Principal » budgétisation et économies » Les 5 principales questions de budgétisation répondues

Les 5 principales questions de budgétisation répondues

budgétisation et économies : Les 5 principales questions de budgétisation répondues

La budgétisation a des connotations négatives, mais elle peut faire des merveilles pour votre situation financière globale et créer et maintenir un budget nécessite très peu d'effort. Considérez le budget comme un simple outil d’organisation des flux de trésorerie. Vous êtes, en substance, un chef de la direction à plus petite échelle qui prend des mesures pour assurer le suivi des flux de trésorerie de votre entreprise (ou de votre famille) chaque mois. Dans cet article, nous aborderons cinq des questions les plus fréquemment posées en matière de budgétisation et vous montrerons comment il est vraiment possible d'économiser de l'argent, de rembourser une dette tout en profitant de la vie.

Combien dois-je réserver pour les investissements?

Lorsque vous décidez combien vous devez épargner pour épargner ou investir, vous devez prendre en compte de nombreux facteurs, notamment votre âge, votre revenu disponible et vos besoins en liquidités.

  • Votre âge vous aidera à déterminer non seulement votre allocation d'actifs (les investisseurs plus jeunes devraient bénéficier d'une allocation de fonds propres supérieure à celle des anciens), mais aussi combien d'argent devrait être consacré à des objectifs futurs, tels que l'achat d'une maison ou la retraite. Parce que les personnes plus jeunes ont des salaires plus bas, les investisseurs dans la vingtaine ou la trentaine peuvent généralement se permettre de mettre de côté des sommes inférieures à celles des investisseurs dans la cinquantaine disposant de peu d'actifs de retraite.
  • Le revenu disponible est indépendant de tous vos coûts qui doivent être payés pour survivre. Vous pouvez le dépenser en jouets ou le ranger en épargne. Le montant de votre revenu disponible déterminera le plaisir que vous pouvez avoir maintenant et celui que vous pourrez planifier plus tard.
  • La liquidité signifie à quelle vitesse vous pouvez convertir vos actifs en espèces. Votre niveau de liquidité déterminera généralement le type de taux d’intérêt que vous recevrez ou la rapidité avec laquelle vous pourrez accéder à votre argent. Si vous placez votre argent dans des comptes qui vous imposent pour retirer de l’argent ou si vous ne le laissez que après plusieurs années, votre situation financière sera très peu liquide. La quantité de liquidité personnelle que vous conservez dépend de vous et doit être décidée avant d’investir.

Les comptes de retraite parrainés par l’employeur (par exemple, les comptes 401 (k)), qui vous permettent d’utiliser des dollars avant impôts pour alimenter votre compte, sont de bons moyens de commencer à épargner pour votre avenir. De nombreux employeurs proposent même de faire correspondre un certain pourcentage de votre revenu annuel. Si possible, vous devriez toujours chercher à payer le maximum correspondant à l'entreprise. La contrepartie employeur est essentiellement de l’argent gratuit, et la possibilité de financer avec un revenu avant impôt vous rapporte un rendement gratuit même avant d’envisager un retour sur investissement.

Une fois que le régime parrainé par l’employeur a été optimisé, tout montant supplémentaire que vous pouvez vous permettre d’investir dans des investissements devrait servir à financer intégralement un compte de retraite individuel (IRA) pour l’année en cours. Les comptes de retraite pour vous ou un conjoint fournissent une appréciation libre d'impôt de vos avoirs investis, un élément essentiel de la croissance à long terme de ces fonds.

Bien qu'aucun montant magique ne définisse le montant à épargner ou à investir, 10% de votre revenu net est une cible souhaitable (mais commencer à 5% reste admirable). Il est essentiel que toute somme mise de côté pour investir ne contienne aucune dépense mensuelle ou annuelle. Cela ne devrait également être envisagé que si vous disposez d'un "compte coussin" ou d'un fonds d'urgence auquel vous pouvez accéder rapidement, comme un compte d'épargne ou un bon du Trésor.

Combien dois-je affecter à des dettes telles que des cartes de crédit ou des prêts-auto?

Certaines de nos dettes, telles que le financement automobile, sont assorties de calendriers de remboursement spécifiques; mais les instruments d'emprunt roulants tels que les cartes de crédit peuvent généralement être remboursés en fonction de la capacité de payer. La maxime actuelle est la suivante: n'allouez pas d'argent à des comptes de placement imposables si vous disposez de soldes de cartes de crédit. La plupart des cartes de crédit facturent un taux d'intérêt annuel compris entre 5% et 30%, ce qui dépasse souvent ce que l'investisseur moyen peut espérer gagner avec des actions, des obligations ou des fonds. Il est bien préférable de commencer par payer les cartes de crédit, puis de commencer à budgétiser de l'argent pour des comptes de placement imposables. Cela vous permettra d’économiser sur l’intérêt croissant.

Certains prêts à durée déterminée permettront un trop-payé, d'autres non. Vous devez évaluer le taux d’intérêt versé pour déterminer si le bon chemin consiste à rembourser rapidement une dette fixe. Si vous avez une dette de carte de crédit existante, il est probable que cela vous coûte plus d'intérêts qu'un prêt auto, par exemple. Dans ce cas, vous devez toujours cibler le remboursement de la dette de carte de crédit en premier.

Certains créanciers vous donneront différentes options de paiement si vous les contactez simplement. Vous constaterez peut-être que votre paiement mensuel peut être augmenté ou autrement ajusté en fonction de votre budget. Tout d’abord, assurez-vous qu’il n’ya aucune pénalité pour remboursement anticipé lorsqu’une dette spécifique est remboursée par anticipation, car cela pourrait annuler les économies réalisées sur les intérêts débiteurs. Si vous avez trop de cartes ou si vous ne savez pas laquelle payer en premier, pensez à obtenir un prêt de consolidation pour payer toutes vos cartes et vos dettes et effectuez un paiement gérable chaque mois. Si vous choisissez cette voie, souvenez-vous - vous devez cesser d'utiliser vos cartes de crédit et cesser d'obtenir de nouveaux prêts jusqu'à ce que vous ayez remboursé ce prêt de consolidation.

Devrais-je payer en trop sur mon hypothèque?

Votre hypothèque est souvent la source de dette la moins chère que vous ayez (à supposer qu'il s'agisse d'une hypothèque classique et non d'un subprime), mais il pourrait quand même être judicieux de trop payer vos mensualités. Avant tout, toutes les dettes plus élevées pouvant être réglées doivent l’être d’abord, avant d’envisager cette option. Il est également bon d'avoir un fonds d'urgence de deux à trois mois de revenu net avant de décider de payer en trop. Fondamentalement, tout argent dont le paiement en trop est considéré devrait être de l'argent qui irait autrement dans un compte d'épargne ou de placement, ce qui signifie que toutes les autres catégories de budget sont entièrement financées pour le moment.

Bien qu'il soit possible de gagner plus sur un investissement que ce qui serait économisé en intérêts hypothécaires, cela vous expose au risque accru des fluctuations du marché. Beaucoup de gens préfèrent payer quelques centaines de dollars de plus par mois pour leur plus grande source de dette (généralement) que de soumettre un petit compte de placement à des pertes éventuelles sur les marchés. Plus votre taux d'intérêt est avantageux sur votre prêt hypothécaire, plus la balance penche en faveur du maintien de l'argent supplémentaire à investir à la place. D'autre part, les paiements hypothécaires sont généralement déductibles des impôts; En fonction de votre situation fiscale globale, les déductions supplémentaires pourraient vous faire économiser plus d’argent d’année en année, ce qui en ferait la peine de payer trop cher. Vous devriez consulter un comptable ou un planificateur financier agréé si votre tableau fiscal comporte beaucoup de pièces mobiles chaque année.

Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?

Au cours des premiers mois, il est essentiel d’examiner régulièrement les relevés de compte et de savoir exactement combien vous dépensez et pour quoi. Ces chiffres doivent être comparés au montant défini dans votre budget et tout ajustement doit être apporté pour refléter la réalité de votre vie. C’est le moyen le plus simple et le plus simple pour que votre budget reste pertinent dans votre vie financière.

Inévitablement, vous rencontrerez des dépenses «uniques» que vous voudrez peut-être ajouter au cours d'une année plutôt que par mois. Par exemple, supposons que votre réfrigérateur soit en état de marche et que les réparations coûtent 400 $. Bien qu'il s'agisse d'une dépense d'entretien ménagère légitime, il ne serait pas exact d'ajouter 400 $ à une partie de votre budget pour couvrir les dépenses ou l'entretien du ménage. Il serait préférable d’ajouter ces dépenses sporadiques pour obtenir un chiffre annuel pour «l’entretien de la maison» ou une catégorie similaire dans votre budget.

Rappelez-vous toutefois que si vous constatez que votre budget est trop élevé et que vous n’avez que peu de place pour vous amuser, vous ne respecterez pas ce budget. Si vous constatez que vous couvrez des factures, que vous réduisez votre dette, que vous remplissez votre fonds d'urgence et vos comptes d'épargne, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de rater les derniers films ou les soirées avec des amis, vous devez alors réévaluer votre budget en fonction de vos nouveaux objectifs. . Si vous ne maintenez pas votre budget actuel selon vos besoins, vos désirs et vos objectifs futurs, vous l'abandonnerez tout simplement aux plaisirs du présent. Ce n'est pas sorcier, et vous pouvez avoir les deux.

Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne rentrent pas dans mon budget?

L'une des raisons pour lesquelles certaines personnes cessent d'utiliser un budget, c'est parce que de nombreuses dépenses ne semblent pas avoir leur place dans leur budget. Ceci est en partie à prévoir et est facile à résoudre. Tout bon budget comportera une catégorie «divers» pour toutes les dépenses disparates d’un mois ou d’une année donnée. Un budget cible pour les dépenses diverses peut être établi en regardant simplement les achats effectués sur quelques mois et en calculant une moyenne simple. Qu'est-ce qui a dû être réparé, acheté ou emprunté? Seriez-vous en mesure d'inclure ces surprises dans l'une de vos autres catégories? Sinon, ajoutez ces coûts divers à votre budget pour couvrir le reste de l'année.

Le but est de décider quels coûts sont fixes (non négociables et doivent être payés tous les mois) par opposition à variables (qui fluctuent en fonction du mois ou de votre humeur). Votre loyer, par exemple, est fixe. Votre abonnement à un gymnase, quel que soit le taux fixé, peut toujours être réduit si vous décidez de cesser de fumer et est donc variable. Une fois que vous avez déterminé si le coût est fixe ou variable, vous avez gagné la moitié de la bataille de la budgétisation.

Parfois, la réponse est simple, comme une réévaluation de votre budget initial pour les catégories manquantes ou les endroits où vous pourriez avoir sous-estimé le montant à budgétiser. Les cadeaux et les voyages devraient avoir leur place dans votre budget, et les dépenses de divertissement devraient inclure les repas au restaurant et les achats impulsifs tels que des magazines et des collations. Sinon, vous vous retrouverez toujours avec des dépenses qui n’ont pas de maison dans votre budget, ce qui pourrait vous décourager de vous en tenir au processus. Au fil du temps, vous constaterez que votre budget correspond mieux à vos habitudes de dépenses, à condition que vous soyez honnête avec vous-même quant à l'utilisation de l'argent.

Le résultat final

Une bonne budgétisation peut sembler être une entreprise humiliante ou contraignante, mais elle peut en réalité être très libératrice si elle est abordée avec un esprit ouvert et avec des objectifs futurs. Après tout, l'objectif de tout budget devrait être de maximiser ce qui peut être dépensé en toute sécurité pour les choses que nous voulons et dont nous avons besoin, tout en planifiant un avenir financier solide. Après un bon budget, on peut réduire la dette, augmenter le financement des comptes de placement et réduire le stress général dû au fait de ne pas savoir combien d’argent est nécessaire de mois en mois.

Recommandé
Laissez Vos Commentaires