Attention aux changements dans les accords de carte de crédit

Au moins une fois par an, généralement au quatrième ou au premier trimestre, les sociétés émettrices de cartes de crédit envoient ce qu’on appelle un «avis de changement de conditions» à leurs titulaires. Cette lettre documentera les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit, allant d’une augmentation potentielle des frais à de nouvelles clauses. Étant donné que ces modifications peuvent être radicales, il est essentiel de lire la lettre en entier pour comprendre les modifications apportées à votre contrat de carte de crédit. Dans cet article, nous examinerons certains des changements typiques.

Taux de pourcentage annuel en hausse
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent cet avis pour augmenter les taux de pourcentage annuels (APR) qu'elles appliquent sur les soldes impayés. Cela peut représenter un changement substantiel, car il augmente vos coûts d'emprunt, en particulier si vous avez tendance à gérer les soldes d'un mois à l'autre.

En fait, pour donner une idée, supposons qu’une personne porte un solde stable de 10 000 dollars au cours d’une année et s’engage par contrat à payer 18% par an d’intérêts (1 800 dollars), qui, s’ils ne sont pas payés, sont le montant dû. Supposons maintenant que le taux de cette personne soit porté à 23% par an - le montant des intérêts ajouté au solde passera à 2 300 $. Cela représente une augmentation de près de 28% des paiements annuels. (Notez que les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent leur intérêt de différentes manières et qu'il ne s'agit que d'un simple coup d'œil sur l'effet des modifications apportées à l'APR.)

Alors, gardez un œil sur cela dans les petits caractères. Si vous constatez que le taux a considérablement augmenté, il peut être judicieux de transférer le solde sur une carte dont le TAP est inférieur si vous le pouvez.
Frais d'avance de fonds
Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont tendance à utiliser les avis de changement de conditions comme une opportunité pour initier ou augmenter des frais pour d’autres services.

Par exemple, comme les avances de fonds sont devenues si populaires ces dernières années, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit facturent désormais des frais de transaction chaque fois que vous recevez une avance de fonds sur votre carte. Selon la fréquence à laquelle vous utilisez des avances en espèces, il est important de garder un œil sur ce montant car il s'agit d'argent de votre poche. Assurez-vous également de vérifier l’augmentation des intérêts débiteurs sur les avances de fonds. Notez que ces taux peuvent différer de l'APR facturé pour les autres soldes.
Clauses Surprise
Même si une entreprise ne modifie pas le TAP qu'elle impute aux soldes de ses clients, elle peut inclure une nouvelle clause dans l'accord révisé. Par exemple, une telle clause pourrait indiquer que si le client effectue des paiements en retard à deux reprises sur une période glissante de 12 mois, la société peut augmenter le taux d’intérêt imputé sur les soldes impayés d’un certain pourcentage.
Bien que cela puisse sembler anodin, dans certains cas, ce pourcentage peut même être énorme! Par exemple, une grande société émettrice de cartes de crédit qui a mis en place cette politique en 2008 modifierait dans ce cas l’APR du solde du compte du client de 23, 99% à 32, 24%.

Modification des avantages
De nos jours, beaucoup d’entre nous utilisons des cartes de crédit qui nous permettent de rembourser notre hypothèque, d’accumuler des kilomètres de ciel ou de croisière, et c’est une bonne chose. Après tout, pourquoi ne pas récupérer de l’argent sur vos charges, n’est-ce pas?
Le problème est que les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de changement de préavis pour modifier ces offres et vous accorder moins de crédits pour chaque dollar que vous demandez. Ils peuvent également changer la façon dont vous pouvez accéder à ces points à partir de quand vous pouvez utiliser. Comme les miles / avantages sont généralement une raison majeure d’utiliser une carte au lieu d’une autre, veillez à surveiller de près ces modifications.
Notification de partage d'informations
Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser un avis de modification des conditions pour informer leurs clients qu’elles partageront vos informations avec d’autres fournisseurs de services et / ou des télévendeurs. C'est-à-dire, à moins que vous ne vous retiriez.

Si vous ne souhaitez pas que la société partage vos statistiques personnelles avec d'autres personnes, vous devrez peut-être envoyer une lettre lui demandant de ne pas le faire ou remplir et envoyer une lettre type. En bref, soyez à l'affût de ce changement, car ne pas vous désabonner pourrait vous obliger à recevoir une boîte aux lettres remplie de courrier indésirable et à recevoir une pléthore d'appels téléphoniques de courtoisie aux alentours de l'heure du dîner.

Changements dans les délais des différends
Si un client reçoit sa facture mensuelle de carte de crédit et constate une erreur, il est généralement possible d'appeler la société et de la faire corriger. En d’autres termes, à condition que le client prévienne l’entreprise de l’erreur dans un certain délai, qui peut aller de 30, 60 à 90 jours. Dans cet esprit, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent utiliser cette opportunité pour restructurer leurs délais de règlement des litiges et réduire le délai dont dispose un client pour alerter la société d'une erreur.

Pour être clair, ces révisions n'empêchent pas les particuliers de poursuivre en justice les sociétés émettrices de cartes de crédit afin de les amener à apporter une correction valable. Cependant, étant donné que l'avertissement "juste" figurait dans l'avis, il sera plus difficile de l'emporter si l'affaire devait être jugée. En outre, personne n'aime les tracas ou les coûts liés à la poursuite en justice. Alors gardez un œil sur ces changements.
Le résultat final
Veillez à examiner tout avis que vous recevez de votre société émettrice de cartes de crédit concernant les modifications apportées aux termes de votre contrat. La société peut apporter des modifications considérables aux taux appliqués aux soldes impayés ou aux avances de fonds. En outre, de nouveaux frais peuvent être perçus et / ou la société peut également modifier d'autres dispositions de l'accord.