Hawala
Hawala est une méthode de transfert d’argent sans que l’argent ne soit réellement transféré. La définition de hawala par Interpol est "transfert d'argent sans mouvement d'argent". Une autre définition est simplement "confiance". Hawala est un canal alternatif d’envoi de fonds qui existe en dehors des systèmes bancaires traditionnels. Les transactions entre courtiers hawala se font sans billets à ordre car le système est fortement basé sur la confiance et l’équilibrage des livres des courtiers hawala.
Hawala, également connu sous le nom de hundi, signifie littéralement un transfert ou une remise.
Comprendre Hawala
Hawala est originaire d'Asie du Sud au 8ème siècle et est utilisé aujourd'hui dans le monde entier, en particulier dans la communauté islamique, comme moyen alternatif de procéder à des transferts de fonds. Contrairement à la méthode conventionnelle de transfert d’argent d’un pays à l’autre par le biais de virements bancaires, le transfert d’argent en hawala est organisé via un réseau de hawaladars ou de marchands d’hawala.
Les concessionnaires Hawala tiennent un journal informel pour enregistrer toutes les transactions de crédit et de débit sur leurs comptes. Les dettes entre commerçants de hawala peuvent être réglées en espèces, en biens ou en services. Un hawaladar qui ne conserve pas sa part du marché dans le système contractuel implicite d'hawala sera identifié comme un homme qui a perdu son honneur et sera exclu du réseau ou de la région.
Les travailleurs migrants qui envoient fréquemment des fonds à leurs parents et amis dans leur pays d'origine trouvent le système hawala avantageux. Hawala facilite la circulation de l'argent entre les pays pauvres où les banques formelles sont trop chères ou difficiles d'accès. Outre la commodité et la rapidité d'exécution du hawala, les taux de commission sont généralement faibles comparés aux taux élevés appliqués par les banques. Pour encourager les transferts de devises via hawala, les concessionnaires exemptent parfois les expatriés des frais. Le système est également facile à utiliser, car il suffit de trouver un hawaladar de confiance pour transférer de l'argent.
Un exemple de Hawala
Comment fonctionne l'hawala? Disons que Mary doit envoyer 200 $ à John, qui vit dans une autre ville. Elle approchera Eric, un hawaladar, et lui donnera le montant d'argent qu'elle souhaite que John reçoive, y compris les détails de la transaction - le nom du destinataire, la ville et le mot de passe. Eric contacte un concessionnaire Hawala de la ville du destinataire, Tom, et lui demande de donner 200 dollars à John, à condition que John déclare correctement le mot de passe. Tom transfère l'argent à John de son propre compte, moins la commission, et Eric devra 200 $ à Tom. La transaction initiée par Mary et conclue par la réception des fonds par John ne prend qu'un à deux jours, voire quelques heures dans certains cas. Aucun argent n'est transféré et aucune reconnaissance de dette n'est signée et échangée par Eric et Tom, car le système hawala n'est soutenu que par la confiance, l'honneur, les liens familiaux ou les relations régionales.
Considérations particulières
Les caractéristiques mêmes qui font de l'hawala une avenue attrayante pour les clients légitimes le rendent également attractif pour les utilisations illégitimes. Ainsi, hawala est souvent appelée banque souterraine. En effet, les blanchisseurs d’argent et les terroristes profitent de ce système pour transférer des fonds d’un lieu à un autre.
Hawala assure l'anonymat dans ses transactions, car les documents officiels ne sont pas conservés et la source de l'argent transféré ne peut pas être recherchée. En outre, les politiciens corrompus et les riches qui préféreraient se soustraire à l'impôt utilisent l'hawala pour anonymiser leur richesse et leurs activités.
Étant donné que les transferts d'hawala ne sont pas acheminés par les banques et ne sont donc pas réglementés par les organismes gouvernementaux et financiers, de nombreux pays ont été amenés à réexaminer leurs politiques de réglementation en matière d'hawala.
[Important: Certains pays ont rendu l'hawala illégal en raison de l'absence de bureaucratie dans le système.]
Par exemple, en Inde, la loi sur la gestion des changes (Foreign Exchange Management Act - FEMA) et la loi sur la prévention du blanchiment d’argent (PMLA) sont les deux principaux systèmes législatifs qui découragent l’utilisation du hawala dans le pays.
Certaines sociétés de technologie financière mettent en œuvre le système hawala en fournissant des services financiers aux populations du monde non bancarisées et sous-financées. Les banques mobiles et les plateformes de paiement, telles que Paga et M-Pesa, révolutionnent le système financier dans certains pays africains en promouvant l'inclusion financière par le biais du système hawala de fourniture de services financiers.
Points clés à retenir
- Hawala (parfois appelée banque souterraine) est une méthode de transfert d’argent sans que l’argent ne soit réellement transféré. C’est une méthode extrêmement archaïque de transférer de l’argent.
- Hawala assure l'anonymat dans ses transactions, car les documents officiels ne sont pas conservés et la source de l'argent transféré ne peut pas être recherchée.
- Certaines sociétés de technologie financière mettent en œuvre le système hawala en fournissant des services financiers aux populations du monde non bancarisées et sous-financées.
- Les travailleurs migrants qui envoient fréquemment des fonds à leurs parents et amis dans leur pays d'origine trouvent le système hawala avantageux.
- Certains pays, comme l'Inde, ont rendu le hawala illégal en raison de l'absence de bureaucratie dans le système.