Top 403 (b) Questions du régime répondues

Le régime 403 (b) existe depuis longtemps, mais par rapport au régime 401 (k) - son cousin le plus célèbre des régimes de retraite -, il suscite peu d’attention. Cette brève session de questions-réponses peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre plan 403 (b).

Points clés à retenir

• Un régime de retraite avantageux sur le plan fiscal, les 403 (b) s sont généralement proposés aux employés des écoles publiques, des collèges et des universités, ainsi qu’aux employés d’organisations exonérées d’impôt, y compris les églises et les organismes de bienfaisance.
• Les options de placement offertes dans les régimes 403 (b) comprennent les fonds communs de placement et les rentes.
• Les limites de contribution sont les mêmes que pour les régimes 401 (k), bien qu'il existe des dispositions de rattrapage supplémentaires pour les employés éligibles.

Qui peut investir dans un régime 403 (b)?

Pensez aux plans 403 (b) comme aux plans 401 (k) conçus pour les employés des écoles publiques, des collèges et des universités, ainsi que pour les employés de certaines organisations exonérées d'impôt, y compris les églises et les œuvres de bienfaisance. L'analogie n'est pas parfaite car les plans 401 (k) et 403 (b) ont des règles différentes, mais c'est proche. Ces deux régimes offrent aux participants une façon avantageuse d’épargner en vue de la retraite grâce à leurs impôts.

Les travailleurs à temps partiel peuvent-ils participer?

Si vous travaillez à temps partiel, vous pouvez participer à un plan 403 (b) à condition de travailler au moins 20 heures par semaine. Vous devez cotiser au moins 200 $ par an au régime et vous ne devez pas participer à un autre plan 403 (b).

Pourquoi devrais-je investir dans un plan 403 (b)?

Comme les plans IRA et 401 (k), les plans 403 (b) aident les investisseurs à constituer un pécule qui peut être utilisé comme revenu à la retraite. Les employeurs offrent généralement des contributions de contrepartie aux investisseurs du régime 403 (b), ce qui vous donne essentiellement de l’argent gratuit pour financer votre retraite. Même si vous êtes riche ou extrêmement réticent au risque, laisser passer de l'argent gratuit n'est probablement pas une sage décision.

Étant donné que la plupart des régimes 403 (b) proposent un fonds du marché monétaire parmi les options de placement, vous pouvez y placer votre contribution et votre capital et le maintenir avec un risque relativement faible comparé aux fluctuations potentielles des fonds communs de placement qui investissent dans des actions et des obligations. .

Mon plan 403 (b) offre une rente. Devrais-je y investir?

Lorsque le 403 (b) a été inventé en 1958, il était connu sous le nom de rente à l'abri de l'impôt. Bien que les temps aient changé et que les régimes 403 (b) puissent désormais offrir une gamme complète de fonds communs de placement similaires à ceux des régimes 401 (k), bon nombre d’entre eux offrent encore des rentes. Les conseillers financiers déconseillent souvent d'investir dans des rentes d'un régime 403 (b) et d'autres régimes de placement à imposition différée pour diverses raisons.

La première raison est que les rentes sont conçues pour fournir une croissance à impôt différé. Étant donné que les régimes d’investissement à imposition différée offrent déjà cette caractéristique, l’investissement dans un véhicule (rente) conçu pour offrir la même caractéristique est redondant.

De nombreux investisseurs manquent de temps, de patience ou de connaissances pour évaluer pleinement les offres de rentes dans leurs régimes 403 (b).

Deuxièmement, les rentes exigent souvent des frais élevés. Les frais élevés nuisent au rendement des investissements, car chaque centime dépensé en frais est un sou retiré des rendements de vos investissements. De plus, payer des frais élevés pour un investissement offrant un avantage (report d'impôt) que vous recevez déjà des dispositions du plan 403 (b) n'est pas considéré comme un moyen sage de dépenser de l'argent.

Troisièmement, les rentes prélèvent souvent des frais de rachat si vous transférez vos avoirs avant le terme d'une période prédéterminée souvent fixée à plusieurs années. Verrouiller votre argent pendant une aussi longue période limite considérablement votre flexibilité dans la prise de décision en matière de placement.

Quatrièmement, les rentes sont des investissements complexes qui incluent souvent une quantité importante de petits caractères.

Enfin, les rentes variables, qui offrent un paiement variable basé sur la performance des investissements sous-jacents, peuvent perdre de l'argent. Investir dans un véhicule hors de prix qui peut perdre de l'argent n'est généralement pas une bonne idée.

Bien entendu, les rentes ont aussi une autre saveur: la rente fixe. Les rentes fixes offrent un paiement garanti. Si vous êtes un investisseur conservateur et que votre 403 (b) offre une rente fixe, il peut être intéressant de placer votre argent.

Les régimes 403 (b) offrent-ils une option de compte de courtage?

Selon les règles qui régissent les régimes 403 (b), les seuls placements autorisés sont les fonds communs de placement et les rentes. Les participants aux régimes 403 (b) peuvent investir indirectement dans des actions par le biais de fonds communs de placement, mais ne peuvent pas investir directement dans des actions.

Comment fonctionne la disposition de rattrapage?

Les limites de contribution pour les régimes 403 (b) sont les mêmes que pour les régimes 401 (k). En 2019, le plafond annuel des contributions est de 19 000 $.

Les participants aux régimes 403 (b) peuvent également bénéficier des avantages de deux dispositions de rattrapage. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez le droit de faire la même contribution de rattrapage que les participants au plan 401 (k). En 2019, cela représente 6 000 $ de plus.

Si vous cotisez au régime depuis au moins 15 ans, vous êtes également admissible à une autre disposition de rattrapage. En vertu de cette disposition, vous pouvez verser une contribution supplémentaire de 3 000 dollars par an, dans la limite d’un plafond à vie de 15 000 dollars. Et contrairement aux dispositions habituelles de rattrapage des régimes de retraite, vous n'avez pas besoin d'avoir 50 ans ou plus pour en profiter.

Le résultat final

Le régime 403 (b) est moins populaire que le régime 401 (k), car il n’est disponible que pour certains types d’employés. Il a beaucoup à offrir à ceux qui sont capables de contribuer. Les questions fréquemment posées ci-dessus vous aideront à tirer parti des avantages d'un plan 403 (b).