Combien économiser pour devenir millionnaire

Devenir millionnaire peut sembler impossible à certaines personnes, mais cela ne doit pas nécessairement être un rêve hors de portée. Avec une planification minutieuse, de la patience, des plans d'épargne et d'investissement intelligents, et en maintenant un contrôle strict sur les dépenses supérieures à vos moyens, il est possible de gagner un million de dollars. Que vous atteigniez le million ou non, la nécessité d'épargner davantage pour la retraite est cruciale. Alors, regardons quelques-unes des options pour construire ce million dont vous avez besoin pour prendre votre retraite avec style. Comme vous le constaterez, la meilleure façon de le faire est de commencer le plus tôt possible dans votre carrière. En vieillissant, vous devrez économiser davantage pour atteindre cet objectif d'un million de dollars.

L'équité à la maison comme atout

Selon les données fournies par CoreLogic ^® en décembre 2018 (NYSE: CLGX), le rapport sur les capitaux propres du troisième trimestre de 2018 indique que «les propriétaires américains avec des hypothèques (qui représentent environ 63% de toutes les propriétés) ont vu leur capital augmenter de 9, 4. cent par rapport à l’année précédente, ce qui représente un gain de près de 775, 2 milliards de dollars depuis le troisième trimestre de 2017. »En outre, le propriétaire moyen a gagné plus de 12 000 dollars en capitaux propres, selon le rapport de CoreLogic.

C'est peut-être une bonne nouvelle pour les propriétaires, mais si vous avez besoin d'un accès rapide à de l'argent, ou si vous essayez de mettre des millions de dollars de côté pour votre retraite, l'accession à la propriété pourrait ne pas être la meilleure solution. Par exemple, la vente des maisons et autres biens immobiliers énumérés peut prendre de deux semaines à plus d'un an, et les taux d'intérêt préférentiels élevés rendent généralement la vente plus difficile. Demandez à n'importe quel agent ayant vendu des maisons dans les années 1980, lorsque les taux d'intérêt directeurs étaient en moyenne supérieurs à 11%. En février 2019, dernier chiffre disponible, le taux préférentiel était de 5, 50%.

Épargne ménage

En 2005, le taux d’épargne des ménages s’élevait en moyenne à 2, 69% (il était en baisse par rapport à 13% depuis les années 1970). En 2016, selon l'Organisation de coopération et de développement économiques, ce chiffre était de 5, 04%, contre 6, 29% l'année précédente. En décembre 2018, dernier chiffre disponible, l'épargne des ménages s'élevait à 7, 60%.

Peut-être que la Grande Récession de 2008 a légèrement augmenté le taux d'épargne par rapport à avant, mais ce n'est toujours pas beaucoup. Est-ce parce que les Américains investissent une part trop importante de leurs économies dans leur maison ou sommes-nous simplement en train d'économiser de l'argent?

Quelle que soit la réponse, le fait est que vous ne pouvez pas compter sur votre maison pour assurer votre avenir. vous avez besoin d'autres actifs et ceux-ci proviendront probablement de vos économies (à moins que vous ne gagniez à la loterie).

Combien devez-vous économiser chaque année pour votre retraite? Bien qu'il n'y ait pas de réponse correcte ici, la plupart des planificateurs financiers vous diront que, selon votre âge, vous devriez économiser environ 15% à 20% de votre revenu brut annuel. Ce chiffre peut sembler inaccessible pour beaucoup, mais supposons que votre employeur verse des cotisations correspondant à 6% de votre salaire. Vous devez maintenant économiser 9%.

Dimensionnement des options

Voyons comment certains instruments d’épargne-retraite peuvent vous aider à atteindre vos objectifs:

401 (k), 403 (b) et autres régimes de retraite offerts par l'employeur

C’est peut-être le meilleur moyen d’épargner pour la majorité de la population active. Vous devez tirer parti de votre plan d'entreprise, s'il en existe un. Non seulement les revenus du compte augmentent-ils avec report d'impôt, mais une simple contribution de 6% peut aider à réduire votre facture fiscale si les contributions sont effectuées avant impôt, car les cotisations avant impôt sont exclues de votre revenu brut pour fins de l'impôt sur le revenu. Selon l'IRS, la limite optionnelle de report pour 2019 est de 19 000 $ ou 25 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

IRA traditionnel et Roth

Des comptes de retraite individuels sont disponibles pour les personnes rémunérées. Les IRA traditionnels et Roth sont tous deux financés avec des dollars après impôt. Cependant, si votre niveau de revenu est éligible, vous pouvez bénéficier d'une déduction fiscale pour les contributions à votre IRA traditionnel. La principale différence entre les deux IRA réside dans le fait que les revenus de l'IRA traditionnel croissent avec report d'impôt, tandis que ceux de l'IRA Roth croissent en franchise d'impôt. En 2019, vous pouvez cotiser annuellement jusqu'à 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Pension simplifiée des employés (SEP) et SIMPLE IRA

Le SIMPLE IRA est un régime de retraite à imposition favorable que certains petits employeurs (y compris les travailleurs indépendants) peuvent mettre en place pour leur bénéfice et celui de leurs employés. En 2019, vous pouvez mettre jusqu'à 56 000 USD dans votre compte SEP IRA et jusqu'à 13 000 USD dans un SIMPLE IRA.

Les SEP IRA sont des plans qui peuvent être établis par les travailleurs indépendants ou ceux qui ont quelques employés dans une petite entreprise. Le SEP vous permet d’apporter des contributions à un IRA au nom de vous-même et de vos employés. Les SEP et SIMPLE IRA sont populaires parce qu'ils sont simples à configurer, ne nécessitent que peu de paperasse et permettent aux revenus de placement de croître avec report d'impôt.

Comptes de courtage imposables

Cela vous permet d'investir des fonds supplémentaires après avoir maximisé toutes les options de votre compte de retraite. Les comptes de courtage (en espèces) peuvent également servir de bon moyen d’épargne pour un objectif particulier, comme une maison ou un bateau. Sachez que vous devrez payer des impôts sur le revenu généré par ces comptes au cours de l'année où vous le recevez.

Se Discipliner

Maintenant que vous connaissez certains des puissants outils d’épargne, où trouvez-vous l’argent supplémentaire à investir? Votre premier point de départ est votre budget. Faites correspondre votre revenu mensuel avec vos dépenses pour le mois. Pouvez-vous réduire votre sortie au restaurant? Avez-vous vraiment besoin de cette manucure une fois par semaine? Pouvez-vous économiser de l'argent sur votre assurance actuelle? Essayez de chercher d'autres transporteurs pour obtenir de meilleurs tarifs. Avez-vous vraiment besoin d'une assurance vie permanente (vie entière ou vie universelle) alors que vous pourriez économiser des centaines d'euros avec une assurance temporaire?

Une fois que vous avez extrait les dépenses du budget, vous disposez de trois éléments clés pour gagner un million de dollars. Premièrement, comme nous l’avons déjà mentionné, vous devez tirer parti de tout type de programme de jumelage avec un employeur. Si vous avez un régime 401 (k) ou 403 (b) au travail et que l'employeur verse jusqu'à 6% de votre salaire, vous devez cotiser au moins 6% de votre revenu avant impôts au régime. Deuxièmement, configurez vos comptes selon un plan de placement automatique, de sorte qu’une partie de chaque revenu mensuel soit affectée à l’épargne. Enfin, choisissez vos plans d’épargne pour maximiser la puissance de vos placements.

Atteindre 1 000 000 $

Pour tirer pleinement parti de vos instruments d’épargne-retraite, essayez de cotiser à la limite maximale. Rappelez-vous En 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ à un régime 401 (k) (25 000 $ si vous avez 50 ans ou plus d'ici la fin de l'année); vous pouvez également verser 6 000 USD à un IRA traditionnel ou Roth de votre choix (7 000 USD si vous avez 50 ans ou plus d'ici la fin de l'année). N'oubliez pas que l'éligibilité à cotiser à un Roth IRA est soumise à certaines limitations de revenu.

Voyons comment une personne moyenne, appelons-la Joe, peut atteindre cet objectif d'un million de dollars lorsqu'elle prendra sa retraite à 67 ans (dans 34 ans). Joe (célibataire, âgé de 33 ans) a un revenu annuel brut de 50 000 $ et son employeur a un régime 401 (k) et verse des contributions équivalentes à 5% du salaire de Joe. Joe s’engage également à économiser 4 000 dollars par an dans un Roth IRA. Nous supposerons que ses investissements ont un rendement de 7% (les taux de rendement moyens vont de 5 à 10% à compter de 2019).

Joe profite pleinement du jumelage employeur et diffère chaque année 5%, soit 2 500 $ de son salaire. Son employeur versera ensuite 2 500 $ chaque année conformément à l’accord de contrepartie. Pour les besoins de ce tableau, nous supposerons que le salaire de Joe restera le même jusqu'à la retraite (dans la vraie vie, on espère qu'il obtiendra des augmentations et que son capital augmentera encore plus). Voici la répartition de ses économies sur les 34 années.

Grand total de 1 154 967, 89 $. Bienvenue au Millionaire Club! Si Joe avait commencé son plan à différents âges, voici à quoi ressembleraient ses résultats:

Le résultat final

Bien entendu, le montant de vos gains dépend de la qualité de vos investissements. Chez les plus jeunes (Joe, dans l’exemple ci-dessus, a 33 ans), vous avez le temps d’être un peu plus risqué dans vos choix de placement et de rechercher des options offrant le potentiel de vous rapporter 7%, voire plus, comme le la moyenne est de 10% en février 2019.

Cela signifie que vous n'investissez pas une grande partie de votre argent dans des certificats de dépôt et des placements sur le marché monétaire. vous devez envisager des choix tels que les actions pour obtenir des rendements pouvant dépasser l’inflation. En 2019, l'inflation passera de 1, 9% à la fin décembre à 2, 2%.

Le graphique ci-dessus démontre également la valeur de l'intérêt composé, l'un des outils les plus précieux pour accumuler une richesse importante.

La clé est de commencer quand vous êtes jeune et de rester discipliné et de faire et de garder un plan financier à long terme. Le trajet peut être lent, mais vous serez satisfait des résultats à long terme, car faire votre premier million ne sera pas facile, mais ce ne sera pas nécessairement impossible.