Quelles sont les principales catégories de dette?

La plupart des Américains sont endettés à un moment donné de leur vie. La dette se présente sous plusieurs formes, mais toutes les dettes peuvent être classées en quelques types principaux, notamment la dette garantie, la dette non garantie, la dette renouvelable et les hypothèques. Toutes les dettes ne sont pas créées de manière égale; par conséquent, certains sont considérés comme meilleurs que d'autres.

Dette garantie

La dette garantie est toute dette adossée à un actif à des fins de garantie. Une vérification de la solvabilité est nécessaire pour permettre au prêteur de juger de la responsabilité de votre dette vis-à-vis de la dette, mais l'actif est donné en garantie au prêteur si vous ne remboursez pas le prêt. Par exemple, si vous avez besoin d'un prêt pour acheter une voiture, le prêteur vous fournit l'argent nécessaire pour l'acheter mais place également un privilège ou une revendication de propriété sur le titre du véhicule. Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements au prêteur, il peut reprendre possession de la voiture et la vendre pour récupérer les fonds. Les prêts garantis comme celui-ci ont un taux d’intérêt assez raisonnable, basé sur votre solvabilité et la valeur de la garantie.

Dette non garantie

La dette non garantie n'a aucune garantie. Lorsqu'un prêteur consent un prêt sans aucun actif en garantie, il le fait uniquement sur la foi en votre capacité et votre promesse de rembourser le prêt. Certes, vous êtes toujours lié par un accord contractuel de remboursement des fonds. Par conséquent, en cas de défaillance de votre part, le prêteur peut intenter une action en revendication pour recouvrer les sommes dues. Cela coûte toutefois très cher au prêteur. Par conséquent, les dettes non garanties ont généralement un taux d’intérêt plus élevé. Parmi les exemples de dettes non garanties, citons les cartes de crédit, les emprunts avec signature, les contrats d’abonnement à un gymnase et les factures médicales.

Dette renouvelable

La dette renouvelable est un accord conclu entre un prêteur et un consommateur, qui permet au consommateur d’emprunter un montant jusqu’à concurrence d’un plafond maximum de manière récurrente. Une ligne de crédit et une carte de crédit sont des exemples de dette renouvelable. Une carte de crédit a une limite de crédit et le consommateur est libre de dépenser tout montant inférieur à cette limite jusqu'à ce que la limite soit atteinte. Le montant des paiements pour la dette renouvelable varie en fonction du montant des fonds prêtés. La dette renouvelable peut être non garantie, comme dans le cas d'une carte de crédit, ou sécurisée, telle qu'une ligne de crédit sur valeur nette.

Hypothèques

Les prêts hypothécaires sont probablement les dettes les plus courantes et les plus importantes de nombreux consommateurs. Les prêts hypothécaires sont des prêts contractés pour l'achat de maisons, les biens immobiliers en question servant de garantie sur le prêt. Une hypothèque a généralement le taux d’intérêt le plus bas de tous les produits de crédit à la consommation, et l’intérêt est déductible des impôts pour les personnes qui détaillent leurs impôts. Les prêts hypothécaires sont généralement émis à des échéances de 15 ou 30 ans pour que les paiements mensuels restent abordables pour les propriétaires.