10 façons d'emprunter à la retraite

Beaucoup de retraités pensent ne pas pouvoir contracter un emprunt car ils ne reçoivent plus de salaire. En fait, même s'il peut être plus difficile d'emprunter à la retraite, c'est loin d'être impossible.

Une chose que vous devriez généralement éviter, selon la plupart des experts, est d’emprunter à votre régime de retraite, comme un 401 (k), un IRA ou une pension. En effet, cela pourrait avoir une incidence défavorable sur votre épargne et sur le revenu sur lequel vous comptez à la retraite. Au lieu de cela, considérez ces 10 autres options disponibles pour les retraités. (Pour plus d'informations, voir Si vous devez emprunter de votre régime de retraite? )

Être admissible à emprunter à la retraite

Si vous êtes autofinancé (gagnez l'essentiel de votre revenu grâce à des investissements, des biens locatifs ou des économies de retraite), les prêteurs déterminent généralement votre revenu mensuel selon l'une des deux méthodes suivantes:

• Tirage sur actif - Cette méthode comptabilise vos retraits mensuels réguliers de vos comptes de retraite comme revenu.
• Épuisement des actifs - Avec cette méthode, le prêteur soustrait tout acompte de la valeur totale de vos actifs financiers, prend 70% du solde et le divise par 360 mois.

À l'une ou l'autre méthode, le prêteur ajoute tout revenu de pension, toute prestation de sécurité sociale, tout revenu de rente et tout revenu d'emploi à temps partiel.

Prêts garantis et prêts non garantis

Lorsque vous empruntez, le prêt sera soit garanti, soit non garanti. Pour garantir un prêt, vous devez constituer une garantie, telle que votre maison, vos investissements, vos véhicules ou d’autres biens. Si vous omettez de payer, le prêteur peut saisir la garantie. Un prêt non garanti, qui n'exige pas de garantie, est plus difficile à obtenir et porte un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt garanti.

1. Prêt hypothécaire

Le type le plus courant de prêt garanti est un prêt hypothécaire, qui utilise la maison que vous achetez en garantie. Le plus gros problème avec un prêt hypothécaire pour retraités est le revenu, surtout si la plupart des vôtres proviennent d’investissements ou d’épargne.

2. Prêt à domicile

Ce prêt garanti est basé sur l’emprunt par rapport à la valeur nette de votre maison. Vous devez avoir suffisamment d’équité pour en conserver 20% après avoir contracté le prêt. La nouvelle loi fiscale n'autorise plus la déduction des intérêts sur les prêts sur valeur nette, à moins que vous n'utilisiez cet argent pour rénover votre maison. (Pour en savoir plus, voir Prêts sur valeur nette: Ce que vous devez savoir .)

3. Prêt de refinancement

Cette alternative à un prêt sur valeur nette implique le refinancement de votre maison existante pour un montant supérieur à ce que vous devez, mais inférieur à sa valeur. Le montant supplémentaire devient un prêt garanti. À moins que vous ne refinançiez pour une durée plus courte, disons 15 ans, vous prolongerez le délai nécessaire au remboursement de votre prêt hypothécaire. Pour choisir entre le refinancement et la valeur nette de votre maison, tenez compte des taux d’intérêt applicables aux anciens et aux nouveaux prêts et aux frais de clôture.

4. Prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé procure un revenu régulier ou un montant forfaitaire basé sur la valeur de votre maison. Contrairement à un prêt immobilier ou à un refinancement, le prêt n'est pas remboursé jusqu'à votre décès ou votre déménagement. (Pour plus d’informations, voir L’hypothèque inversée: un outil de retraite .)

5. Prêt USDA pour la réparation de logements (Section 504)

Si vous atteignez le seuil de faible revenu et avez besoin d’argent pour réparer votre maison, vous pouvez prétendre à un prêt en vertu de la Section 504 du Département de l’agriculture des États-Unis. Le taux d'intérêt n'est que de 1% et vous avez 20 ans pour rembourser le prêt. Le montant maximum du prêt est de 20 000 dollars, avec une éventuelle subvention supplémentaire de 7 500 dollars. Pour plus d'informations, allez ici.

6. Prêt auto

Un prêt auto offre des taux concurrentiels et est plus facile à obtenir, car il est garanti par le véhicule que vous achetez. Payer avec de l'argent pourrait économiser des intérêts, mais cela n'a de sens que si vos économies ne sont pas épuisées. En effet, en cas d'urgence, vous devrez vendre la voiture pour récupérer les fonds.

7. Prêt de consolidation de la dette

Un prêt de consolidation de dette est conçu pour faire exactement cela - consolider la dette. En effet, un prêt de consolidation de dette non garanti est un refinancement de votre dette existante. En règle générale, cela peut signifier que vous rembourserez cette dette plus longtemps, surtout si les paiements sont moins élevés. De plus, le taux d’intérêt peut ne pas être inférieur à ce que vous payez maintenant.

8. Modification ou consolidation d'un prêt étudiant

Si vous ne payez pas la dette d'un prêt étudiant, les paiements de la Sécurité sociale peuvent être partiellement retenus. Heureusement, les programmes de modification et de consolidation de prêts aux étudiants peuvent réduire les paiements par ajournement ou même par abstention. Pour en savoir plus, allez ici.

9. Prêts non garantis et lignes de crédit

Bien qu'ils soient plus difficiles à obtenir, les prêts non garantis et les lignes de crédit ne mettent pas les actifs en péril. Les options incluent des banques, des coopératives de crédit, des prêts entre pairs (financés par des investisseurs) ou même une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 0%. Ne considérez la carte de crédit comme une source de fonds que si vous savez que vous pouvez la rembourser avant l’expiration du faible taux.

10. Prêt sur salaire

Presque tout le monde, y compris les retraités, peut prétendre à un prêt à court terme, garanti ou non. Les retraités sur salaire bénéficient d’un contrôle mensuel de la sécurité sociale et c’est à cela que vous emprunteriez. Ces prêts ont des taux d’intérêt et des frais très élevés. Vous ne devriez envisager un prêt sur salaire ou à court terme qu'en cas d'urgence et lorsque vous savez que vous avez de l'argent pour le rembourser à temps. Certains experts disent que même emprunter contre votre 401 (k) est mieux que de s’emmêler dans l’un de ces prêts. Si vous ne pouvez pas le rembourser, les fonds vont se renverser et les intérêts que vous devez vont rapidement exploser. (Voir les prêts sur salaire ne paient pas.)

Le résultat final

Emprunter de l'argent à la retraite est moins difficile qu'auparavant. Les prêteurs apprennent à traiter vos avoirs comme un revenu. Ils offrent plus d'options à ceux qui ne sont plus sur le marché du travail. Avant de retirer de l'argent de votre épargne-retraite, considérez les solutions de rechange proposées ici pour conserver votre pécule intact, afin de mieux vous servir à long terme.