Définition de prêt indirect
Un prêt indirect peut faire référence à tout prêt à tempérament dans lequel le prêteur - l'émetteur initial de la dette ou le détenteur actuel de la dette - n'a pas de relation directe avec l'emprunteur.
Les prêts indirects peuvent être obtenus par l'intermédiaire d'une tierce partie avec l'aide d'un intermédiaire. Les prêts négociés sur le marché secondaire peuvent également être considérés comme des prêts indirects.
En permettant aux emprunteurs d'obtenir du financement par le biais de relations avec des tiers, les prêts indirects peuvent aider à améliorer la disponibilité du financement et la gestion des risques. Souvent, les demandeurs qui ne sont pas admissibles à un prêt direct peuvent opter pour un prêt indirect. Les prêts indirects ont tendance à être plus onéreux - à des taux d’intérêt plus élevés - que les prêts directs.
Fonctionnement d'un prêt indirect (financement par un concessionnaire)
De nombreux concessionnaires, commerçants et détaillants qui gèrent des articles coûteux, tels que des voitures ou des véhicules de loisirs, collaboreront avec divers prêteurs tiers pour aider leurs clients à obtenir un financement à terme pour leurs achats. Les concessionnaires ont souvent des réseaux de prêt qui incluent une variété d'institutions financières prêtes à soutenir les ventes du concessionnaire. Souvent, ces prêteurs peuvent être en mesure d’approuver un plus grand nombre d’emprunteurs en raison de leur relation de réseau avec le concessionnaire.
Dans le processus de prêt indirect, un emprunteur soumet une demande de crédit par l'intermédiaire du concessionnaire. L'application est ensuite envoyée au réseau de financement du concessionnaire, ce qui permet à l'emprunteur de recevoir plusieurs offres. L'emprunteur peut alors choisir le meilleur prêt en fonction de sa situation. Le concessionnaire profite également du fait que, en aidant le client à obtenir du financement, il effectue la vente. Étant donné que le taux d'intérêt du concessionnaire est susceptible d'être supérieur à celui d'une caisse populaire ou d'une banque, il est toujours préférable que les acheteurs vérifient les autres options de financement avant d'accepter de financer leur voiture par l'intermédiaire d'un concessionnaire.
Alors que ce type de prêt indirect est souvent appelé «financement par le concessionnaire», ce sont en fait les institutions financières du réseau du concessionnaire qui approuvent le prêt (en fonction du profil de crédit de l’emprunteur), en fixent les conditions et les taux et recouvrent les paiements.
Bien qu'un prêt indirect soit offert par l'intermédiaire d'un concessionnaire ou d'un détaillant, le consommateur emprunte en fait auprès d'une institution financière distincte.
Comment fonctionne un prêt indirect (marché secondaire)
Les prêts qui ne proviennent pas directement du prêteur qui les détient peuvent être considérés comme des prêts indirects. Lorsqu'un prêteur vend un prêt, il n'en est plus responsable ni ne perçoit aucun revenu d'intérêts. Au lieu de cela, tout est transféré à un nouveau propriétaire, qui assume la charge de la gestion du prêt et recouvre les remboursements.
Lisez très attentivement tout contrat de prêt indirect: si le concessionnaire ne peut pas vendre le prêt que l’acheteur a signé à un prêteur, il peut avoir le droit d’annuler le contrat dans un délai spécifié et d’obliger l’acheteur à rendre le véhicule. L'acheteur est alors en droit de récupérer l'acompte et le commerce (ou la valeur du commerce), si un échange a été impliqué. Dans cette situation, le concessionnaire peut essayer de faire pression sur un acheteur de voiture pour qu'il signe un autre contrat à des conditions moins favorables, mais l'acheteur n'est pas obligé de le signer.
Exemples de prêts indirects dans la vraie vie
Les concessionnaires automobiles sont l’une des entreprises les plus courantes impliquées dans les prêts indirects; En fait, certaines autorités appellent même les prêts indirects un type de prêt auto.
De nombreux consommateurs ont recours aux prêts financés par les concessionnaires pour pouvoir faire des demandes sur place et pour comparer facilement les offres. En revanche, l’obtention d’un prêt auto directement auprès d’une banque ou d’une caisse populaire donne à l’acheteur plus de moyens de négociation, ainsi que la liberté de faire des emplettes parmi les concessionnaires. Et les taux d'intérêt pourraient être meilleurs. Mais si un acheteur a des antécédents de crédit inégaux ou un pointage de crédit faible, un prêt indirect peut être sa meilleure option.
Les prêts sont également négociés activement sur les marchés secondaires - il ne s’agit pas tant de prêts individuels que de prêts combinés. Une banque ou une caisse populaire vend souvent ses prêts à la consommation ou ses hypothèques; Cela permet aux prêteurs d’acquérir de nouveaux capitaux, de réduire les coûts administratifs et de gérer leur niveau de risque.
Sur le marché du crédit immobilier, par exemple, la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) et la Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) soutiennent la négociation secondaire de prêts hypothécaires par le biais de leurs programmes de prêts. Ces deux entreprises parrainées par le gouvernement achètent des prêts garantis à domicile à des prêteurs, les conditionnent puis les revendent, afin de faciliter la liquidité et d'accroître la disponibilité des fonds sur le marché du crédit.
Comparaison des comptes d'investissement Nom du fournisseur Description Divulgation par l'annonceur × Les offres figurant dans ce tableau proviennent de partenariats avec lesquels Investopedia reçoit une rémunération.