FAQ: Quelles sont les limites de retrait pour les comptes d'épargne?
Si vous avez un compte d'épargne, vous ne pouvez pas effectuer plus de six retraits "pratiques" par mois. Dépassez cette limite à l'occasion et votre banque peut refuser vos transactions excédentaires ou vous facturer des frais. Si vous dépassez souvent cette limite, votre banque convertira votre compte d'épargne en un compte courant ou le fermera complètement.
La limite de six mois s'applique aux types de transactions sur compte d'épargne suivants:
- Virements à découvert
- Virements électroniques de fonds (TEF)
- Transferts de centre d’échange automatisé (ACH)
- Transferts effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
- Virements électroniques effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
- Chèques écrits à des tiers
- Transactions par carte de débit
Pourquoi existe-t-il une limite de six transactions?
L'argent de votre compte d'épargne vous appartient, alors pourquoi ne pouvez-vous y accéder aussi souvent que vous le souhaitez? Parce qu'une loi fédérale appelée règlement D ne le permet pas.
Les banques fonctionnent sous ce qu'on appelle un système de réserve fractionnaire. Lorsque vous déposez 100 USD sur votre compte bancaire, la banque se renverse et utilise la majeure partie de cet argent pour d'autres tâches, telles que les prêts à la consommation, les lignes de crédit et les hypothèques sur logement. La banque ne conserve qu'une petite fraction des dépôts de ses clients. C'est ainsi que les banques gagnent de l'argent et que les consommateurs peuvent emprunter.
La distinction entre différents types de comptes aide les banques à conserver suffisamment de réserves. Les comptes chèques sont conçus pour traiter de nombreuses transactions. L'argent entre et sort constamment d'eux. En conséquence, il est difficile pour une banque de s’appuyer sur les soldes des comptes courants de ses clients pour satisfaire aux exigences en matière de réserves du gouvernement fédéral. En fait, le gouvernement n'exige même pas que les banques conservent des réserves sur leurs comptes.
Transactions commodes ou peu pratiques
Les comptes d'épargne, toutefois, sont conçus pour recevoir la plupart des dépôts, et les clients peuvent effectuer autant de dépôts qu'ils le souhaitent sur leurs comptes d'épargne chaque mois. Mais les comptes d'épargne ne sont pas destinés à être utilisés pour des retraits fréquents, mais occasionnels. Les virements de fonds que vous effectuez en ligne, par téléphone, par paiement de factures ou par chèque sont considérés comme pratiques, et la loi les limite. C'est pourquoi il est judicieux de payer vos factures à partir de votre compte courant, et non de votre compte d'épargne.
Vous pouvez utiliser votre compte d'épargne pour payer des factures importantes et irrégulières, telles que des assurances ou des taxes foncières, et c'est très bien. Vous avez droit à ces six retraits par mois. En fait, vous pouvez dépasser cette limite si vous retirez de l’argent de certaines manières: en rendant visite à un caissier en personne, en retirant de l’argent à un guichet automatique, en transférant de l’argent de l’épargne à un chèque au guichet automatique, ou en demandant à votre banque de vous envoyer un chèque. Étant donné que ces méthodes sont considérées comme peu pratiques, elles ne comptent pas dans la limite de six retraits. Néanmoins, les banques peuvent toujours vous facturer plus de six retraits ou virements d'épargne par mois, même si certains retraits utilisent une méthode peu pratique.
La règle des six limites s’applique aux transactions telles que les virements à découvert et aux paiements de factures et les transactions par carte de débit, mais pas aux virements "gênants" effectués en personne à votre banque ou à un guichet automatique.
Ne craignez pas les réserves fractionnaires
Est-ce que cela vous rend nerveux que votre banque ne conserve pas vraiment tout l'argent que vous déposez? Ne sois pas. La Federal Deposit Insurance Corporation protège l’argent que vous avez mis dans votre banque. Un maximum de 250 000 dollars par déposant et par institution est couvert. Si votre banque devient insolvable, l’assurance FDIC signifie que vous ne perdrez pas votre argent. Si les banques devaient conserver 100% des dépôts des clients, il vous serait plus difficile d'obtenir un prêt pour acheter une voiture, acheter une maison ou créer une entreprise.
Outre l'utilisation d'un compte chèque pour la plupart de vos transactions, il existe deux autres moyens d'éviter de vous heurter aux limites du règlement D. Si vous comptez utiliser votre épargne pour effectuer plus de six virements ou paiements au cours d'un mois donné, effectuez un transfert important de votre épargne à votre compte courant, puis effectuez vos transactions à partir de votre compte courant. Si vous êtes déjà à la limite, vous pouvez utiliser plus de ressources que précédemment pour épargner davantage.