque.

Dans tous les cas, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 USD sur un compte de retraite et bénéficier soit de l'allégement fiscal immédiat d'un IRA traditionnel, soit de l'allégement fiscal postérieur à la retraite du Roth IRA. Le montant augmente de 1 000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus.

Voici un exemple:

• Adam gagne 50 000 dollars par an.
• Son taux d'imposition est de 22%.
• Il est payé sur une base hebdomadaire.
• Il verse 10% de son salaire sur son compte 401 (k) à chaque période de paie.
• Les contributions hebdomadaires d'Adam à son 401 (k) seront de 100 $.
• Son salaire ne serait réduit que de 78 dollars.

S'il n'investissait rien, Adam gagnerait 962 dollars par semaine et gagnerait environ 750 dollars. S'il investit 100 dollars par semaine dans un compte à imposition différée, il gagnera environ 672 dollars par semaine. Il gagne 78 $ de moins mais il a 100 $ de plus dans son compte. (Cela suppose que sa société n’apporte rien au compte.)

À mesure que son salaire augmentera, sa contribution augmentera. À mesure que sa contribution augmentera, son solde augmentera et bénéficiera de l'effet composé de l'épargne à imposition différée.

Économies d'impôt au fil du temps

Supposons que vous versez 15 000 $ sur votre compte 401 (k) chaque année, ce qui donne un taux de rendement de 8%. Supposons que votre taux d'imposition est de 24% et que vous investissez ces contributions sur une période de 20 ans. Les résultats nets estimés, comparés à l’effet de l’ajout de ces montants à votre compte d’épargne ordinaire au lieu d’un compte 401 (k), seraient les suivants:

• En ajoutant les montants à votre compte à impôt différé au lieu de votre compte d'épargne régulier, vous économiserez 47 073 $ d'impôt sur une période de 20 ans.
• Si vous ajoutez votre épargne à un compte d'épargne ordinaire, les gains qui en résultent sont imposés l'année où ils sont gagnés. Cela réduit le montant que vous avez à réinvestir du montant des impôts que vous devez payer sur ces montants.

L'effet composé

Supposons que vous investissez 50 000 $ et que vos revenus augmentent à un taux de 8%. Cela produit un bénéfice de 4 000 $. Si votre taux d'imposition est de 22%, le montant total versé aux autorités fiscales est de 880 $, ce qui vous laisse 53 120 $ à réinvestir. Non seulement vous paieriez moins d'impôts, mais la valeur de vos investissements serait encore plus grande du fait de l'effet composé de la croissance à imposition différée:

• Environ 630 000 $ si vous avez enregistré le montant dans un compte à impôt différé
• Environ 580 000 $ si vous avez enregistré le montant dans un compte après impôt

Ces chiffres sont convaincants et le deviennent encore plus si la période de revenus est longue et le montant économisé plus important.

À propos de l'IRA Roth

Tout ce qui précède concerne les avantages des comptes d’épargne-retraite à impôt différé. Mais si vous avez la possibilité de cotiser un revenu après impôt à un compte de retraite, vous devriez le considérer. C'est, par définition, le Roth IRA.

L'argent que vous versez à un Roth IRA est imposé au début, pas après l'avoir retiré. Cela peut sembler être un coup dur pour votre revenu disponible. Mais l'argent d'un compte Roth est libre d'impôt lorsque vous le retirez après votre retraite. Autrement dit, non seulement vous ne payez aucun impôt sur votre contribution, mais vous ne payez aucun impôt sur le revenu de placement que votre argent a gagné.