Banque de réserve fractionnaire

Qu'est-ce qu'une banque de réserve fractionnée?

La banque de réserve fractionnelle est un système dans lequel seule une fraction des dépôts bancaires est garantie par les fonds en caisse réels et disponible pour le retrait. Ceci est fait pour théoriquement développer l’économie en libérant des capitaux pour des prêts.

Points clés à retenir

• Les banques sont tenues de conserver un certain montant des liquidités que leur déposent les déposants, mais elles ne sont pas tenues de conserver la totalité du montant.
• La plupart des banques sont tenues de conserver 10% du dépôt, appelé réserves.
• Certaines banques sont dispensées de constituer des réserves, mais toutes les banques perçoivent un taux d’intérêt sur les réserves.

Comprendre les banques de réserve fractionnaires

Les banques sont tenues de conserver et de retirer un certain montant des espèces que les déposants leur donnent. Si quelqu'un dépose 100 $, la banque ne peut pas prêter la totalité du montant.

Les banques ne sont pas non plus tenues de conserver le montant total en main: la plupart sont tenues de conserver 10% du dépôt, appelé réserves. Cette exigence est définie par la Réserve fédérale et constitue l'un des outils de la banque centrale pour la mise en œuvre de la politique monétaire. L'augmentation de la réserve obligatoire retire de l'argent à l'économie, tandis que la diminution de la réserve oblige à investir dans l'économie.

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Banque de réserve fractionnaire

Exigences relatives aux réserves fractionnaires

Les institutions de dépôt doivent déclarer à la Fed leurs comptes de transaction, leurs dépôts à terme et leurs dépôts d'épargne, leurs espèces ainsi que leurs autres obligations réservables, hebdomadairement ou trimestriellement. Certaines banques sont dispensées de constituer des réserves, mais toutes les banques perçoivent un taux d'intérêt sur les réserves appelé "taux d'intérêt sur les réserves" (IOR) ou "taux d'intérêt sur les réserves excédentaires" (IOER). Ce taux incite les banques à conserver des réserves excédentaires.

Les banques dont l'actif est inférieur à 16, 3 millions de dollars ne sont pas tenues de constituer des réserves. Les banques dont l'actif est inférieur à 124, 2 millions de dollars mais supérieur à 16, 3 millions de dollars ont une réserve obligatoire de 3%, et celles ayant plus de 124, 2 millions de dollars d'actifs ont une réserve de 10%.

La banque fractionnelle a pour objectif de développer l’économie en libérant des capitaux pour les prêts.

Effet multiplicateur de réserve fractionnaire

"Réserve fractionnaire" désigne la fraction des dépôts détenus dans les réserves. Par exemple, si une banque a un actif de 500 millions de dollars, elle doit garder 50 millions de dollars, ou 10%, en réserve.

Les analystes font référence à une équation appelée équation multiplicative lors de l'estimation de l'impact de l'exigence de réserve sur l'économie dans son ensemble. L'équation fournit une estimation de la quantité de monnaie créée avec le système de réserves fractionnaires et est calculée en multipliant le dépôt initial par un divisé par la réserve obligatoire. En utilisant l'exemple ci-dessus, le calcul est de 500 millions de dollars multiplié par un divisé par 10%, ou 5 milliards de dollars.

Ce n'est pas ainsi que l'argent est créé, mais seulement un moyen de représenter l'impact possible du système de réserves fractionnaires sur la masse monétaire. En tant que tel, bien qu’il soit utile aux professeurs d’économie, il est généralement considéré comme une simplification excessive par les décideurs.

Le résultat final

La banque de réserve fractionnaire a des avantages et des inconvénients. Il permet aux banques d’utiliser des fonds (la majeure partie des dépôts) qui n’auraient autrement pas été utilisés pour générer des rendements sous forme de taux d’intérêt sur les prêts - et dégager plus d’argent pour la croissance de l’économie. Cependant, cela pourrait aussi faire échouer une banque dans la panique qui se perpétue d'elle-même. (De nombreuses banques américaines ont été contraintes de fermer leurs portes pendant la Grande Dépression parce que trop de clients ont tenté de retirer leurs actifs en même temps.) Néanmoins, la banque à réserve fractionnaire est une pratique commerciale acceptée utilisée dans les banques du monde entier.

Termes connexes

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