Cinq règles pour améliorer votre santé financière

Le terme «finances personnelles» fait référence à la façon dont vous gérez votre argent et à votre planification future. Toutes vos décisions et activités financières ont une incidence sur votre santé financière actuelle et future. Nous sommes souvent guidés par des règles empiriques spécifiques, telles que «n'achetez pas une maison qui coûte plus de deux ans et demi de revenu» ou «vous devez toujours économiser au moins 10% de votre revenu pour la retraite». ces adages sont testés et vraiment utiles, il est important de réfléchir à ce que nous devrions faire - en général - pour améliorer nos habitudes financières et notre santé. Nous traitons ici de cinq règles générales en matière de finances personnelles qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

1. Faites le calcul - Valeur nette et budgets personnels

L'argent entre, l'argent sort. Pour beaucoup de gens, c'est à peu près aussi profond que leur compréhension en matière de finances personnelles. Plutôt que d'ignorer vos finances et de les laisser au hasard, un peu de calcul peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à déterminer comment atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.

Comme point de départ, il est important de calculer votre valeur nette - la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Pour calculer votre valeur nette, commencez par dresser une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et de votre passif (ce que vous devez). Ensuite, soustrayez le passif de l'actif pour obtenir votre valeur nette. Votre valeur nette représente votre situation financière actuelle et il est normal que le chiffre fluctue dans le temps. Calculer votre valeur nette une fois peut être utile, mais la véritable valeur provient de ce calcul effectué régulièrement (au moins une fois par an). Le suivi de votre valeur nette au fil du temps vous permet d'évaluer vos progrès, de mettre en évidence vos succès et d'identifier les domaines nécessitant des améliorations.

Il est également important d’élaborer un budget personnel ou un plan de dépenses. Créé sur une base mensuelle ou annuelle, un budget personnel est un outil financier important car il peut vous aider à:

• Planifiez vos dépenses.
• Réduire ou éliminer les dépenses.
• Enregistrer pour les objectifs futurs.
• Dépenser judicieusement.
• Planifiez les urgences.
• Prioriser les dépenses et l'épargne.

Il existe de nombreuses approches pour créer un budget personnel, mais toutes impliquent des projections de revenus et de dépenses. Les catégories de revenus et de dépenses que vous indiquez dans votre budget dépendent de votre situation et peuvent évoluer avec le temps. Les catégories de revenus communes incluent:

• pension
• bonus
• pension alimentaire pour enfants
• prestations d'invalidité
• intérêts et dividendes
• loyers et redevances
• revenu de retraite
• Salaires et rémunerations
• Sécurité sociale
• conseils

Les catégories de dépenses générales comprennent:

• garde d'enfants / soins aux personnes âgées
• paiements de dettes - prêt auto, prêt étudiant, carte de crédit
• éducation - frais de scolarité, garderie, livres, fournitures
• divertissements et loisirs - sports, loisirs, cinéma, DVD, concerts, Netflix
• nourriture - épicerie, restaurants
• dons - anniversaires, vacances, dons de charité
• logement - hypothèque ou loyer, entretien
• assurances - santé, maison / locataires, auto, vie
• médical / santé - médecins, dentiste, médicaments sur ordonnance, autres frais connus
• personnel - vêtements, soins capillaires, gymnase, cotisations professionnelles
• épargne - retraite, éducation, fonds d'urgence, objectifs spécifiques (par ex. vacances)
• occasions spéciales - mariages, anniversaires, remises des diplômes, Bar / Bat Mitzvah
• transport - essence, taxis, métro, péage, stationnement
• services publics - téléphone, électricité, eau, gaz, cellulaire, câble, Internet

Une fois que vous avez fait les projections appropriées, soustrayez vos dépenses de votre revenu. S'il vous reste de l'argent, vous avez un excédent et vous pouvez décider comment dépenser, économiser ou investir de l'argent. Toutefois, si vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez ajuster votre budget en augmentant vos revenus (en ajoutant plus d’heures au travail ou en reprenant un deuxième emploi) ou en réduisant vos dépenses.

Pour bien comprendre où vous en êtes sur le plan financier et pour savoir comment arriver où vous voulez être, faites le calcul: calculez à la fois votre valeur nette et votre budget personnel. Cela peut sembler très évident à certains, mais l'incapacité des gens à établir et à respecter un budget détaillé est à l'origine des dépenses excessives et de l'endettement accablant.

2. Reconnaître et gérer l’inflation du mode de vie

La plupart des gens dépenseront plus d’argent s’ils ont plus d’argent à dépenser. Au fur et à mesure que les gens avancent dans leur carrière et gagnent des salaires plus élevés, il y a tendance à une augmentation correspondante des dépenses, un phénomène connu sous le nom d'inflation de style de vie. Même si vous êtes en mesure de payer vos factures, l’inflation liée au mode de vie peut être dommageable à long terme car elle limite votre capacité à créer de la richesse: chaque dollar supplémentaire que vous dépensez signifie moins d’argent plus tard et à la retraite (voir Comment gérer l’inflation de mode de vie ) .

L'une des principales raisons pour lesquelles les gens autorisent l'inflation de style de vie à saboter leurs finances est leur désir de suivre le rythme des Jones. Il n'est pas rare que les gens ressentent le besoin de s'aligner sur les habitudes de consommation de leurs amis et de leurs collègues. Si vos collègues conduisent des BMW, passent des vacances dans des hôtels exclusifs et dînent dans des restaurants coûteux, vous pourriez vous sentir obligés de faire de même. Ce qui est facile à oublier, c’est que dans bien des cas, les Jones gèrent une grande partie de la dette - sur une période de plusieurs décennies - afin de conserver leur riche apparence. En dépit de leur riche "lueur" - le bateau, les voitures de luxe, les vacances coûteuses, les écoles privées pour les enfants - les Jones pourraient bien vivre leur chèque de règlement et ne pas économiser un sou pour leur retraite.

À mesure que votre situation professionnelle et personnelle évolue au fil du temps, certaines augmentations de dépenses sont naturelles. Vous devrez peut-être améliorer votre garde-robe pour vous vêtir convenablement pour un nouveau poste ou, au fur et à mesure que votre famille s'agrandit, vous pourriez avoir besoin d'une maison avec plus de chambres à coucher. Et avec plus de responsabilités au travail, vous trouverez peut-être sensé d'engager quelqu'un pour tondre la pelouse ou nettoyer la maison, ce qui vous permettra de consacrer plus de temps à passer du temps avec votre famille et vos amis et d'améliorer votre qualité de vie.

3. Reconnaître les besoins par rapport aux besoins - et dépenser de manière consciente

À moins que vous n’ayez une somme illimitée d’argent, il est dans votre intérêt de garder à l’esprit la différence entre besoins et désirs pour pouvoir faire de meilleurs choix de dépenses. Les «besoins» sont des éléments indispensables à la survie: nourriture, abri, soins de santé, transport, vêtements en quantité raisonnable (de nombreuses personnes considèrent l'épargne comme un besoin, qu'il s'agisse d'un pourcentage de 10% de leur revenu ou de tout ce qu'elles peuvent se permettre. mettre de côté chaque mois). Inversement, les «désirs» sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre.

Il peut être difficile d’étiqueter avec précision les dépenses, qu’elles soient nécessaires ou souhaitées, et pour beaucoup, la ligne devient floue entre les deux. Lorsque cela se produit, il peut être facile de rationaliser un achat inutile ou extravagant en le qualifiant de besoin. Une voiture est un bon exemple. Vous avez besoin d'une voiture pour aller au travail et emmener les enfants à l'école. Vous voulez le VUS édition de luxe qui coûte deux fois plus cher qu'une voiture plus pratique (et vous coûte plus cher en essence). Vous pouvez essayer d'appeler le SUV un «besoin», car vous avez en fait besoin d'une voiture, mais c'est toujours un besoin. Toute différence de prix entre un véhicule plus économique et le VUS de luxe est de l'argent que vous n'avez pas à dépenser.

Vos besoins devraient être prioritaires dans votre budget personnel. Une fois que vos besoins ont été satisfaits, vous devriez affecter un revenu discrétionnaire à vos désirs. Et encore une fois, s'il vous reste de l'argent chaque semaine ou chaque mois après avoir payé pour les choses dont vous avez réellement besoin, vous n'avez pas à les dépenser entièrement.

4. Commencez à économiser tôt

On dit souvent qu'il n'est jamais trop tard pour commencer à économiser pour la retraite. C'est peut-être vrai (techniquement), mais plus vous commencez tôt, plus vous aurez de chances d'être à votre retraite. Ceci est dû au pouvoir de la composition - ce que Albert Einstein a appelé la "huitième merveille du monde".

La capitalisation implique le réinvestissement des bénéfices, et cela a plus de succès avec le temps: plus les revenus sont réinvestis, plus la valeur de l'investissement est grande et plus les bénéfices seront (hypothétiquement) importants.

Pour illustrer l’importance de commencer tôt, supposons que vous souhaitiez économiser 1 000 000 $ d’ici à 60 ans. Si vous commencez à épargner à 20 ans, vous devrez verser 655, 30 $ par mois, soit un total de 314 544 $ sur 40 ans. devenez millionnaire au moment où vous atteignez l'âge de 60 ans. Si vous attendez jusqu'à 40 ans, votre contribution mensuelle passera à 2 432, 89 dollars, soit un total de 583 894 dollars sur 20 ans. Attendez jusqu'à 50 ans et vous devriez obtenir 6 439, 88 $ chaque mois, ce qui équivaut à 772 786 $ sur 10 ans. (Ces chiffres sont basés sur un taux d'investissement de 5% et aucun investissement initial. N'oubliez pas, ils sont uniquement à des fins d'illustration et ne prennent pas en compte les rendements réels, les taxes ou d'autres facteurs). Plus vous commencez tôt, plus il est facile d'atteindre vos objectifs financiers à long terme. Vous devrez économiser moins chaque mois et contribuer globalement moins pour atteindre le même objectif à l'avenir.

5. Construire et maintenir un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence correspond exactement à ce que son nom l'indique: de l'argent mis de côté à des fins d'urgence. Le fonds est destiné à vous aider à payer des dépenses qui ne seraient normalement pas comprises dans votre budget personnel: des dépenses imprévues telles que la réparation d’une voiture ou un voyage d’urgence chez le dentiste. Cela peut également vous aider à payer vos dépenses habituelles si votre revenu est interrompu; par exemple, si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler ou si vous perdez votre emploi.

Bien que le principe traditionnel soit d'économiser de trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence, la triste réalité est que ce montant ne correspondrait pas à ce dont beaucoup de gens auraient besoin pour couvrir une grosse dépense ou supporter une perte de revenu. Dans l'environnement économique incertain actuel, la plupart des gens devraient viser à économiser au moins six mois de frais de subsistance, voire plus si possible. Le fait d’en faire une dépense régulière dans votre budget personnel est le meilleur moyen de vous assurer d’épargner en cas d’urgence et de ne pas dépenser cet argent de façon frivole.

N'oubliez pas qu'établir une sauvegarde d'urgence est une mission permanente (voir Création d'un fonds d'urgence ): il y a de fortes chances que, dès qu'il sera financé, vous en aurez besoin pour quelque chose. Au lieu d'être découragé à ce sujet, soyez heureux que vous soyez préparé financièrement et relancez le processus de constitution du fonds.

Le résultat final

Les règles empiriques en finances personnelles peuvent être d’excellents outils pour réussir sur le plan financier. Mais il est important de considérer la situation dans son ensemble et de créer des habitudes qui vous aident à faire de meilleurs choix financiers, menant à une meilleure santé financière. Sans bonnes habitudes générales, il sera difficile d'obéir à des adages détaillés tels que «ne retirez jamais plus de 4% par an pour vous assurer que votre retraite dure» ou «économisez 20 fois votre revenu brut pour une retraite confortable».