Options de remboursement de prêt étudiant: Quelle est la meilleure façon de payer?

Les options de remboursement des prêts étudiants offrent aux emprunteurs une certaine marge de manœuvre pour rembourser leurs dettes d'études. Avec les prêts d'études fédéraux, vous avez le choix entre plusieurs méthodes de remboursement. Si vous avez emprunté des prêts étudiants privés, vos options pourraient être plus limitées. Le meilleur moyen de payer dépend en grande partie du type de prêt que vous devez, du montant que vous devez rembourser et de la situation financière qui vous convient après l’obtention de votre diplôme. Ce guide explore tout ce que vous devez savoir lors de la création de votre plan de remboursement de prêt étudiant.

Points clés à retenir

• Il existe huit plans de remboursement parmi lesquels choisir de rembourser un prêt étudiant fédéral, mais seulement quatre options pour les prêts étudiants privés.
• Un plan de remboursement qui convient à une personne peut ne pas convenir à une autre, en fonction de sa situation financière, de ses revenus et de ses objectifs.
• Il est important de déterminer ce dont vous avez le plus besoin dans votre plan de paiement et ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre.

Options de remboursement des prêts d'études fédéraux

Au total, vous pouvez choisir parmi huit plans de remboursement si vous avez emprunté des prêts d'études fédéraux. Voici comment ils se comparent. Remarque: jusqu'à présent, le programme de rémission des prêts de la fonction publique a rejeté la majorité des candidats. Soyez donc averti que le choix d'un plan de remboursement qui est une bonne option pour le programme ne garantit pas que vos prêts seront pardonnés.

1. Plan de remboursement standard

Qui est éligible: Tous les emprunteurs.

Fonctionnement: les paiements sont fixes et les prêts remboursés sur une période de 10 ans.

Pour qui est-il bon: Emprunteurs qui souhaitent rembourser leurs emprunts le plus rapidement possible afin de minimiser les intérêts débiteurs.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs intéressés par le pardon des prêts de la fonction publique.

2. Plan de remboursement progressif

Qui est éligible: Tous les emprunteurs.

Fonctionnement: les paiements commencent plus bas, puis augmentent progressivement, les prêts étant intégralement remboursés sur une période de 10 ans.

À qui cela est-il bon? Les emprunteurs qui s'attendent à ce que leur revenu augmente au fil du temps et qui souhaitent rembourser leur emprunt le plus rapidement possible.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs intéressés par le pardon des prêts de la fonction publique.

3. Plan de remboursement prolongé

Qui est éligible: Emprunteur au prêt direct et au prêt fédéral d’éducation familiale (FFEL) avec un solde de prêt supérieur à 30 000 $.

Fonctionnement: Les paiements peuvent être fixes ou échelonnés, les prêts étant remboursés intégralement sur une période maximale de 25 ans.

À qui cela est-il bon? Les emprunteurs qui ont des soldes de prêt plus importants et qui ont besoin d'un versement mensuel moins élevé.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs qui sont intéressés par le pardon de prêts de la fonction publique ou qui veulent payer le moins d'intérêts possible sur leurs prêts.

4. Plan de remboursement: Pay As You Earn (PAYE)

Qui est éligible: Emprunteur ayant reçu un décaissement au titre d'un prêt direct à compter du 1er octobre 2011.

Comment ça marche: Les paiements mensuels représentent 10% du revenu discrétionnaire, mais n'excédez jamais le montant que vous paieriez avec un plan de remboursement standard.

Pour qui est-il bon? Les personnes qui ont besoin d'un faible paiement mensuel et / ou qui sont intéressées par le pardon d'un prêt de la fonction publique.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs dont le revenu fluctue considérablement d'une année à l'autre.

5. Plan de remboursement révisé, Pay As You Earn (REPAYE)

Qui est éligible: Tout emprunteur avec un prêt direct avec un emprunt éligible.

Comment ça marche: Vos paiements mensuels sont fixés à 10% de votre revenu discrétionnaire.

À qui s'adresse-t-il bien: Les emprunteurs de prêts directs qui ont besoin d'un faible paiement mensuel et qui ne craignent pas de payer davantage d'intérêts sur la durée du prêt par rapport à un plan de remboursement standard; les personnes intéressées par le pardon des prêts de la fonction publique.

À qui ce n'est pas bon: Les couples mariés qui produisent une déclaration commune et qui ont un revenu combiné plus élevé.

6. Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR)

Qui est admissible: Emprunteurs qui doivent des prêts directs subventionnés et non subventionnés, des prêts Stafford fédéraux subventionnés et non subventionnés, des prêts étudiants PLUS et des prêts de consolidation, à l'exclusion des prêts PLUS accordés aux parents.

Comment cela fonctionne: Les paiements mensuels représentent 10% ou 15% du revenu discrétionnaire, en fonction du moment où vous avez emprunté.

Pour qui est-il bon: Les personnes qui ont un solde élevé sur leur dette et qui ont besoin de paiements mensuels moins élevés en raison d'un revenu inférieur, ainsi que de quiconque s'intéresse au pardon de prêts de la fonction publique.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs qui peuvent se permettre d'investir plus de 10% ou 15% de leur revenu dans le remboursement du prêt étudiant chaque mois.

7. Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR)

Qui est éligible: Tout emprunteur avec un prêt direct avec un emprunt éligible.

Comment ça marche: Les paiements mensuels représentent 20% du revenu discrétionnaire ou le montant que vous verseriez sur 12 ans avec un paiement fixe en fonction de votre revenu, le montant le moins élevé étant retenu.

Pour qui est-il bon? Emprunteurs qui peuvent se permettre de consacrer une plus grande part de leur revenu mensuel au remboursement du prêt, mais pas au montant requis par un plan de remboursement standard. Aussi ceux qui sont intéressés par le pardon des prêts de la fonction publique.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs qui ne doivent rien d'autre que des prêts directs ou des couples mariés qui déposent conjointement et qui se situent dans une tranche d'imposition supérieure.

8. Plan de remboursement sensible au revenu

Qui est éligible: emprunteurs du programme FFEL.

Comment cela fonctionne: Les paiements mensuels sont basés sur le revenu annuel, les prêts étant payés en totalité sur 15 ans.

Pour qui est-il bon: Les emprunteurs FFEL qui souhaitent un paiement mensuel inférieur à celui qu’ils recevraient avec un plan de remboursement standard ou progressif.

Pour qui ce n'est pas bon: Emprunteurs intéressés par le pardon d'un prêt de la fonction publique

Les régimes PAYE, REMAYE, IBR et ICR offrent tous une exonération des soldes des prêts restants après une période donnée. Toutefois, ces montants annulés peuvent être traités comme un revenu imposable, ce qui pourrait éventuellement augmenter votre facture d'impôt.

Quelle option de remboursement des prêts d'études fédéraux est la meilleure?

La réponse à cette question est différente pour chaque emprunteur et il est important de considérer ce dont vous avez le plus besoin dans votre plan de paiement et ce que vous pouvez vous permettre, de manière réaliste.

"Le remboursement d'un prêt étudiant n'est pas une solution unique, mais la majorité des gens essaient simplement de rembourser leur dette normalement", a déclaré Shann Grewal, vice-présidente d'IonTuition. "Lorsque les emprunteurs ne recherchent pas un plan de remboursement qui correspond le mieux à leur situation, cela a des conséquences extérieures."

Votre choix de régime peut affecter d'autres décisions financières que vous prenez. Si vous vous engagez, par exemple, dans un plan de remboursement standard basé sur le salaire que vous gagnez lors de votre premier emploi après le collège, cela pourrait influer sur votre future carrière si vous décidez de rester en poste jusqu'à ce que vos prêts soient remboursés. Vos prêts peuvent être mis à zéro, mais entre-temps, vous pourriez rater une chance d'augmenter votre salaire ou de vous avancer professionnellement.

Il est également important de garder en perspective les plans de remboursement fondés sur le revenu et leur utilité. Le choix d'un plan de remboursement basé sur le revenu peut dépendre de plusieurs facteurs, y compris ce que vous gagnez maintenant et votre potentiel de gain futur.

"Certains étudiants entreront immédiatement sur le marché du travail avec un emploi bien rémunéré, tandis que d'autres devront progresser", a déclaré Lena Chukhno, directrice générale du refinancement des prêts étudiants chez Earnest. Les autres variables qui entrent en jeu incluent le montant de la dette due et si vous envisagez de retourner aux études pour un diplôme d'études supérieures à un moment donné.

Chukhno dit que ce qui est réaliste pour un étudiant peut ne pas l'être pour un autre, et qu'il est important de prendre en compte les objectifs à long terme lors de l'établissement d'un plan de remboursement du prêt étudiant. "Si la situation change, vous pouvez toujours refinancer votre prêt en bout de ligne, mais il est préférable de commencer sur la bonne note pour ne pas avoir de problèmes financiers."

L'éligibilité à PAYE, à REMAYER, à l'IBR et à l'ICR n'est pas garantie d'année en année. Votre admissibilité et vos paiements sont recalculés chaque année, en fonction de la taille de votre famille et du revenu de votre ménage.

Options de remboursement des prêts aux étudiants privés

Les prêts étudiants privés offrent généralement moins de choix aux emprunteurs. Ceux-ci inclus:

• Remboursement immédiat: les paiements de capital et d'intérêts commencent dès le décaissement de votre prêt.
• Paiements d'intérêts uniquement: vous effectuez des paiements d'intérêts uniquement pendant vos études, puis vous commencez à faire des paiements de principal et d'intérêts une fois que vous avez obtenu votre diplôme ou que vous dépassez votre inscription à mi-temps.
• Paiements fixes: vous payez un faible montant fixe pendant vos études, puis commencez à faire des paiements réguliers une fois que vous quittez l’école ou que vous passez en dessous du statut d’inscription à la mi-temps.
• Report total: vous ne payez rien pendant que vous êtes inscrit à l'école et commencez à verser des intérêts et des versements de capital dans un délai déterminé après votre sortie de l'école.

Selon votre prêteur, vous pourriez être admissible à une période de suspension ou d'abstention si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos versements réguliers. Mais cela nécessite généralement des difficultés financières et n’est pas proposé par tous les prêteurs.

Si vous avez des prêts d'études privés, il est important de faire le calcul pour que vous sachiez combien les différentes options de remboursement vous coûteront en intérêts sur la durée du prêt. Vous pourriez également envisager de refinancer vos prêts privés si cela vous permettait d'obtenir un taux d'intérêt inférieur. Cela peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts pendant la période de remboursement. Le refinancement de prêts aux étudiants implique généralement une vérification de solvabilité. Par conséquent, si vous n’avez pas d’historique de crédit solide, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour être admissible. Il est important de rester en contact avec votre prêteur, surtout si vous avez du mal à gérer vos paiements mensuels.

Le résultat final

Si vous avez une dette d'études, prenez le temps de connaître vos options de remboursement de prêt étudiant. Dans l’idéal, c’est quelque chose que vous faites avant l’obtention du diplôme afin que vous ayez une idée du plan de remboursement auquel vous souhaitez commencer. Si vous choisissez un plan basé sur le revenu, soyez conscient des conséquences fiscales potentielles et réévaluez vos finances chaque année pour voir si une autre option de remboursement pourrait être meilleure pour économiser de l'argent sur les intérêts.