Paiement de ballon

Qu'est-ce qu'un paiement ballon?

Un paiement forfaitaire est un paiement important dû à la fin d'un prêt forfaitaire, tel qu'une hypothèque, un prêt commercial ou un autre type de prêt amorti. Il est considéré comme similaire à un remboursement par balle.

Qu'est-ce qu'un prêt ballon? Un prêt ballon est mis en place pour un terme relativement court et seule une partie du solde en principal du prêt est amortie sur cette période. Le solde est dû à titre de paiement final à la fin du terme.

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Que sont les paiements en ballon?

Comprendre les paiements en ballon

Le terme "ballon" indique que le paiement final est considérablement élevé. Les paiements en ballon ont tendance à représenter au moins deux fois le montant des paiements antérieurs du prêt. Les paiements en ballon sont plus fréquents dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation, car le propriétaire moyen ne peut généralement pas effectuer de très gros paiements en ballon à la fin de l'hypothèque.

La plupart des propriétaires et des emprunteurs prévoient à l'avance de refinancer leur prêt hypothécaire à l'approche du paiement forfaitaire ou de vendre leur propriété avant la date d'échéance du prêt.

Les paiements en ballon sont souvent regroupés dans des prêts hypothécaires en deux étapes.

Dans une "hypothèque à paiement forfaitaire", l'emprunteur paie un taux d'intérêt fixe pour un certain nombre d'années. Ensuite, le prêt est réinitialisé et le paiement forfaitaire se transforme en un prêt hypothécaire amorti, nouveau ou en cours, aux taux du marché en vigueur à la fin de cette durée. Le processus de réinitialisation n'est pas automatique avec tous les prêts hypothécaires en deux étapes. Cela peut dépendre de plusieurs facteurs, par exemple si l'emprunteur a effectué ses paiements en temps voulu et si son revenu est resté constant. Le paiement du ballon vient à échéance si le prêt n'est pas réinitialisé.

Points clés à retenir

• Habituellement, un versement forfaitaire n’est pas utilisé dans un prêt hypothécaire type d’une durée de 30 ans.
• Les paiements en ballon correspondent souvent à au moins deux fois le montant des paiements antérieurs du prêt.
• Un paiement forfaitaire peut être un gros problème dans un marché de l'immobilier en chute libre, lorsque les propriétaires risquent de ne pas être en mesure de vendre leur maison autant qu'ils l'avaient prévu avant la date d'échéance du paiement.

Paiements en ballon vs hypothèques à taux ajustables

Un prêt ballon est parfois confondu avec une hypothèque à taux ajustable (ARM). L'emprunteur reçoit un taux de lancement pendant un laps de temps donné avec un prêt ARM, souvent pour une période allant de un à cinq ans. Le taux d'intérêt est réinitialisé à ce stade et il peut continuer à être réinitialisé périodiquement jusqu'à ce que le prêt ait été entièrement remboursé.

Un bras s'ajuste automatiquement, contrairement à certains prêts ballon. L'emprunteur n'a pas à demander un nouveau prêt ou à refinancer un paiement ballon. Les hypothèques à taux ajustables peuvent être beaucoup plus faciles à gérer à cet égard.

Inconvénients des paiements en ballon

Les paiements en ballon peuvent être un gros problème dans un marché de l'immobilier en chute. À mesure que les prix des maisons baissent, la probabilité que les propriétaires aient des capitaux propres positifs diminue également et ils risquent de ne plus être en mesure de vendre leurs maisons autant que prévu.

Les emprunteurs n’ont souvent pas d’autre choix que de faire défaut sur leurs prêts et de saisir une saisie immobilière, quel que soit le revenu de leur ménage, face à un paiement forfaitaire qu’ils ne peuvent pas se permettre.

Balloon Paiement Qualifications

La réglementation Z de la loi sur la véracité du crédit oblige les banques à enquêter de manière approfondie sur la capacité de remboursement de l'emprunteur avant d'octroyer une hypothèque. Certains prêteurs ont toujours travaillé avec cela sur les prêts hypothécaires en ballon, car la plupart des consommateurs ont une capacité limitée à effectuer des paiements en ballon importants. Par conséquent, certains prêteurs n'ont pas inclus ces paiements importants dans leurs évaluations, se basant plutôt sur les TPA d'un acheteur que sur les paiements précédents.

La règle Z énonce des critères spécifiques que les prêteurs doivent respecter avant de pouvoir ignorer les paiements forfaitaires de leur analyse.

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