Comment tirer le meilleur parti d'un programme 401 (k)

Les gens sont de plus en plus autonomes en ce qui concerne leur retraite. Les retraites traditionnelles sont quasi inexistantes, en dehors de la fonction publique ou des industries fortement syndiquées, les employeurs et le gouvernement transférant de plus en plus de responsabilités (et de risques) à chaque travailleur.

En ce qui concerne les régimes parrainés par les employeurs, tels que 401 (k) s, il est essentiel que les travailleurs, les épargnants et les investisseurs (et vous devriez vous considérer comme les trois) pour en tirer le meilleur parti. Bien qu'il existe des différences avec d'autres régimes, tels que les régimes 403 (b), la plupart de ces conseils s'appliquent assez bien aux régimes principaux des États-Unis, qu'il s'agisse de 401 (k) s ou de comptes de retraite individuels (IRA).

Points clés à retenir

• Une épargne constante est la clé du succès d'un régime de retraite.
• Assurez-vous toujours de cotiser suffisamment à un 401 (k) pour avoir droit à des contributions de contrepartie de votre employeur.
• Méfiez-vous des coûts et des frais sous-jacents aux divers investissements de vos régimes de retraite.

Travailler en arrière

Pour les employés qui ont l’ambition et les moyens financiers de tirer le meilleur parti de leur 401 (k), l’un des meilleurs moyens de commencer est de travailler en arrière. Prenez votre contribution annuelle maximale permise, divisez-la par le nombre de périodes de paie dans une année et voyez où cela vous mènera. Pour 2019, le montant maximal de vos contributions est de 19 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter 6 000 $ de contributions annuelles de rattrapage. Ces limites peuvent être révisées à la hausse chaque automne, en particulier dans les environnements inflationnistes.

Votre employeur peut vous donner le choix entre un 401 normal (k) et un 401 Roth (k). La limite de contribution est la même, mais le Roth 401 (k) est financé avec des dollars après impôt, comme un Roth IRA (voir ci-dessous). L’option 401 (k) est un moyen important d’épargner pour la retraite. Le Roth 401 (k) fournit aux contribuables qui gagnent trop d'argent pour contribuer à un Roth IRA afin de bénéficier d'avantages Roth IRA (distributions libres d'impôt, aucune distribution minimale requise de votre vie), cet argent pouvant ensuite être transféré dans un Roth IRA. . Ce processus s'appelle installer une porte dérobée Roth IRA.

Les contributions aux régimes Roth 401 (k) et Roth IRA sont effectuées avec des dollars après impôt, tandis que les contributions aux régimes 401 (k) et IRA sont effectuées avec des dollars avant impôts.

Être cohérent

Pouvez-vous vous permettre d'économiser le maximum? Si tel est le cas, il ne vous reste plus grand-chose à faire, à part de prendre les meilleures décisions de placement possibles dans les options du plan. Si vous ne pouvez pas vous permettre ce montant, réduisez-le jusqu'à ce que vous le puissiez. De toute évidence, les dépenses telles que les paiements d'hypothèque ou de loyer, les services publics et la nourriture doivent être couvertes, et il est peu logique de mettre de côté autant que vous avez besoin d'accumuler des dettes de carte de crédit pour survivre un mois.

Même si vous ne pouvez pas verser la contribution maximale, envisagez de la compléter par tout bonus ou paiement de participation aux bénéfices que vous recevez. De nombreuses sociétés vous autoriseront à déposer ces montants directement dans votre 401 (k), ce qui est une bonne idée chaque fois que cela est possible: de nombreuses bonnes intentions ont mal tourné une fois qu'un chèque de bonus est en main.

Surtout, essayez d'être cohérent. Définissez un montant spécifique par chèque de paie et ne le modifiez pas, sauf obligation absolue. De même, n'essayez pas de chronométrer le marché ou de réduire les contributions simplement parce que les nouvelles économiques ou politiques semblent déprimantes pendant un moment.

Si vous le pouvez, essayez d'économiser au moins 15% de votre salaire brut. Ce montant, associé à un retour sur investissement raisonnable sur ces économies, devrait suffire non seulement à compléter la sécurité sociale, mais également à garantir une retraite assez sûre.

Faire le match

Tirer pleinement parti du jumelage des employeurs est l’une des stratégies les plus vitales pour tirer le meilleur parti d’un plan 401 (k). La correspondance est à peu près exactement ce que cela ressemble. Sous réserve de certaines règles et limites, votre employeur versera la même somme que votre contribution ou un pourcentage de celle-ci, doublant ainsi votre épargne-retraite sans réduire votre salaire ni augmenter votre charge fiscale. De nombreux matchs de jumelage entre employeurs commencent lorsque vous versez 3% de votre salaire (ou plus), alors essayez aussi fort que possible pour que cela se produise.

Vous voulez une autre raison de maximiser votre match employeur? Dans de nombreux cas, les employeurs calculent leurs coûts et basent les salaires de leurs employés sur la base d’un rapprochement complet. Si vous n'en profitez pas, vous restituez de l'argent gratuit.

Certains employeurs choisiront de faire correspondre vos contributions au stock de l'entreprise. Bien que cela ne soit pas toujours aussi souhaitable que de l'argent, cela ne devrait pas vous dissuader d'optimiser votre match. Dans de nombreux cas, ces actions peuvent être vendues et converties en espèces dans un délai assez court et à un coût raisonnable.

Regarder les coûts

Dans le cadre de certains régimes de retraite des employés, les travailleurs peuvent bénéficier des conseils en investissement de professionnels indépendants. Malheureusement, ce conseil est rarement gratuit et vous pouvez constater que vous payez 1% à 2% de vos fonds pour obtenir cette aide.

Il est compréhensible que de nombreux travailleurs se sentent dépassés lorsqu'il s'agit de calculer leurs contributions et ensuite d'investir cet argent. Même quand même, payer pour un conseil en investissement est une proposition risquée, en particulier quand il s’agit d’un plan 401 (k), pour lequel les investisseurs disposent d’un menu relativement fixe d’options de placement.

Les épargnants doivent également prêter une attention particulière aux coûts des investissements qu’ils achètent dans leurs limites 401 (k). Bien que les dépenses en fonds communs de placement aient généralement diminué au fil des ans et que de nombreuses familles de fonds offrent des fonds sans charge pour les régimes 401 (k) ainsi que des fonds indiciels à faible coût, il est toujours important de comparer et de mettre en contraste les chiffres, car varie beaucoup.

Dans le même ordre d'idées, les investisseurs doivent être prudents avec les rentes et les fonds à date cible. On peut soutenir que les rentes n'ont pas beaucoup de place dans les comptes à l'abri de l'impôt (un sujet pour un autre jour), et leurs ratios de dépenses souvent élevés peuvent gruger leur valeur avec le temps. De même, bien que les fonds à date cible soient des options populaires dans de nombreux régimes, ces fonds facturent souvent des frais plus élevés que les fonds normaux sans pour autant obtenir de meilleurs résultats.

Envisager d'emprunter

Pour les travailleurs qui épargnent des fonds dans un groupe 401 (k) mais qui constatent qu’ils ne peuvent pas contribuer davantage parce qu’ils sont endettés avec une dette onéreuse, il peut y avoir une option contre-intuitive. La plupart des régimes comportent des dispositions permettant aux employés d’emprunter des fonds de leur propre compte. Cet argent est relativement dépourvu de conditions (dans la mesure où les fonds peuvent être utilisés), et il est possible de l'utiliser pour payer des prêts à taux d'intérêt élevé ou des soldes de cartes de crédit. Cet argent n'est pas gratuit, mais la bonne nouvelle est que les intérêts facturés vous sont essentiellement payés.

Ce n'est clairement pas une manœuvre sans risque. Cet argent doit être remboursé à temps, sinon l'emprunteur s'exposera à des pénalités. De plus, certains travailleurs trouveront que l'emprunt de leur épargne-retraite est un peu trop pratique, ce qui ouvre la boîte de Pandore. Néanmoins, cela peut être un moyen efficace de libérer plus d’argent pour épargner. Ce n'est pas une étape pour tout le monde, mais emprunter de l'argent à faible coût auprès d'un 401 (k) afin de rembourser une dette de carte de crédit à coût élevé et, au final, investir encore plus dans le 401 (k) peut être une étape prudente.

Se plaindre

Se plaindre d'un plan déficient peut être un moyen efficace d'améliorer vos options (et celles de vos collègues). Si vous n'aimez pas l'organisation d'un plan ou les options de placement proposées, dites-le.

N'oubliez pas que de nombreux employeurs choisissent les régimes 401 (k) en fonction de ce qui est le moins cher et le plus pratique à offrir, sans même en prendre conscience. S'il est vrai que de nombreux travailleurs n'aiment pas être une roue qui grince et que certaines entreprises ont tendance à être plus réactives que d'autres, ne rien faire est un très bon moyen de s'assurer que le plan ne sera pas amélioré.

Roth 401 (k) s n'ont pas de limites de contribution.

Explorez d'autres options

Que faites-vous si vous avez maximisé votre 401 (k) ou souhaitez économiser encore plus en utilisant un véhicule de placement bien connu? Heureusement, de nombreuses options s'offrent à vous, y compris les IRA traditionnels et les Roth IRA.

Les IRA et les 401 (k) sont financés avec des contributions avant impôts, jusqu'à 19 000 USD pour les 401 (k) et 6 000 USD pour les IRA en 2019. Les Roth IRA et Roth 401 (k) sont financés avec des dollars après impôt. Là encore, les contributions sont limitées à 19 000 dollars pour le Roth 401 (k) et à 6 000 dollars pour le Roth IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, les groupes 401 (k) et Roth 401 (k) vous permettent de verser 6 000 $ de contributions de rattrapage par an, tandis que les IRA vous permettent d'ajouter 1 000 $.

Bien entendu, l’éligibilité et la déductibilité dépendront de votre revenu brut ajusté et de la suppression progressive qui lui est imposée. En 2019, les déclarants célibataires ne peuvent pas cotiser à un Roth IRA s'ils gagnent 74 000 USD ou plus, et pour ceux mariés qui déposent conjointement, la limite est de 123 000 USD. Il n'y a pas de limite de revenu pour les contributions à un Roth 401 (k).

Une fois que vous avez contribué le plus possible à ces comptes à l'abri de l'impôt, il existe encore d'autres moyens d'épargner pour la retraite. Les personnes qui ont la chance d’avoir maximisé leur 401 (k) ou leur IRA en un an peuvent envisager d’acheter et d’investir dans des rentes. Les rentes présentent de nombreux avantages et inconvénients: elles peuvent générer des charges de vente importantes, engendrer des dépenses élevées et les promoteurs transfèrent de plus en plus de risques à l'investisseur. Cela dit, une rente peut accumuler de l’argent sans imposition d’une année sur l’autre. C’est une option valable si la protection de l’épargne de retraite du fisc est encore plus importante.

Le résultat final

Les régimes d’épargne-retraite à avantages fiscaux sont l’un des relativement rares avantages que le gouvernement accorde aux travailleurs ordinaires. Une épargne prudente ne constitue peut-être pas une porte d'entrée vers la richesse indépendante, mais elle peut au moins contribuer grandement à assurer une retraite plus confortable et plus souhaitable. Quelles que soient les spécificités qui vous sont proposées, qu’il s’agisse d’un 401 (k), d’un 403 (b) ou d’un IRA, assurez-vous de contribuer autant que vous pouvez vous le permettre et de profiter pleinement de votre opportunité de mettre de l’argent de côté pour l’avenir. .