Le top 3 des préoccupations des retraités (et que faire à leur sujet)

Bien que beaucoup d’entre nous s’inquiètent de choses similaires, certaines zones sont plus préoccupantes pour certains groupes d’âge. Dans cet article, nous nous concentrons sur certaines préoccupations financières communes pour les retraités, dont la plupart sont centrées sur le maintien de l'indépendance. Le niveau d'indépendance financière d'un retraité détermine sa capacité à maintenir l'autonomie dans d'autres domaines, ainsi que le maintien de la dignité lors de toute maladie de longue durée.

Rendre votre oeuf de nid plus efficace et plus intelligent

L'inquiétude

• Beaucoup de retraités s'inquiètent de savoir s'ils vont survivre à leurs économies et, cherchant des moyens d'éviter que cela ne se produise, ils recherchent des options d'épargne et de placement générant un revenu suffisant pour couvrir leurs frais de subsistance.

Les risques

• Les revenus étant généralement limités aux revenus de placements, les retraités sont souvent tentés de placer leurs économies dans des véhicules offrant des taux de rendement garantis. Bien que ces investissements garantissent généralement le capital et les bénéfices, les taux de rendement sont généralement relativement faibles par rapport aux autres investissements .
• Malheureusement, certains représentants commerciaux sont plus intéressés par la réalisation de leurs objectifs que par la recherche de produits adaptés. En conséquence, les investisseurs sont souvent obligés d'investir dans des placements inappropriés et ne s'en rendent pas compte avant qu'il ne soit trop tard. Par exemple, supposons que vous soyez persuadé d’acheter une rente à capital variable car elle inclut une option de paiement pour toute votre vie. En fonction de votre situation, cet investissement peut ne pas convenir car, dans le cas où vous auriez besoin d'effectuer des retraits anticipés ou de liquider entièrement la rente, des pénalités importantes pourraient vous être imputées (voir la section Obtention d'un scénario complet pour les rentes variables ).

Les solutions

• Dressez une liste des questions que vous souhaitez poser avant de rencontrer le prestataire de services financiers et notez les réponses que vous recevez. Si possible, demandez les réponses par écrit au représentant.
• Effectuez des recherches approfondies sur le produit de placement qui vous intéresse et comparez-le avec d’autres placements. Des informations sur les produits financiers génériques sont disponibles sur divers sites Web, notamment la SEC, l’Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA) et celle-ci. Cependant, les institutions financières ajoutent souvent des fonctionnalités et des avantages pour distinguer leur produit de ceux de leurs concurrents. Certains incluent des fonctionnalités telles que des frais moins élevés, des taux d’intérêt plus élevés et une dispense des frais de retrait anticipé. Cela permet au consommateur de choisir la marque qui convient le mieux à ses besoins.
• Travaillez avec un planificateur financier compétent pour concevoir un portefeuille équilibré et adapté au risque. La plupart des professionnels de la finance recommandent d'investir de manière plus prudente à la retraite, sans toutefois perdre de vue les opportunités qui pourraient générer un revenu plus important tout en maintenant un niveau de risque adéquat. (Pour en savoir plus sur ce qu'un planificateur financier devrait prendre en compte lorsqu'il conseille des retraités, voir Fournir des services à des clients plus âgés .)

Obtenir des soins de santé abordables de haute qualité

L'inquiétude

• Plus nous vieillissons, plus il est probable que nous aurons besoin de soins médicaux. Pour les retraités, il s'agit de savoir s'ils seront en mesure de payer des soins de qualité quand ils en auront besoin. Après avoir travaillé toute leur vie, les retraités veulent savoir que leurs années d'or seront exactement ce qu'elles sont. Or, passer certaines de ces années dans des établissements de soins infirmiers de qualité médiocre rendra l'expérience beaucoup plus difficile. (Pour plus d'informations, voir Lutte contre les coûts élevés des soins de santé .)

Les risques

• Le fait de payer pour des soins privés dans un foyer de soins peut effacer rapidement toute une vie d’économies.
• La capacité d'un retraité de payer le coût des soins de santé à domicile, des soins de jour pour adultes et des soins en maison de retraite peut déterminer la qualité (ou son absence) des soins de santé qu'il peut recevoir.

Les solutions

• Les retraités éligibles peuvent envisager de souscrire à Medicare, qui peut être utilisé pour couvrir certains frais médicaux. Medicare propose deux types d’assurance; assurance hospitalisation pour les soins hospitaliers et certains soins de suivi, et assurance médicale pour les services médicaux non couverts par l'assurance hospitalisation. La partie assurance-hospitalisation de Medicare est disponible sans frais supplémentaires, car elle est payée dans le cadre des taxes de sécurité sociale d'un individu en cours d'emploi. La partie médicale de l'assurance est disponible moyennant un supplément. Bien qu’elle ait ses limites, la couverture de Medicare permet souvent aux retraités de gagner beaucoup d’argent. (Pour plus de détails, voir Medicare: Définir les lignes et Medicare, partie D. )
• Les retraités peuvent déterminer s'il est judicieux de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). L'assurance SLD peut non seulement servir à couvrir les dépenses occasionnées par une maladie de longue durée, mais elle peut également permettre à la personne de choisir le lieu où elle recevra les soins, que ce soit dans une maison de retraite, une garderie pour adultes ou à la maison. (Pour en savoir plus, voir Assurance soins de longue durée: qui en a besoin?, Oublier les surprises des soins de longue durée et des soins de longue durée: plus qu'une maison de retraite .)

Devenir victime de fraude

L'inquiétude

• Alors que tout le monde est à risque de fraude, les retraités sont souvent confrontés à des risques plus importants, car il y a de plus en plus d'arnaqueurs qui ciblent les personnes âgées. Ces criminels espèrent que le retraité ne sera pas seulement chez lui la plupart du temps, mais tout seul. Cela augmente leurs chances de pouvoir lancer une arnaque auprès d'un auditeur crédule. (Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre didacticiel sur les arnaques sur les investissements en ligne .)

Les risques

• Selon Consumer Action, "les personnes âgées de 60 ans et plus représentent 15% de la population américaine, mais on estime qu’elles représentent 30% - près du tiers - des victimes de fraude." La NASAA (North American Securities Administrators Association) a consacré une partie de son site Web à la publicité pour les stratagèmes conçus pour protéger les personnes âgées de leur épargne. Malheureusement, dans de nombreux cas, les pertes sont irrécupérables. Bon nombre des personnes qui se nourrissent de personnes âgées se présentent comme des professionnels de l'investissement détenant les licences appropriées. Toutefois, dans de nombreux cas, ils n’ont pas de licence et / ou manquent de l’expérience nécessaire pour bien servir les investisseurs.
• Dans de nombreux cas, les retraités ont payé des entrepreneurs sans scrupules pour un travail qui n’a jamais été fait (ou mal fait), ont été investis dans des stratagèmes de Ponzi et ont généralement été escroqués par des individus en lesquels ils pensaient pouvoir avoir confiance.
• Malheureusement, les membres de la famille, les proches et les personnes supposées être des amis sont aussi parfois coupables d’avoir profité aux retraités âgés, d’utiliser une procuration pour effectuer des opérations non conformes aux buts et objectifs du retraité, par exemple, ou même de prendre des fonds pour eux-mêmes.

Les solutions

• Évitez les investissements qui semblent trop beaux pour être vrais (généralement, ils le sont). Les retraités devraient également s’informer des antécédents d’un professionnel de l’investissement avant d’accepter que cette personne gère leur argent. La NASAA, qui héberge un centre de ressources pour les investisseurs seniors, est une des ressources dédiée à la sensibilisation des personnes âgées à la protection de leurs œufs. Des informations sont également disponibles sur les sites Web de la FINRA et de la SEC.
• Vérifiez les antécédents d'autres fournisseurs de services, y compris des entrepreneurs pour des projets de rénovation résidentielle. Ces informations sont généralement disponibles sur les sites Web des États, des comtés et / ou du Better Business Bureau.
• Assurez-vous que plus d'un parent de confiance ou d'un membre de la famille est tenu au courant des relations avec les investisseurs et les autres professionnels des services. Lorsque des membres de la famille ou des proches sont chargés des affaires financières, établissez une structure dans laquelle ils sont tenus de fournir des mises à jour fréquentes à une partie qui n'a qu'un intérêt professionnel dans les affaires du retraité, telle qu'un avocat.

Le résultat final

La nécessité de préserver notre indépendance nous conduit à prendre des décisions nous-mêmes, au lieu de demander de l'aide. C’est une tendance naturelle, car la plupart des individus ne veulent pas être considérés comme un fardeau pour les autres. Cependant, pour les personnes qui préfèrent ne pas compter sur leur famille et leurs amis, d'autres ressources doivent être utilisées, telles que celles fournies par l'État et le gouvernement fédéral, ainsi que par des groupes de l'industrie. Prendre les bonnes décisions et investir judicieusement peut vous aider à vous assurer que votre pécule est suffisante pour financer votre retraite et que vous avez les dispositions en place pour vous fournir les services de santé dont vous pourriez avoir besoin.