Pourquoi les polices d'assurance ont-elles des franchises?

Si vous êtes sur le marché de l'assurance, vous vous demandez peut-être ce qu'est une franchise dans les polices d'assurance santé, automobile ou d'assurance habitation, et comment cela fonctionne.

Les franchises d’assurance sont communes aux produits d’assurance de biens et d’assurance dommages. Ce sont des frais que vous devez payer avant que votre couverture d'assurance entre en vigueur.

En règle générale, plus la franchise de votre contrat est élevée, plus le paiement des primes annuelles ou mensuelles est bas. C'est parce que vous êtes responsable de plus de coûts avant que la couverture ne commence.

Voici un rapide aperçu de la raison pour laquelle les polices d’assurance comportent une franchise, de ce qu’est une franchise dans l’assurance maladie et de son mode de fonctionnement.

Points clés à retenir

• Une franchise d'assurance est un montant spécifique que vous devez dépenser chaque année (ou par événement) avant que votre police d'assurance ne commence à payer une partie ou la totalité des coûts.
• Les compagnies d’assurance utilisent des franchises pour s’assurer que les souscripteurs ont une "peau dans le jeu" et se partageront le coût de toute réclamation.
• Les franchises atténuent également le stress financier causé par une perte catastrophique ou une accumulation de petites pertes tout à la fois pour un assureur.

Pourquoi les polices d'assurance ont des franchises

Les franchises aident les compagnies d'assurance à partager les coûts avec les assurés lors de réclamations. Mais les entreprises utilisent des franchises pour deux autres raisons: les aléas moraux et la stabilité financière.

Risques moraux

Les franchises aident à atténuer le risque comportemental lié aux aléas moraux. Un risque moral est le risque qu'un preneur d'assurance n'agisse pas de bonne foi. Les polices d'assurance protégeant les assurés des pertes, un risque moral inhérent existe: l'assuré peut adopter un comportement risqué sans en subir les conséquences financières.

Par exemple, si les conducteurs ont une assurance automobile, ils peuvent être incités à conduire de manière imprudente ou à laisser leur véhicule sans surveillance dans une zone dangereuse, car ils sont assurés contre les dommages et le vol. Sans franchise, ils n'ont pas de "peau dans le jeu".

Une franchise atténue ce risque car le preneur d'assurance est responsable d'une partie des coûts. En effet, les franchises servent à aligner les intérêts de l'assureur et de l'assuré, de sorte que les deux parties cherchent à atténuer le risque de perte catastrophique.

Stabilité financière

Les polices d'assurance utilisent également des franchises pour assurer une certaine stabilité financière de la part de l'assureur. Une police d’assurance bien structurée protège contre les sinistres catastrophiques. Une franchise procure une protection entre toute perte minimale donnée et une perte véritablement catastrophique.

Par exemple, supposons qu'une police d'assurance ne comporte pas de franchise. Le coût de chaque sinistre mineur, quel qu'en soit le montant, incomberait à l'assureur. Cela créerait un nombre écrasant de réclamations et augmenterait les coûts financiers de la politique. Cela pourrait également empêcher l’assureur de réagir correctement aux pertes catastrophiques réelles subies par les titulaires de police.

Franchises d’assurance maladie: une partie seulement de vos coûts

Avec une police d’assurance maladie, les franchises ne sont qu’une partie des dépenses auxquelles vous faites face. En plus de votre prime mensuelle, vous payez une partie des coûts via:

• Votre franchise. Il s'agit du montant que vous devez dépenser chaque année en frais de santé couverts avant que votre assurance ne commence à payer une partie des coûts. En général, plus la franchise de l'assurance maladie est basse, plus la police est chère.
• Copays. Ce sont des montants fixes que vous payez pour des dépenses de santé couvertes spécifiques. Par exemple, vous pourriez avoir une quote-part de 10 USD pour les soins primaires et une quote-part de 40 USD pour les spécialistes. Vous n'avez pas besoin de rencontrer votre franchise en premier.
• Coinsurance. Une fois que vous aurez atteint votre franchise, vous serez responsable d’une partie de vos coûts de soins de santé et votre régime paiera le reste. Ceci s'appelle la coassurance. Vous continuez à payer de la coassurance jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum de votre poche pour l'année.

Le maximum que vous payez pour couvrir les dépenses de santé couvertes en un an est un maximum. Une fois que vous avez atteint votre maximum, votre régime prend en charge 100% des frais de santé couverts.

Comment fonctionnent les franchises d'assurance maladie?

Si vous avez une franchise de 500 $ avec votre assurance auto, il est facile de savoir ce que vous allez payer si quelque chose qui est couvert par la police survient: 500 $. Après cela, votre compagnie d’assurance prend l’onglet.

Ce n'est pas si facile avec l'assurance maladie. Avec ces polices, votre franchise correspond au montant que vous payez de votre poche avant que votre assurance ne commence à partager les coûts avec vous par le biais de la coassurance. Voici un exemple.

Supposons que vous ayez une franchise de 2 000 $, une quote-part de 50 $, une coassurance de 80/20 et un maximum maximal de 3 000 $.

Vous consultez un orthopédiste (50 USD) parce que vous avez mal à la hanche. Le médecin demande à un IRM de déterminer la cause de la douleur. L'IRM coûte 2 000 $. Vous payez la totalité du montant et, ce faisant, vous respectez votre franchise.

L'IRM montre que vous avez un labrum déchiré à la hanche et que vous aurez besoin d'une intervention chirurgicale pour le réparer. Tout compris, l'opération coûte 20 000 $. Votre 20% de coassurance s'élève à 4 000 $. Mais puisque vous avez un maximum de 3 000 $, vous ne devez que 1 000 $. Votre assurance paie le reste, à condition que tous les frais soient couverts.

Le résultat final

Les polices d’assurance prévoient des franchises pour s’assurer que les souscripteurs ont une "peau de mannequin" et que toutes les parties - la société et ses souscripteurs - partagent une partie des coûts. En général, une police avec une franchise basse, que ce soit pour l’auto, la maison ou la santé, coûtera plus cher qu’une police avec une franchise élevée, tous les autres facteurs étant identiques.

Quelle que soit l’assurance, il est bon de magasiner pour trouver une police qui correspond à vos besoins et à votre budget.