Règlement C
Le règlement C est un règlement qui met en œuvre la loi de 1975 sur la divulgation des hypothèques sur le logement. Le règlement C stipule que les institutions de dépôt doivent divulguer chaque année des données sur les prêts relatifs aux communautés auxquelles elles ont consenti des prêts hypothécaires résidentiels. Cela permet aux autorités réglementaires d'évaluer si le prêteur répond de manière adéquate aux besoins des emprunteurs potentiels dans cette communauté.
Comment fonctionne la réglementation C
Les établissements de crédit dont l'actif total est inférieur ou égal à 10 millions de dollars sont exemptés de la règle C. Les établissements situés en dehors des zones métropolitaines statistiques peuvent également être exemptés. Tous les fournisseurs d’hypothèques garantis par le gouvernement à quelque titre que ce soit doivent indiquer chaque année la quantité et le montant en dollars de toutes les hypothèques consenties au cours de la dernière année. Ces prêts doivent être ventilés par secteur de recensement dans lequel se trouvent les propriétés.
Le Bureau de la protection financière des consommateurs continue de modifier le règlement C. Les mises à jour de la politique incluent jusqu'à présent l'ajout de nouvelles exigences en matière de rapports afin de se conformer à la loi de réforme Dodd-Frank Wall Street et à la loi relative à la protection du consommateur. Dodd-Frank a également transféré le pouvoir de réglementation en vertu de la loi sur la divulgation des hypothèques sur les logements du Bureau de la réserve fédérale au Bureau de la protection financière des consommateurs.
Comment la réglementation C est utilisée par les autorités
La réglementation C est structurée de manière à aider les fonctionnaires à déterminer leurs plans de répartition des investissements du secteur public afin d’attirer davantage d’investissements privés dans les zones qui en ont besoin. Bien que l'objectif soit d'accroître l'investissement, la réglementation C ne vise pas à encourager les «pratiques de prêt non fondées» ou l'attribution de crédit.
La politique vise également à aider à identifier les pratiques de prêt discriminatoires possibles et à appliquer les lois anti-discrimination. La collecte de données sur les prêts est destinée à faciliter cette identification.
Les institutions financières tenues de se conformer à la règle C doivent déclarer leurs données chaque année civile. Les données sont décomposées en secteurs de recensement pour montrer l'origine des hypothèques, les achats de maisons et les prêts pour l'amélioration de l'habitat. La réglementation C impose à ces institutions de fournir également des données sur les demandes de prêt qui n’ont pas donné lieu à des créations. Cela inclut les demandes retirées, les refus de prêt, les demandes rejetées parce qu’elles étaient incomplètes et les demandes approuvées mais non acceptées.
La collecte de telles données est censée donner aux autorités un moyen de détecter les cas de discrimination dans les prêts. Les informations sont liées à la géolocalisation et aux données démographiques du secteur de recensement. S'il existe un schéma récurrent dans lequel le financement est refusé à un segment particulier de la population, l'institution financière pourrait se voir imposer des sanctions par les autorités. Par exemple, une banque peut constamment refuser de financer des personnes appartenant à une ethnie donnée ou provenant d'une région donnée, bien qu'elle soit qualifiée par ailleurs. Une telle activité attirerait l'attention des régulateurs.
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