5 signes que vous vivez au-delà de vos moyens
Si vous craignez que vos finances ne soient en danger, poursuivez la lecture de cinq indicateurs clés pour vous aider à déterminer si vous vivez au-dessus de vos moyens.
Signe n ° 1 - Votre pointage de crédit est inférieur à 600
Les bureaux de crédit gardent une trace de votre historique de paiement, des soldes de vos prêts et de vos jugements légaux. Ils utilisent ensuite ces informations pour établir un pointage de crédit reflétant votre solvabilité. Les classements numériques vont d'un minimum de 300 à un maximum de 850. Plus le résultat est élevé, mieux c'est. C'est ce score que les prêteurs utilisent pour déterminer s'ils accordent un prêt. En général, tout pointage de crédit inférieur à 600 signifie que vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Si vous n'êtes pas sûr de votre pointage de crédit, contactez l'un des principaux bureaux d'évaluation du crédit (TransUnion, Equifax et Experian) et demandez-leur de vous envoyer une copie de votre rapport de crédit. Ce document vous dira ce que les bureaux - et finalement les prêteurs et les institutions financières - pensent de vos finances.
Pointe
Comment améliorer votre pointage de crédit:
- Rembourser la dette
- Satisfaire les jugements en suspens
- Demander et utiliser moins de cartes de crédit
Signe No. 2 - Vous économisez moins de 5%
Ceux qui souhaitent une sécurité financière pendant leur retraite doivent s’assurer qu’ils ne font pas partie de ceux qui dépensent plus qu’ils ne gagnent, ce que l’on appelle également désépargne. Si vous épargnez moins de 5% de votre revenu brut, vous êtes probablement au dessus de votre tête.
Un taux d'épargne inférieur à 5% signifie que vous pourriez être vraiment en danger de ruine financière si un membre de votre famille devait faire face à une urgence médicale ou si votre maison familiale était complètement brûlée. Avec des économies aussi faibles, cela signifie probablement que vous n’auriez même pas l’argent nécessaire pour payer les franchises d’assurance nécessaires.
Selon le Bureau of Economic Analysis des États-Unis, le taux moyen d’épargne personnelle exprimé en pourcentage du revenu disponible a chuté à 2, 2%, un creux sans précédent, avant de rebondir au troisième trimestre 2005. Depuis lors, le taux a grimpé à 5, 8% au troisième trimestre 2016, comme indiqué ci-dessous. Si vous n'avez pas encore pris le train de l'heure, alors c'est le moment de le faire.
* La zone ombrée dénote la récession américaine
Idéalement, tout le monde devrait essayer d’épargner au maximum, mais en termes d’objectifs, la règle suggérée par la plupart des conseillers financiers préconise 10% de votre revenu brut. À partir de 30 ans, si vous économisiez 10% de votre revenu annuel de 100 000 dollars dans votre 401 (k), ou 10 000 dollars par an, et que vous obteniez un taux de rendement annuel de 5%, cet argent passerait à plus de 900 000 dollars par an 65.
Signe n ° 3 - Le solde de vos cartes de crédit augmente
Si vous faites partie de ceux qui paient chaque mois seulement le solde minimum dû sur leur carte de crédit ou si vous n’envoyez qu’une petite contribution au solde du capital, vous avez toutes les chances de ne pas vous dépasser.
Idéalement, vous ne devriez facturer que ce que vous pouvez payer à la fin de chaque mois. Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de payer le solde dans son intégralité, vous devriez essayer de faire au moins une contribution au principal restant dû.
Il ne faut pas exagérer l’importance de rembourser le plus rapidement possible le solde des cartes de crédit. Une personne ayant une dette de carte de crédit de 5 000 dollars et effectuant un paiement minimum de 200 dollars par mois finira par dépenser plus de 8 000 dollars et mettra près de 13 ans à rembourser cette dette.
Enseigne n ° 4 - Plus de 28% du revenu va à votre maison
Calculez le pourcentage de votre revenu mensuel affecté à votre hypothèque, à vos impôts fonciers et à votre assurance. Si c'est plus de 28% de votre revenu brut, alors vous êtes probablement au dessus de votre tête.
Pourquoi 28% est le nombre magique ">
Notez que si vous consacrez actuellement plus de 28% de votre revenu brut au logement, cela peut être dû au fait que de nombreux prêteurs ont assoupli leurs exigences au cours de la dernière décennie et en ont autorisé certains à emprunter jusqu'à 35% de leurs revenus. Cependant, depuis l'effondrement du marché des prêts hypothécaires à risque, de nombreux prêteurs sont de plus en plus prudents et reviennent à nouveau au seuil de 28%.
Signe No. 5 - Vos factures sont hors de contrôle
Acheter à crédit et payer à tempérament est devenu un passe-temps national. Il est beaucoup plus facile d'acheter un nouveau téléviseur à écran plat lorsque le vendeur décompose le prix par versements mensuels. Qu'est-ce qu'un supplément de 50 $ par mois, non? Le problème est que tous ces projets de loi commencent à s’additionner et que vous finissez par céder à la faillite. Si votre revenu mensuel est coupé en morceaux et en dés pour payer des dizaines d’achats et de services inutiles, vous êtes probablement au-dessus de votre tête.
Étalez toutes vos factures mensuelles sur la table de votre cuisine et parcourez-les une à une. Avez-vous une facture de téléphone portable, une facture Internet, un forfait télévision par câble premium, une facture de radio par satellite et tous ces autres gadgets générant d'innombrables factures mensuelles? Demandez-vous si chaque produit ou service est vraiment nécessaire. Par exemple, avez-vous vraiment besoin d'un forfait de télévision par câble premium de 500 chaînes, ou remarqueriez-vous vraiment la différence si vous disposiez de moins de chaînes (et payiez moins)?
Certains des meilleurs endroits pour faire des économies comprennent vos factures de téléphone (cellulaire et fixe), vos factures de services publics (éteignez les lumières, ne faites pas fonctionner la climatisation si personne n’est à la maison) et vos dépenses de divertissement (vous pouvez vous permettre de dîner au restaurant). moins et emporter un déjeuner pour le travail).
Certains des meilleurs endroits pour faire des économies comprennent vos factures de téléphone, de services publics et vos dépenses de divertissement.
Le résultat final
En tant que pays, nous avons encore beaucoup de chemin à parcourir avant d’atteindre une quelconque responsabilité financière collective. Pour éviter de faire partie des statistiques lugubres sur les faillites et les saisies, il est important de mesurer votre santé financière régulièrement. Les cinq signes présentés ici ne sont pas des condamnations à mort; au lieu de cela, ils doivent être considérés comme des symptômes permettant de diagnostiquer un problème avant qu'il ne s'aggrave.