La faillite
La faillite est la procédure judiciaire impliquant une personne ou une entreprise incapable de rembourser ses dettes. Le processus de faillite commence par une requête du débiteur, qui est la plus commune, ou de la part des créanciers, qui est moins commune. Tous les actifs du débiteur sont évalués et évalués, et ils peuvent être utilisés pour rembourser une partie de la dette en cours.
Points clés à retenir
- La faillite est une procédure judiciaire visant à permettre aux particuliers ou aux entreprises de se libérer de leurs dettes tout en offrant aux créanciers la possibilité de se faire rembourser.
- La faillite est traitée par les tribunaux fédéraux et les règles sont énoncées dans le US Bankruptcy Code.
- Il existe différents types de faillites, auxquels il est généralement fait référence dans le chapitre du Code des faillites américain.
- La faillite peut vous permettre un nouveau départ, mais il restera dans votre dossier pendant un certain nombre d'années en fonction du type de faillite déposée.
La faillite
Comprendre la faillite
La faillite offre à un particulier ou à une entreprise une chance de recommencer à zéro en annulant des dettes impossibles à rembourser tout en offrant aux créanciers la possibilité d'obtenir une mesure de remboursement basée sur les actifs de l'individu ou de l'entreprise disponibles à la liquidation. En théorie, la possibilité de faire faillite peut être bénéfique à l’ensemble de l’économie en offrant aux particuliers et aux entreprises une deuxième chance d’avoir accès au crédit à la consommation et en offrant aux créanciers une mesure du remboursement de leur dette. Une fois la procédure de faillite terminée, le débiteur est libéré des dettes contractées avant le dépôt de la faillite.
Tous les cas de faillite aux États-Unis sont traités par des tribunaux fédéraux. Toute décision relative à une faillite fédérale est prise par un juge de la faillite, indiquant notamment si un débiteur est habilité à déposer ou s'il doit être libéré de ses dettes. L’administration des affaires de faillite est souvent confiée à un syndic, un responsable nommé par le programme des syndics des États-Unis du ministère de la Justice, pour représenter la succession du débiteur au cours de la procédure. Il y a généralement très peu de contacts directs entre le débiteur et le juge, à moins que le créancier ne s'y oppose.
Types de dépôts de faillite
Aux États-Unis, les déclarations de faillite relèvent de l’un des chapitres du Code des faillites: le chapitre 7, qui prévoit la liquidation de l’actif; Le chapitre 11, qui porte sur les réorganisations de sociétés ou individuelles, et le chapitre 13, sur le remboursement de dettes assorti de clauses restrictives moins élevées ou de plans de paiement spécifiques. Les spécifications de dépôt de faillite varient selon les États, ce qui entraîne des frais de dépôt plus élevés ou moins élevés en fonction de la facilité avec laquelle une personne ou une entreprise peut mener à bien le processus.
Chapitre 7 Faillite
Les particuliers ou les entreprises avec peu ou pas d'actifs déclarent faillite en vertu du chapitre 7. Le chapitre permet aux particuliers de disposer de leurs dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les factures médicales. Les personnes ayant des actifs non libérés, tels que des objets familiaux (collections à forte valorisation, telles que des monnaies ou des timbres), des résidences secondaires, des espèces, des actions ou des obligations, doivent liquider la propriété pour rembourser tout ou partie de leurs dettes non garanties. Ainsi, une personne qui déclare faillite en vertu du chapitre 7 vend essentiellement ses actifs pour régler ses dettes. Les consommateurs qui n'ont aucun actif de valeur et qui ne bénéficient que de biens exonérés, tels que des articles ménagers, des vêtements, des outils pour leurs échanges et un véhicule personnel d'une valeur inférieure à la valeur requise, ne remboursent aucune partie de leur dette non garantie.
Chapitre 11 Faillite
Les entreprises déposent souvent leur faillite en vertu du chapitre 11, dans le but de se réorganiser et de redevenir rentable. La faillite du chapitre 11 permet à une entreprise de créer des projets de rentabilité, de réduire les coûts et de trouver de nouveaux moyens d'augmenter les revenus. Les actionnaires privilégiés peuvent toujours recevoir des paiements, mais pas les actionnaires ordinaires.
Par exemple, une entreprise d’homologation faisant faillite au chapitre 11 pourrait augmenter légèrement ses taux et offrir davantage de services pour devenir rentable. La faillite du chapitre 11 permet à une entreprise de continuer à mener ses activités sans interruption tout en travaillant sur un plan de remboursement de la dette sous la supervision du tribunal. Dans de rares cas, les individus peuvent déposer le chapitre 11 de la faillite.
Chapitre 13 Faillite
Les personnes qui gagnent trop d’argent pour être admissibles à la faillite en vertu du chapitre 7 peuvent déposer une réclamation en vertu du chapitre 13, également connu sous le nom de régime de salarié. Ce chapitre permet aux particuliers et aux entreprises ayant un revenu constant de créer des plans de remboursement de la dette viables. Les plans de remboursement sont généralement échelonnés sur une période de trois à cinq ans. En échange du remboursement de leurs créanciers, les tribunaux autorisent ces débiteurs à conserver tous leurs biens, y compris les biens non exemptés.
Autres dépôts de bilan
Les municipalités en difficulté financière, y compris les villes et villages, les comtés et les districts scolaires, peuvent se déclarer en faillite en vertu du chapitre 9. En vertu du chapitre 9, il n'y a pas de liquidation d'avoirs pour rembourser les dettes de la municipalité. La faillite du chapitre 12 procure un soulagement aux "exploitants familiaux" ou aux "pêcheurs familiaux" disposant d'un revenu annuel régulier. Les chapitres 9 et 12 utilisent tous deux un plan de remboursement de la dette prolongé. Le chapitre 15 a été ajouté en 2005 pour traiter des litiges transfrontaliers impliquant des débiteurs, des actifs, des créanciers et d'autres parties pouvant se trouver dans plusieurs pays. Ce type de requête est généralement déposé dans le pays d'origine du débiteur.
Être libéré de la faillite
Lorsqu'un débiteur reçoit une ordonnance de mainlevée, il n'est plus légalement tenu de payer aucune des dettes de cette ordonnance. Ainsi, tout créancier inscrit sur cette mainlevée ne peut légalement entreprendre aucune activité de recouvrement (appels téléphoniques, envoi de lettres) contre le débiteur une fois que l'ordonnance de décharge est exécutée. Par conséquent, la décharge décharge le débiteur de toute responsabilité personnelle pour les dettes spécifiées dans la commande.
Mais toutes les dettes ne sont pas qualifiées pour être libérées. Certains d'entre eux comprennent des créances fiscales, tout ce qui n'a pas été énuméré par le débiteur, des pensions alimentaires pour enfants ou des pensions alimentaires, des dettes pour dommages corporels, des dettes envers le gouvernement, etc. De plus, tout créancier garanti peut toujours faire valoir un privilège sur ses biens., à condition que le privilège soit toujours valide.
Les débiteurs n’ont pas nécessairement droit à une décharge. Lorsqu'une requête en faillite a été déposée au tribunal, les créanciers reçoivent un avis et peuvent faire objection s'ils le souhaitent. S'ils le font, ils devront déposer une plainte auprès du tribunal avant la date limite. Cela conduit au dépôt d'une procédure contradictoire pour recouvrer des sommes dues ou pour faire valoir un privilège.
La décharge du chapitre 7 est généralement accordée environ quatre mois après que le débiteur a déposé sa requête en faillite. Pour tout autre type de faillite, la libération peut survenir quand cela devient pratique.
Avantages et inconvénients de la faillite
La déclaration de faillite peut vous aider à vous libérer de votre obligation légale de payer vos dettes et à sauvegarder votre maison, votre entreprise ou votre capacité de fonctionner financièrement, en fonction du type de requête en faillite que vous déposez. Mais cela peut aussi réduire votre cote de crédit, ce qui rend plus difficile l'obtention d'un prêt, d'une hypothèque, d'une carte de crédit à taux réduit ou de l'achat futur d'une maison, d'un appartement ou d'une entreprise.
Si vous essayez de savoir si vous devez produire, votre crédit est probablement déjà endommagé. Un dépôt au chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans, tandis qu'un chapitre 13 y restera pendant sept ans. Tous les créanciers que vous sollicitez pour obtenir une dette (un prêt, une carte de crédit, une marge de crédit ou une hypothèque) verront la décharge de votre rapport, ce qui vous empêchera d’obtenir un quelconque crédit.
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