Regard sur les bénéficiaires de prestations accélérées

Les polices d’assurance vie qui incluent des avenants à prestations accélérées offrent plusieurs types de protection aux souscripteurs dans un même véhicule. Ces polices peuvent désormais offrir une protection contre les maladies chroniques, les maladies graves et les soins en maison de retraite, en plus des indemnités de décès et de la valeur de rachat traditionnelles.

Les coureurs donnent le contrôle du propriétaire

Selon Jason Kestler, président et chef de la direction de Kestler Financial Group, dont le siège est situé à Leesburg, en Virginie, les avenants à prestations accélérées ont effectivement permis aux consommateurs de mieux contrôler leur assurance. "Les clients peuvent désormais créer ou arrêter un flux de revenus provenant de leurs polices lorsqu'ils ont des besoins éligibles, et de nombreux clients apportent désormais un ajustement en fonction du coût de la vie pour faire face à l'inflation."

Les données démographiques du marché, l'amélioration de l'éducation financière, les coûts croissants et les besoins en soins de santé ont rendu la protection multiligne dans un véhicule unique plus attrayante pour les consommateurs. Mais ceux qui ont besoin de types de protection spécifiques contre ces véhicules uniques doivent lire les petits caractères et faire leurs devoirs pour savoir s’ils recevront ce qu’ils cherchent vraiment et combien ils vont payer pour cela.

Qu'est-ce qu'un avenant à prestations accélérées?

Les avenants à prestations accélérées sont essentiellement l'équivalent moderne des règlements viatiques que les assurés en phase terminale utilisaient au cours des décennies précédentes pour se procurer de l'argent afin de payer leurs factures médicales. En vertu de ces accords, les titulaires de police vendraient leurs polices à une société tierce de règlement pour un pourcentage du montant nominal de la police.

Le preneur d'assurance nommerait alors la société de règlement en tant que bénéficiaire du contrat et la société percevrait le capital-décès après le décès du preneur d'assurance. Toutefois, ce processus était lourd et semé d’obstacles, notamment des taux de rendement non garantis pour les opposants, des difficultés à prévoir avec exactitude leur espérance de vie et un nombre considérable de fraudes. Ces facteurs ont souvent empêché l’échange de fonctionner comme prévu. En outre, ces transactions onéreuses ont généré une publicité négative, alors que les médiateurs avaient alerté les organismes de réglementation et les médias des conséquences financières néfastes des règlements.

Mais le secteur de l’assurance-vie a perçu de grandes opportunités dans ce domaine et a ensuite commencé à concevoir des produits plus sophistiqués permettant aux preneurs d’assurance d’accéder à tout ou partie du capital décès (généralement entre 25 et 100% du contrat lorsque certains événements se produisent). Au début, ces avenants n'étaient proposés que dans des polices à valeur de rachat telles que l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle, mais ils sont désormais également disponibles dans les produits d'assurance vie temporaire.

Paiement des prestations

Dans certains cas, les titulaires de police ont le choix du mode de versement des prestations. ils peuvent recevoir une somme forfaitaire ou des paiements périodiques, selon le type de réclamation et de prestation, mais ils ont toujours droit à la valeur de rachat restante et à la prestation de décès du contrat. Comme pour de nombreuses autres formes d'assurance, les prestations accélérées peuvent être versées soit sous forme de remboursements, soit à titre d'indemnité, les prestations étant versées directement aux prestataires de soins ou à d'autres parties nécessitant un paiement. Il peut également y avoir une limite absolue au montant total des prestations versées, ainsi qu’un versement minimum en dollars.

Coureurs supplémentaires vs sans frais

Certains motocyclistes ne peuvent être achetés qu'à un coût supplémentaire, alors que d'autres sont directement intégrés à la police. Bien que l’ancien type d’avenant impose au preneur d’assurance des frais supplémentaires à l’avance sous forme de commission de période, ce type d’avantage versera la totalité du montant indiqué dans la police. Les avenants «sans frais» sont simplement des avenants payés au moment de la réclamation, où l'assureur escompte le montant en dollars des prestations versées au titulaire de la police selon une formule tenant compte des taux d'intérêt et de mortalité, ainsi que le montant de la valeur de rachat dans la police.

Extensions de prestations accélérées

Certaines polices offrent également une garantie d’extension des avantages qui double généralement le montant de la couverture accélérée moyennant un coût supplémentaire, mais sans l’achat de capital-décès supplémentaire. Cet avenant permet effectivement aux consommateurs soucieux de leur coût d'acheter une plus petite quantité d'indemnité de décès tout en maintenant une protection adéquate. Les avenants appelés «prestations liées» peuvent également couvrir les frais de soins de longue durée équivalant à au moins deux à trois fois le montant nominal de la police.

Coureurs de maladies graves

Les assurés d'assurance maladies graves versent une grande partie de la prestation de décès aux titulaires de police (généralement entre 50 et 80%) en cas de diagnostic d'une affection majeure ou de blessures. Cet avantage est généralement reçu sous forme de paiement forfaitaire. Un exemple de liste de conditions pouvant déclencher le paiement d'un transporteur comprend:

• Attaque cardiaque
• Accident vasculaire cérébral
• Cancer invasif
• Insuffisance rénale en phase terminale
• Greffe majeure d'organe
• SLA
• Cécité
• Paralysie
• Anévrismes artériels
• Tumeurs du système nerveux central
• Traumatisme majeur multisystémique (jusqu'à 3 organes ou plus, ou systèmes)
• sida
• Maladie grave de tout organe réduisant l’espérance de vie
• Maladies graves du système nerveux central (maladie de Parkinson, de Huntington, de sclérose en plaques, d'encéphalite)
• Brûlures majeures
• Perte de membres

Coureurs de maladies chroniques

Ces coureurs versent une prestation périodique si le preneur d'assurance est frappé d'incapacité ou devient invalide pendant une période prolongée. Ce type de motard est généralement déclenché lorsque l’assuré devient incapable d’exercer au moins deux des six activités de la vie quotidienne, notamment manger, se laver, se laver, faire sa toilette, se vêtir, se transférer et se rendre en continence.

Coureurs des soins de longue durée

Ce type de prestation nécessite généralement une souscription complète distincte pour l'assuré, mais offre une couverture plus complète pour les dépenses à long terme ou les foyers de soins, que les indemnités de maladie chronique, mais à un coût plus élevé.

Couverture des soins de longue durée et chroniques

Les consommateurs peuvent être déconcertés par la séparation des avantages des soins de longue durée pour les maladies chroniques, car ils semblent appartenir essentiellement à la même catégorie. Toutefois, l’industrie de l’assurance-vie exige que ces deux types de prestations restent distincts. Les coureurs des maladies chroniques sont par nature plus restrictifs que les coureurs des soins de longue durée, et l'une des principales différences entre les deux est que pour pouvoir bénéficier des premiers, l'assuré doit avoir une incapacité permanente. Les coureurs des maladies chroniques peuvent également payer en une somme forfaitaire ou sur une base annuelle, alors que les coureurs des soins de longue durée ont généralement un versement mensuel. Le coût du traitement et de la gestion des demandes de règlement pour les prestations de maladie chronique est également généralement meilleur marché que pour les usagers des soins de longue durée; par conséquent, le coût des prestations pour maladies chroniques est moins élevé pour les consommateurs.

Avant d'acheter des avantages accélérés

Bien que les avantages sociaux puissent constituer un ajout précieux à toute police d’assurance vie, les consommateurs doivent prendre en compte plusieurs facteurs clés avant d’acheter un produit contenant des avantages sociaux ou avant de les ajouter à leurs contrats actuels. Parmi les problèmes auxquels les titulaires de politiques doivent faire face, citons:

• L'impact financier de la réduction de la prestation de décès sur les bénéficiaires de la police si des prestations accélérées sont versées: Si cela se produit, le plan de succession de l'assuré et / ou du titulaire de la police restera-t-il intact?
• L'incapacité des utilisateurs d'avantages accélérés à se substituer complètement à des polices distinctes spécifiquement conçues pour couvrir certains risques, tels qu'une assurance invalidité ou une assurance maladie.
• L'impact de la réception de prestations accélérées sur la réception éventuelle de Medicaid: le revenu versé par les coureurs accélérés est souvent considéré comme un revenu à cette fin, bien que les demandeurs ne soient pas tenus par la loi d'épuiser ces prestations avant de pouvoir être considérées comme éligibles.
• L'imposition possible des prestations accélérées: l'IRS travaille toujours sur les détails de cette question; dans la plupart des cas, les prestations ne sont pas imposables, mais cela peut varier selon l’État, le transporteur, le type de réclamation et le type de prestations versées. Les titulaires de police devraient consulter un avocat spécialisé en fiscalité à ce sujet.

Le résultat final

Les avenants à prestations accélérées peuvent vous fournir une protection substantielle contre plusieurs types de réclamations dans un seul paquet pratique. Pour plus d'informations sur les avenants à prestations accélérées, consultez votre agent, courtier ou conseiller en assurance vie.